дело № 2-3824/11 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации Центральный районного суд г. Омска в составе председательствующего Щеглакова Г.Г. при секретаре Стариковой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 21 июля 2011 года дело по иску Открытого акционерного общества «ОТП Банк» к Богомолов Е.Ю., Богомоловой О.Н. о взыскании задолженности У С Т А Н О В И Л: Истец обратился в суд с вышеназванным иском, указывая, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику Богомолов Е.Ю. был предоставлен кредит в сумме 128 000 руб. со сроком возврата кредита частями ежемесячно в сумме 2 130 руб. не позднее 25 числа каждого месяца, последний платеж в сумме 2 330 руб. должен быть произведен не позднее ДД.ММ.ГГГГ За пользование кредитом в соответствии с п.1.1 кредитного договора установлена процентная ставка в размере 12,5% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства по своевременному возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в размере и сроки, установленные кредитным договором. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору по договору поручительства принято поручительство ответчика Богомолова О.Н. Кроме того, в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору истцом от ответчика Богомолов Е.Ю. принято в залог следующее имущество: автомобиль легковой ВАЗ 21150, 2005 г.в<адрес>, №; № До настоящего времени обязательства ответчика по кредитному договору не исполнены. Просит взыскать с ответчиков солидарно в пользу ОАО «ОТП Банк» сумму долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 97 612 руб., в том числе: 75 483 руб. - сумма кредита, 16 617 руб. - сумма процентов, начисленных на сумму кредита и проценты, неуплаченные в срок, 5 512 руб. сумма ежемесячных комиссий, неуплаченных в срок, а также проценты по кредитному договору в размере 12,5% годовых от суммы неисполненных обязательств за период с ДД.ММ.ГГГГ на день фактического погашения долга, взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 3 129 руб. В судебном заседании представитель истца Рябенков А.В., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал по аналогичным основаниям в полном объеме. В судебном заседании ответчики Богомолов Е.Ю., Богомолова О.Н. возражали против удовлетворения иска в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета., в остальной части иск признали. Признание иска было подтверждено после разъяснения ему судом последствий признания иска, предусмотренных ч. 2 ст. 68 ГПК РФ. Судом указанное признание иска принято, так как у суда не имеется оснований полагать, что признание совершено под влиянием обмана, насилия, угрозы, добросовестного заблуждения. Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 статьи 809 настоящего Кодекса. В судебном заседании установлено, что соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ заключенным между Богомолов Е.Ю. и ОАО «ОТП Банк», Богомолов Е.Ю. был предоставлен кредит в сумме 128 000 руб. со сроком возврата кредита частями ежемесячно в сумме 2 130 руб. не позднее 25 числа каждого месяца, последний платеж в сумме 2 330 руб. должен быть произведен не позднее ДД.ММ.ГГГГ За пользование кредитом в соответствии с п.1.1 кредитного договора установлена процентная ставка в размере 12,5% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора Богомолов Е.Ю. принял на себя обязательство по своевременному возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в размере и сроки, установленные кредитным договором. Богомолов Е.Ю. свои обязательства по кредитному договору в срок (возврат кредита и уплата начисленных и неуплаченных процентов) надлежащим образом не исполнил. В связи с чем, требование о взыскании суммы основного долга в размере 75 483 руб. является обоснованным и подлежит удовлетворению. Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Пунктом 2.1 кредитного договора предусмотрено, что Заемщик обязан принимать все возможные меры к своевременному возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование им в размере и сроки, установленные настоящим договором. На основании п.3.1 кредитного договора в случае несвоевременного возврата кредита (части кредита) кредитор вправе потребовать, а заемщик обязан уплатить кредитору неустойку за период просрочки в размере 25 процентов годовых от просроченной суммы. В случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить кредитору неустойку за период просрочки в размере 37,5 процентов годовых от просроченной суммы. В связи с неисполнением ответчиком обязанности по возврату кредита требование о взыскании процентов в сумме 16 617 руб. подлежит удовлетворению. В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора, требование о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 12,5% годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных по основному долгу обязательств в размере 75 483 руб. начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно по кредитному договору является обоснованным и подлежит удовлетворению. В части требований истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 5 512 руб. суд исходит из следующего. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Из материалов дела следует, что по условиям кредитного договора Заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета в размере 0,2% от суммы кредита, указанной в п. 1.1 кредитного договора. Согласно п. 3.2 кредитного договора при несвоевременной уплате заемщиком комиссии за обслуживание ссудного счета, предусмотренной п. 1.4 настоящего договора, кредитор вправе потребовать, а заемщик обязан уплатить кредитору неустойку за период просрочки в размере 25 процентов годовых от просроченной суммы. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора, возложена на потребителя услуги - заемщика. При указанных обстоятельствах суд считает, что условия кредитного договора о взимании с физических лиц - заемщиков ежемесячной комиссии за ведение банком ссудных счетов, ущемляют права потребителей. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. На основании изложенного, суд считает, что в данной части заявленных требований истцу надлежит отказать. В обеспечение исполнения ответчиком Богомолов Е.Ю. его обязательств по кредитному договору между истцом и Богомолова О.Н. заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ Пункт 1 договора поручительства предусматривает, что Поручитель обязывается перед Банком за исполнение денежных обязательств Богомолов Е.Ю., принятых им на себя по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ Пункт 2 договора поручительства предусматривает, что Заемщик и Поручитель выступают перед Банком как солидарные должники. В соответствии с ч.ч.1,2 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. На основании ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том, как полностью, так и в части долга. При таких обстоятельствах суд считает требования истца о солидарном взыскании суммы долга, процентов, начисленных на сумму кредита, взыскании процентов за пользование кредитом в размере 12,5% годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных по основному долгу обязательств по дату фактического возврата суммы кредита включительно с Богомолов Е.Ю., Богомолова О.Н. по кредитному договору № подлежащими удовлетворению. В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 963 рубля подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца, в равных долях, по 1 481,50 рублей с каждого. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Открытого акционерного общества «ОТП Банк» удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Богомолов Е.Ю., Богомоловой О.Н. в пользу Открытого акционерного общества «ОТП Банк» задолженность по кредитному договору в размере 92 100 рублей, в том числе: 75 483,00 руб. - сумма основного долга, 16 617,00 руб.- проценты, начисленные на сумму кредита. Взыскивать солидарно с Богомолов Е.Ю., Богомоловой О.Н. в пользу Открытого акционерного общества «ОТП Банк» проценты за пользование кредитом в размере 12,5 % годовых, начисляемые на сумму остатка неисполненных по основному долгу обязательств в размере 75 483,00 руб. начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно. Взыскать в равных долях с Богомолов Е.Ю., Богомоловой О.Н. в пользу Открытого акционерного общества «ОТП Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 963 рубля, по 1481,50 рублей с каждого. В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение десяти дней со дня принятия судьей решения в окончательной форме. Судья: Г.Г. Щеглаков