Дело № 2-4088/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 17 августа 2011 года город Омск Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Щеглаков Г.Г., при секретаре судебного заседания Стариковой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Калашникова П.Г., Калашникову Г.И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на залоговое имущество, У С Т А Н О В И Л: АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с названным иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и Калашникова П.Г. (Заемщик) заключили кредитный договор (оферта), включающий в себя «Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля», «Данные о клиенте» и «Параметры кредита» Заявления - оферты по которому Банк обязался предоставить кредит в размере 1 199 795,56 рублей под 14 % годовых для оплаты Заемщиком приобретаемого автомобиля марки «<данные изъяты> Банк предоставил заемщику кредит в указанном размере, зачислив сумму на открытый заемщику банковский специальный счет ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями договора заемщик обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, начисленных на кредит процентов в сумме 35 779,06 рублей, не позднее 8-го числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором был предоставлен кредит. Окончательная дата возврата ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк и Калашников Г.И. заключили договор поручительства, по которому Поручитель и Заемщик отвечают перед Банком солидарно. Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключен договор о залоге приобретаемого автомобиля. Стоимость предмета залога стороны оценили в 1 375 000 рублей, при этом начальная продажная стоимость равна также 1 375 000 рублей. Таким образом, Банк свои обязательства выполнил в полном объеме. Заемщик и поручитель обязательства по договору не исполняют. В соответствии с условиями договора за просрочку исполнения обязательств по договору предусмотрена неустойка из расчета 0.5 % от просроченной исполнением суммы. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 1 000 361,72 руб., из которых 757 216 рублей 01 копейка - сумма основного долга, 203 642 рубля 41 копейка - сумма процентов за пользование кредитом, 39 503 рубля 30 копеек - сумма неуплаченной комиссии за ведение ссудного счета. Просит расторгнуть кредитный договор с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности по договору в размере 1 000 361 рубль 72 копейки, обратить взыскание на предмет залога по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, транспортное средство <данные изъяты>, принадлежащий Калашникова П.Г., установить начальную продажную стоимость предмета залога - 1 375 000 рублей. Также просит взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 201 рубль 81 копейка. В судебном заседании представитель истца Камышева Т.А., действующая по доверенности, заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. В судебном заседании ответчик Калашников Г.И. исковые требования не признал, пояснил, что не вносит платежи по кредиту в связи с трудным финансовым положением. В судебное заседание ответчик Калашникова П.Г. не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом. Представила в суд заявление, в котором просила рассмотреть дело в её отсутствие. Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему. Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Калашникова П.Г. (заемщик) был заключен кредитный договор (оферта), включающий в себя «Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля», «Данные о клиенте» и «Параметры кредита» Заявления - оферты по которому Банк обязался предоставить кредит в размере 1 199 795,56 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитными ресурсами была установлена в размере 14 % годовых /л.д. 8-12/. Согласно Заявлению о предоставлении кредита на приобретение автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ ответчик Калашникова П.Г. обязуется соблюдать являющиеся неотъемлемой частью заключаемого договора Условия и Тарифы Банка. Кроме того, из данного Заявления следует, что оно является офертой, направленной Калашникова П.Г. в Банк для рассмотрения /л.д. 12 оборот/. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Применительно к ст. 435 ГК РФ заявление о предоставлении кредита на приобретение автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица (Калашникова П.Г.), сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора. Применительно к ст. 438 ГК РФ истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил кредит). Таким образом, суд полагает вышеуказанный договор от ДД.ММ.ГГГГ заключенным. Банк свои обязательства выполнил ДД.ММ.ГГГГ, предоставив кредит в размере 1 199 795 рублей 56 копеек. Факт предоставления истцом заемщику кредита в указанном размере подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по счету, выпиской со ссудного счета, платежным поручением (24-34). Исходя из положений п. 4.16 «Условий предоставления кредитов на приобретение автомобиля», который не противоречит требованиям Гражданского Кодекса РФ, регулирующего спорные правоотношения, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита, а также уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета, если заемщик не исполнит или исполнит не надлежащим образом обязанности в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты /л.д.10. При таких обстоятельствах, суд считает, что применительно к положениям п.1 ст. 819 ГК РФ требования истца о взыскании суммы долга по возврату кредита в размере 757 216 руб. 01 коп., являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Пунктом 3.8 «Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля» установлено, что за пользование предоставленным банком кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, которые начисляются банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на ссудном счете на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки, фактическое количество календарных день пользования предоставленным кредитом, а также действительное число календарных дней в году /л.