дело № 2-3850/11 Решение Именем Российской Федерации 08 августа 2011 года г. Омск Центральный районный суд г. Омска в составе судьи Сибул Ж.А. при секретаре Назаровой Г.Б. рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кравченко Е.М. к Открытому акционерному обществу АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, возврате комиссии, Установил: Истец Кравченко Е.М. обратился в суд с названным иском, указывая, что 29.12.2006 г. между ним и ОАО АКБ «Росбанк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ему представлен кредит в размере 500 000 рублей на срок до 14.03.2009 года. Кредит предоставлен с условием уплаты кредитору комиссии за открытие ссудного счета в размере 3 000 рублей и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 500 рублей. Полагает, что действия банка по списанию комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм противоречат действующему законодательству. Также действиями ответчика ему был причинен моральный вред, который он оценивает в 5 000 рублей. Ссылаясь на Закон «О защите прав потребителей» просил признать недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскать с ответчика оплаченную комиссию за открытие ссудного счета в размере 3 000 рублей, за ведение ссудного счета в размере 79 500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 28 502 рубля взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы, связанные с оплатой юридических услуг в размере 10 000 рублей. Истец Кравченко Е.М. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в ее отсутствие. В судебном заседании представитель истца Рассоха В.Н., действующий на основании ордера, требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Доводы ответчика о пропуске срока исковой давности считал необоснованными, поскольку согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Истцу о том, что его права нарушены АКБ «Росбанк» путем взимания комиссии за обслуживание счета стало известно после публикации определения ВАС РФ от 21.12.2009 г. № Вас 7171/2009. Представитель ответчика АКБ «Росбанк» участия в судебном заседании не принимал, представил письменный отзыв, в котором возражал против удовлетворения заявленных требований, указав, что кредитный договор с заемщиком заключен в соответствии с нормами гражданского законодательства и банковскими правилами. Так, в силу ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с федеральным законом. На основании ст.ст. 4, 56 ФЗ РФ «О Центральном Банке Российской Федерации» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета, для чего вправе принимать нормативные акты. Согласно ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Положение Банка России № 302-П от 26.03.2007г. устанавливает, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета заемщика. Письмом Банка России от 01.06.2007г. № 78-Т прямо предусмотрена необходимость включения в расчет эффективной процентной ставки платежей за обслуживание ссуды, размер, сроки уплаты которых, известны на момент заключения договора. В указанные платежи включены комиссии за выдачу и сопровождение ссуды, комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Указанный вид комиссий тем самым причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. Включение в кредитные договоры указанных условий является необходимым действием, которое банк обязан совершить для создания условий предоставления и погашения кредита. Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение банком ссудного счета, который не является расчетным по смыслу ГК РФ, нельзя классифицировать как самостоятельную банковскую услугу, навязанную заемщику. В совместном письме Федеральной антимонопольной службу России и ЦБ РФ от 26.05.2005г. № ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» прямо предусмотрено право банка на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления о том потребителя. Информация о плате за ведение ссудного счета была доведена до истца до заключения кредитного договора. В силу положений ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договоров. Доказательств наличия обстоятельств, принуждающих истца к заключению договора, не представлено. Кроме того, со ссылкой на ст. 196, 200 ГК РФ п. 10 совместного Постановления Пленума ВС РФ от 12 ноября 2001 г. № 15 и Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 г. № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» просил отказать истцу в удовлетворении требований истца в связи с пропуском срока исковой давности. Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации. Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. С учетом дефиниции кредитного договора выдача кредита является действием, направленным на исполнение банком своей обязанности в рамках кредитного договора. На основании Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком РФ 26.03.2007 г. № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет. Ссудные счета не являются банковскими счетами, являются способом бухгалтерского учета денежных средств и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В соответствии с п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет связан кредитными обязательствами заемщика, на этом счете отражается движение денежных средств по погашению кредита, начисление процентов, указывается неуплата, ссудный счет является счетом банка и другого счета для учета приведенных операций в банке не имеется. В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п.3 ст.1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п.1 ст.6 указанного Федерального закона). В судебном заседании установлено, что 29.12.2006 года между ОАО АКБ «Росбанк» и заемщиком Кравченко Е.М. заключен кредитный договор № на неотложные нужды. В соответствии с договором заемщику банком предоставлена денежная сумма в размере 500 000 рублей. При этом договором предусмотрено, что заемщик уплачивает банку единовременную комиссию за открытие ссудного счета в сумме 3 000 рублей и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в сумме 1 500 рублей. Кравченко Е.М. свои обязательства по кредитному договору исполнял надлежаще. С момента внесения первого платежа по кредиту, истцом уплачено 3 000 рублей в счет уплаты комиссии за открытие ссудного счета и 79 500 рублей в счет уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В судебном заседании представитель истца не согласился с доводом банка о пропуске срока исковой давности по взысканию комиссий. В случае применения судом срока исковой давности и взыскания комиссии за ведение ссудного счета за три года, предшествующих подачи искового заявления в суд, просил взыскать с банка незаконно уплаченную комиссию за ведение судного счета в сумме 57 000 рублей согласно представленному альтернативному расчету. В п.1 ст.2 ГК РФ закреплено следующее определение предпринимательской деятельности: предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке. Мотивируя решение, суд исходит из того, что на основании ст. 30 названного Закона открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и гл. 