дело № 2-4398/2011 Заочное решение Именем Российской Федерации 27 сентября 2011 года город Омск Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Сибул Ж.А. при секретаре судебного заседания Назаровой Г.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Национального банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) к Локтевой М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, Установил: Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с названным иском, указывая, что 03.03.2011 года Локтева М.А. обратилась в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере 119 532 рублей 22 коп. на неотложные нужды. Кредит ответчику был предоставлен путем зачисления суммы на счет Заемщика в день открытия счета. В нарушение условий предоставления кредита ответчик не исполняет принятых на себя обязательств. Задолженность по кредиту по состоянию на 04.07.2011 года составляет 136 473 руб. 43 коп., из которых: 119 532 руб. 22 коп. - сумма основного долга, 8 118 руб. 66 коп. - проценты за пользование кредитом за период с 03.03.2011 г. по 04.07.2011 г.; 6 418 руб. 89 коп. - комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с 03.03.2011 г. по 04.07.2011 г., 2 200 рублей - платы за пропуск платежей за период с 03.03.2011 г. по 04.07.2011 г., 203 руб. 66 коп. - проценты на просроченный долг за период с 03.03.2011 г. по 04.07.2011 г. Просил взыскать задолженность с ответчика в сумме 136 473 руб. 43 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 981 руб. 66 коп. В судебном заседании представитель истца Полижаевский М.Я., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме. Просил удовлетворить исковые требования. Ответчик Локтева М.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом. Об отложении дела не просила, возражения относительно заявленных требований не представила. С учетом мнения представителя истца, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Одним из важнейших условий реализации договора является его свобода, а также свобода лиц, его заключающих. Значение свободы договора признано одним из основных начал (принципов) гражданского законодательства (п. 1 ст. 1 ГК РФ). Кроме того, принцип свободы договора получил нормативное закрепление в ст. 421 ГК. Свобода договора отражает диспозитивную направленность норм гражданского права и является одной из форм свободы волеизъявления субъектов гражданского оборота. Принимая решение о заключении договора, заинтересованные лица вместе с тем принимают на себя ответственность за его реализацию. Свобода договора проявляется в праве сторон определить содержание условий договора по собственному усмотрению, за исключением случаев, когда иное прямо предусмотрено законом или иными правовыми актами. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу положений ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Судом установлено, что 03.03.2011 года Локтева М.А. обратилась с офертой в Национальный Банк «Траст», представив заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 6-10), в рамках которого просила предоставить кредит в сумме 119 532 руб. 22 коп. Заемщик была ознакомлена под роспись с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), что подтверждается указанием в п.1.3 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды на то, что Локтева М.А. ознакомлена с «Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» (л.д.8), с тарифами Банка по продукту «Деньги сейчас», с тарифным планом «MasterCard Unembossed», копии данных документов были выданы ответчику при заключении кредитного договора. Банк свои обязательства выполнил 03.03.2011 года, предоставив кредит в указанном размере путем перечисления денежных средств на карту № (л.д.18). В соответствии с графиком платежей (л.д.15) ответчик обязался вносить ежемесячные платежи в размере 8 334 руб. 84 коп., последний платеж должен быть произведен 04.03.2013 г. в сумме 8 555 руб. 69 коп. Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредиту по состоянию на 04.07.2011 года составляет 136 473 руб. 43 коп., из которых: 119 532 руб. 22 коп. - сумма основного долга, 8 118 руб. 66 коп. - проценты за пользование кредитом за период с 03.03.2011 г. по 04.07.2011 г.; 6 418 руб. 89 коп. - комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с 03.03.2011 г. по 04.07.2011 г., 2 200 рублей - платы за пропуск платежей за период с 03.03.2011 г. по 04.07.2011 г., 203 руб. 66 коп. - проценты на просроченный долг за период с 03.03.2011 г. по 04.07.2011 г. (л.д. 23). Таким образом, применительно к изложенному выше и положениям п.1 ст. 819 ГК РФ требования истца о взыскании суммы просроченной части кредита в размере 119 532 руб. 22 коп. суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению. Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. По условиям заключенного кредитного договора процентная ставка установлена в размере 21,9 % годовых. В связи с тем, что кредитор своевременно предоставил заемщику сумму кредита, ответчик обязан уплатить Банку проценты за пользование кредитом в размере, установленном условиями договора. Согласно представленному истцом расчету, подлежащая взысканию задолженность по уплате процентов составляет 8 118 руб. 66 коп. В силу требований ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Из представленного истцом расчета, который ответчиком не оспорен, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит 2 200 рублей - платы за пропуск платежей за период с 03.03.2011 г. по 04.07.2011 г., 203 руб. 66 коп. - проценты на просроченный долг за период с 03.03.2011 г. по 04.07.2011 г. При разрешении вопроса о взыскании с ответчика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 6 418 руб. 89 коп. за период с 03.03.2011 г. по 04.07.2011 г., суд принимает во внимание следующее. В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ выдача кредита - действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Подпункт 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы при получении кредита. Действиями, которые банк обязуется совершить для создания условий предоставления кредита и его погашения (кредиторская задолженность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Банка России (Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. Центральным Банком РФ от 26.03.2007 № 302-П)) и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудный счет не является банковским по смыслу ГК РФ и вышеуказанного Положения ЦБ РФ №54-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Поскольку банк возложил на потребителя услугу (заемщика) плату в виде комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,79% ежемесячно (п.2.8 Заявления - оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды) - обязательную для него банковскую операцию, суд полагает, что данное условие кредитного договора о взимании с физического лица - заемщика подобной комиссии ущемляет права потребителя, что запрещено ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 6 418 руб. 89 коп. за период с 03.03.2011 г. по 04.07.2011 г. удовлетворению не подлежит. В соответствии с правилами, установленными ст. 98 ГПК РФ, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в равных долях пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 801 руб. 09 коп. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-196, 233-235 ГПК РФ, суд Решил: Исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) удовлетворить частично. Взыскать с Локтевой М.А. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в сумме 130 054 рублей 54 копеек, из которых: 119 532 рубля 22 копейки - сумма основного долга, 8 118 рублей 66 копеек - проценты за пользование кредитом за период с 03.03.2011 г. по 04.07.2011 г.; 2 200 рублей - платы за пропуск платежей за период с 03.03.2011 г. по 04.07.2011 г., 203 рубля 66 копеек - проценты на просроченный долг за период с 03.03.2011 г. по 04.07.2011г. В удовлетворении остальной части иска Национальному банку «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) отказать. Взыскать с Локтевой М.А. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 801 рубля 09 копеек. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Омский областной суд посредством подачи кассационной жалобы в Центральный районный суд города Омска в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья Ж.А. Сибул