дело № 2-3914/11 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации Центральный районного суд г. Омска в составе председательствующего судьи Щеглакова Г.Г. при секретаре Стариковой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 26 июля 2011 года гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Юрченковой Л.В., Абрамова О.А. о взыскании суммы долга У с т а н о в и л: АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с названным иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Юрченкова Л.В., Абрамова О.А. был заключен кредитный договор с элементами поручительства №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить кредит в размере 100 000 руб. с процентной ставкой за пользование кредитными ресурсами - 21% годовых. Банк свои обязательства выполнил ДД.ММ.ГГГГ, предоставив кредит в указанном размере. Заемщик обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета в сумме не менее 5 239, 66 рублей не позднее 28-го числа каждого месяца. Окончательная дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с кредитным договором с элементами поручительства поручитель отвечает перед банком солидарно с заемщиком в полном объеме за исполнение обязательств пол кредитному договору. До настоящего времени ответчики свои обязательства перед банком не исполнили. Задолженность по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составляет 65 342,94 руб., из которых: 54 652,76 руб. руб. - сумма основного долга; 6 110, 18 руб. - сумма неуплаченных процентов; 4 670 руб. - сумма комиссии за ведение ссудного счета. Просит взыскать с ответчиков указанную сумму долга, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 160,29 руб. В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал, по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Ответчик Абрамова О.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Ответчик Юрченкова Л.В. в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в её отсутствие, суму основного долга не оспаривала. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Юрченкова Л.В., Абрамова О.А. был заключен кредитный договор с элементами поручительства №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить кредит в размере 100 000 руб. с процентной ставкой за пользование кредитными ресурсами - 21% годовых. Банк свои обязательства выполнил ДД.ММ.ГГГГ, предоставив кредит в указанном размере. Заемщик обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета в сумме не менее 5 239, 66 рублей не позднее 28-го числа каждого месяца. Окончательная дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ На момент обращения в суд с иском обязательство Заемщиком надлежащим образом не исполнено, задолженность по основной сумме долга составляет 54 562,76 руб. Таким образом, применительно к изложенному выше и положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ, требования истца о взыскании суммы просроченной части кредита в указанном размере суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению. Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно представленному истцом расчету сумма процентов за пользование кредитом составляет 6 110,18 руб., которая подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца. В части требований истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 4 670 руб. суд исходит из следующего. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Из материалов дела следует, что по условиям кредитного договора Заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета в размере 0, 1% от суммы предоставленного кредита. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора, возложена на потребителя услуги - заемщика. При указанных обстоятельствах суд считает, что условия кредитного договора о взимании с физических лиц - заемщиков ежемесячной комиссии за ведение банком ссудных счетов, ущемляют права потребителей. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. На основании изложенного, суд считает, что в данной части заявленных требований истцу надлежит отказать. В соответствии с ч.ч.1,2 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № принято поручительство Абрамова О.А. п.1.13 договора предусматривает, что поручители отвечают перед Банком солидарно с Заемщиком в полном объеме за исполнение обязанностей по кредитному договору № в том же объеме, что и заемщик, включая возврат кредита, уплату процентов и неустоек, комиссий, возмещение судебных расходов и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика. При таких обстоятельствах суд находит требование истца о солидарном взыскании суммы долга, неуплаченных процентов с Юрченкова Л.В., Абрамова О.А. подлежащим удовлетворению. В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 020,19 рублей подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца, в равных долях, по 1 010,10 руб. с каждого. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд, Решил: Исковые требования Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично. Выскать солидарно с Юрченковой Л.В., Абрамова О.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в сумме 60 672 рубля 94 копейки, из которых: 54562,76 рублей - сумма основного долга, 6110,18 рублей - сумма начисленных, но неуплаченных процентов. Взыскать с Юрченковой Л.В., Абрамова О.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 020 рублей 19 копеек в равных долях, по 1010 рублей 10 копеек с каждого. В остальной части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение десяти дней со дня принятия судьей решения в окончательной форме. Судья: Г.Г. Щеглаков