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Однако положения кредитного договора сформулированы банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдается. То есть получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию расчетного счета. Поскольку открытие и ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, суд приходит к выводу о том, что взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. По смыслу п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель (Банк), выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета, обязан довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данных услуг и размер их оплаты. Однако банк, в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил заемщику, какими основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по открытию и ведению ссудного счета. При этом необходимо отметить, что комиссия за открытие и ведение счетов заемщика установлена в виде определенного ежемесячного процента от общей суммы выданного кредита. И сумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик. Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, что также вытекает из толкования ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», где в числе банковских операций не предусматривается открытие и ведение ссудного счета, связанного именно с кредитными отношениями. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права заемщика. Положение кредитного договора, предусматривающее взимание комиссий за обслуживание кредита в соответствии с тарифами банка, противоречит п.1 ст. 779, п.1 ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 16, 37 Закона РФ «О защите прав потребителей». При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о ничтожности условий кредитного договора 5500VDD5CCB00562S01, заключенного 29.12.2006 г. между ОАО АКБ «Росбанк» и Кравченко Е.М., устанавливающего единовременную комиссию за открытие и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1 500 рублей. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску и составляет три года (статьи 195 и 196); течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200). В порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, законодателем в пункте 1 статьи 181 ГК Российской Федерации предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение указанного срока по данным требованиям определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК Российской Федерации), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей для сторон по сделке. Установленный законодателем порядок исчисления сроков исковой данности для сторон по сделке является универсальным; согласуется с относящимся к основным началам гражданского законодательства принципом признания равенства участников регулируемых им отношений (пункт 1 статьи 1 ГК Российской Федерации). При этом к сроку исковой давности по ничтожным сделкам применяются общие правила об исковой данности, а именно положения статей 195, 198 - 207 ГК Российской Федерации, в том числе о возможности приостановления срока давности (статья 202), перерыве его течения (статья 203) и о восстановлении давности (статья 205). Соответственно, в установленный Законодателем трехлетний период заинтересованные лица не лишены возможности осуществить защиту нарушенного права, а также воспользоваться иными законными возможностями, гарантирующими реальность такой защиты. Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, ее частей, когда возникает производный от неё тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления давностного срока. Выяснение же в каждом конкретном случае, с какого момента ничтожная сделка начала исполняться, относится к полномочиям соответствующих судов. Истцом требование о применении последствий недействительности условия сделки по основанию несоответствия его закону (ст. 168 Гражданского кодекса РФ) заявлено 13.06.2011 года путем направления искового заявления почтой. По своей правовой природе такое условие является ничтожным и недействительно с момента включения данного условия в договор. Таким образом, при том, что предметом спора являлось условие договора об открытии и ведении ссудного счета; исполнение кредитного договора началось - 29.12.2006 года, то есть с момента предоставления банком кредита: исполнение условий договора о ежемесячных платежах комиссий за ведение ссудного счета носит периодический характер и действует в настоящее время: у суда имеются основания для взыскания в порядке применения последствий недействительности ничтожной сделки суммы платежей за три года, предшествующих обращению заемщика в суд, срок по обращению в суд с требованием о взыскании единовременной комиссии истцом пропущен. По заявленному требованию за период с 29.12.2006 г. по 13.06.2008 г. пропущен срок исковой давности, то есть за пределами трехлетнего срока, предшествовавшего обращению истца в суд, по исполненным по частям обязательствам. По указанным выше мотивам суд взыскивает с банка, уплаченную истцом комиссию за ведение ссудного счета в размере 57 000 рублей за период три года, предшествующих подачи искового заявления в суд. Довод ответчика о том, что положениям закона условие кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета не противоречит, по приведенным выше мотивам отклоняется. Согласно положениям ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» установлено, что при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Ставка рефинансирования на день предъявления иска в суд и день рассмотрения дела в суде составляет 8, 25 %. Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащий взысканию с ОАО АКБ «Росбанк» составляет 7 000 рублей. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. На основании указанной нормы и с учётом обстоятельств дела суд считает возможным частично удовлетворить требования истца о взыскании компенсации морального вреда и взыскать с ответчика указанную компенсацию в сумме 1 000 рублей. С учетом ст. 100 ГПК РФ, требований разумности и справедливости, сложности дела, количества судебных заседаний, суд считает возможным взыскать в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 2 000 рублей. Оснований для взыскания с ответчика денежной суммы в большем размере суд не усматривает. В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. В связи с чем, с ответчика в бюджет города Омска подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 320 рублей. Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд Решил: Признать условие кредитного договора № от 29.12.2006 года, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Кравченко Е.М., устанавливающее единовременную комиссию за открытие ссудного счета и ежемесячную плату за ведение ссудного счета в размере 1 500 рублей недействительным. Взыскать с Открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» в пользу Кравченко Е.М. сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 57 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 000 рублей в счет компенсации морального вреда 1 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя - 2 000 рублей. В остальной части иска отказать. Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в бюджет г. Омска государственную пошлину в размере 2 320 рублей. Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Центральный районный суд г. Омска в течение 10 дней. Судья Ж.А. Сибул