Дело № 2-4055/11 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации /заочное/ 16 августа 2011 г. город Омск Центральный районный суд города Омска в составе: председательствующего судьи Щеглакова Г.Г., при секретаре Стариковой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 16 августа 2011 года гражданское дело по иску Национального Банка «Траст» (ОАО) в лице филиала в городе Омске к Макаренко В.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору, У с т а н о в и л: НБ «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с названным иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ Макаренко В.В. обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 56 540 руб. 00 коп. на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 811 ГК РФ банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. В настоящее время задолженность заемщика составляет 59 461 руб. 17 коп., из которых: сумма основного долга на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 48 805 руб. 50 коп., проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 447 руб. 06 коп., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 234руб. 40 коп., платы за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 700 руб. 00 коп., процентов на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 274 руб. 21 коп. На основании ст. ст. 32, 35, 48, 131, 132 ГПК РФ, ст. ст. 310, 435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 59 461 руб. 17 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 031 руб. 87 коп. В судебном заседании представитель истца Полижаевский М.Я., действующий на основании доверенности /л.д. 5/, заявленные требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным выше. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 59 461 руб. 17 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 031 руб. 87 коп. На вопрос суда пояснил, что при выдаче кредита заемщику был открыт ссудный счет. Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание фактически является комиссией за ведение ссудного счета. Против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал. В судебное заседание ответчик не явился, извещен надлежаще, письменного отзыва и альтернативного расчета задолженности не представил, об уважительности причин неявки суду не сообщил. С учетом мнения представителя истца, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Применительно к ст. 435 ГК РФ Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица (Макаренко В.В.), сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора. Применительно к ст. 438 ГК РФ истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил кредит). Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита в размере 56 540 руб. на неотложные нужды, срок пользования кредитом определен - 24 месяца, процентная ставка по кредиту - 21,90 % годовых, комиссия за расчетное обслуживание - 1,89 %, сумма первого платежа, а также сумма ежемесячного платежа составляет 3 999 руб. 01 коп., дата платежей по кредиту определена графиком, сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента - 1 690 руб. 00 коп. /л.д. 6-7/. Банк акцептировал указанную оферту, кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 56 540 руб. на его счет в день открытия счета /л.д. 18-19/. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком была получена банковская карта №, о чем составлена расписка в получении карты и ПИН-кода к ней /л.д.17/. Таким образом, суд полагает вышеуказанный договор от ДД.ММ.ГГГГ заключенным. Согласно п. 1.11 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты оплаты очередного платежа обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа (принесет завтра условия, посмотри этот пункт). Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, ответчик не исполнял свои обязательства, что подтверждается выпиской по лицевому счету /л.д.20-22/. Исходя из положений п. 4.2. Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, ст. 811 ГК РФ банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов. При таких обстоятельствах, суд считает, что применительно к положениям п.1 ст. 819 ГК РФ требования истца о взыскании суммы основного долга по кредитному договору в сумме 48 805 руб. 50 коп. является обоснованными и подлежащими удовлетворению. Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п. 3.1.7. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды проценты начисляются ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня. Таким образом, сумма неуплаченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 447 руб. 06 коп. также подлежит взысканию с ответчика. В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя издержки банка по получению исполнения (при наличии указанных издержек), сумму пропущенных ранее очередных платежей (при наличии таковых), сумму очередного платежа, указанную в графике платежей, сумму штрафов за пропуск платежей (при наличии таковых), проценты на просроченную часть основного долга (при погашении последнего платежа) в соответствии с п. 3.1.2. Условий. Согласно представленному истцом расчету размер платы за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 700 руб. 00 коп., размер процентов на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 274 руб. 21 коп. /л.д. 23/. При таких обстоятельствах, учитывая факт нарушения условий договору ответчиком, суд считает требования истца о взыскании неустойки подлежащими удовлетворению. Условиями договора также установлено, что заемщик обязан уплачивать кредитору комиссию за расчетно-кассовое обслуживание - 1,89 % от суммы кредита ежемесячно, в размере 1 068 руб. 61 коп. /л.д. 6/. Согласно представленному истцом расчету сумма неуплаченной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 4 234 руб.40 коп., данная сумма заявлена истцом ко взысканию с ответчика /л.д. 23/. В судебном заседании представитель истца пояснил, что ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание фактически является комиссией за ведение ссудного счета, который был открыт банком по данному кредитному договору. В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ выдача кредита - действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Подпункт 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы при получении кредита. Действиями, которые банк обязуется совершить для создания условий предоставления кредита и его погашения (кредиторская задолженность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Банка России (Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. Центральным Банком РФ от 26.03.2007 № 302-П)) и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудный счет не является банковским по смыслу ГК РФ и вышеуказанного Положения ЦБ РФ №54-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Поскольку банк возложил на потребителя услуги (заемщика) плату за открытие и ведение ссудных счетов - обязательные для них банковские операции, суд полагает, что данные условия кредитного договора о взимании с физических лиц - заемщиков подобных комиссий ущемляют права потребителей, что запрещено ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Учитывая изложенное, требование Банка о взыскании с ответчика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание удовлетворению не подлежит. Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию в пользу Банка, составляет 55 226 рублей 77 копеек. В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 1 856 рублей 80 копеек. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ суд, Решил: Исковые требования Национального Банка «Траст» (ОАО) удовлетворить частично. Взыскать с Макаренко В.В. в пользу Национального Банка «Траст» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 55 226 рублей 77 копеек, из которых: 48805,50 руб. - сумма основного долга, 3447,06 руб. - сумма начисленных, но неуплаченных процентов, 2700,00 - платы за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 274,21 руб. - процентов на просроченный долг. Взыскать с Макаренко В.В. в пользу Национального Банка «Траст» (ОАО) расходы по уплате государственной пошлины в сумме в размере 1856 рублей 80 копеек. В остальной части иска отказать. Ответчик вправе подать в Центральный районный суд города Омска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья: Г.Г. Щеглаков