д. 9/. Таким образом, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере 203 642 руб. 41 коп., также подлежит взысканию в полном объеме в пользу кредитора. В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. В судебном заседании установлено, что обязательства заемщика Калашникова П.Г. обеспечены поручительством Калашников Г.И. / л.д. 13-16/. Расчеты, на которые истец ссылается в обоснование своих требований, ответчиками не оспорены в соответствии со ст. ст. 56, 57 ГПК РФ, а потому указанные суммы подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке. Вместе с тем, условиями договора установлено, что заемщик обязан уплачивать кредитору ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,25 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно. Согласно представленному истцом расчету сумма неуплаченной комиссии за ведение ссудного счета составляет 39 503 руб. 30 коп., данная сумма заявлена истцом ко взысканию с ответчиков. В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ выдача кредита - действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Подпункт 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы при получении кредита. Действиями, которые банк обязуется совершить для создания условий предоставления кредита и его погашения (кредиторская задолженность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Банка России (Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. Центральным Банком РФ от 26.03.2007 № 302-П)) и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудный счет не является банковским по смыслу ГК РФ и вышеуказанного Положения ЦБ РФ №54-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Поскольку банк возложил на потребителя услуги (заемщика) плату за открытие и ведение ссудных счетов - обязательные для них банковские операции, суд полагает, что данные условия кредитного договора о взимании с физических лиц - заемщиков подобных комиссий ущемляют права потребителей, что запрещено ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Учитывая изложенное, требование Банка о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит. Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию в пользу Банка, составляет 960 858 рублей 42 копейки. В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству /залогодержатель/ имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. Как следует из материалов дела, в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по названному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ клиент передает в залог банку приобретаемое им в собственность транспортное средство <данные изъяты>, кузов № - отсутствует, модель, номер двигателя - отсутствует, шасси (рама) № - № принадлежащее Калашникова П.Г.. Стороны оценили предмет залога в сумме 1 375 000 рублей, начальная продажная стоимость установлена также в сумме 1 375 000 руб. Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя / кредитора/ может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Пунктом 5.1 условий предоставления кредита на приобретение автомобиля установлено, что банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. При таком положении требование истца об обращении взыскания на предмет залога по кредитному договору №, транспортное средство полуприцеп фургон <данные изъяты>, принадлежащий Калашникова П.Г., суд находит подлежащим удовлетворению. В соответствии с п. 10 ст. 28.1 Закон РФ от 29 мая 1992 г. N 2872-I «О залоге», в редакции изменений 30 декабря 2008 года, начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях. Таким образом, при обращении взыскания на предмет залога в судебном порядке в решении суда должна указываться начальная продажная цена заложенного имущества, при наличии спора между залогодержателем и залогодателем начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается судом исходя из рыночной цены этого имущества Истец просит об установлении в качестве начальной продажной стоимости предмета залога сумму, определенную сторонами в заявлении о предоставлении кредита (раздел «Данные о предприятии и приобретаемых товарах») - 1 375 000 руб., от ответчика возражений относительно заявленного истцом требования не заявлено, иной оценки заложенного имущества не представлено. В связи с чем, суд находит возможным установить начальную продажную цену спорного автомобиля в размере 1 375 000 рублей. При таких обстоятельствах суд считает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество - указанный автомобиль подлежащим удовлетворению. Согласно положениям ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Как следует из материалов дела заемщиком систематически нарушался порядок уплаты кредита и начисленных процентов. В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Поскольку в нарушение условий кредитного договора до настоящего времени обязательства заемщиком не исполнены требование истца о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ с 13.05 2011 года подлежит удовлетворению. Положениями ст. 453 ГК РФ предусмотрено, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме - 12 808 рублей 58 копеек. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования истца удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Калашникова П.Г. с ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать солидарно с Калашникова П.Г., Калашникову Г.И. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере 960 858 рублей 42 копейки, из них: 757216,01 руб. - сумма основного долга; 203642,41 руб.- сумма начисленных, но неуплаченных процентов. Взыскать с Калашникова П.Г., Калашникову Г.И. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 808 рублей 58 копеек в равных долях, по 6 404 рубля 29 копеек с каждого. Обратить взыскание на предмет залога по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, транспортное средство полуприцеп фургон №, принадлежащий Калашникова П.Г.. Установить начальную продажную стоимость предмета залога - 1 375 000 рублей. В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение десяти дней со дня принятия судьей решения в окончательной форме. Судья Г.Г. Щеглаков