Дело № 2-5094/2011 Решение Именем Российской Федерации 31 октября 2011 года Центральный районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Ямчуковой Л.В. при секретаре Хруниной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) к Долговой Т.П. о взыскании суммы долга по кредитному договору, судебных расходов, Установил: НБ «ТРАСТ» (ОАО) (далее по тексту - Банк) обратился в суд с названным иском к Долговой Т.П., указывая, что 26.08.2010 года ответчик обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 170 000 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 811 ГК РФ Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. В настоящее время задолженность заемщика перед Банком составляет 190 410 рублей 16 копеек, из которых: 159 026 руб. 83 коп. – сумма основного долга на 30.08.2011г., 12 829 руб. 03 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 26.08.2010г. по 26.08.2011г., 13 398 руб. 72 коп. – комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за период с 26.08.2010г. по 26.08.2011г., 4 400 руб. 00 коп. – плата за пропуск платежей за период с 26.08.2010г. по 26.08.2011г., 755 руб. 58 коп. - проценты на просроченный долг за период с 26.08.2010г. по 26.08.2011г. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности по указанному кредитному договору в размере 190 410 рублей 16 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 008 рублей 20 копеек. В судебном заседании представитель истца НБ «ТРАСТ» (ОАО) Кочергина Е.В., действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. В судебное заседание ответчик Долгова Т.П. – не явилась, извещена надлежаще, в представленном письменном заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, с исковыми требованиями в части взыскания суммы основного долга по кредитному договору и процентов за пользования кредитом согласилась. Просила о снижении размера штрафных санкций, заявленных Банком ко взысканию, с требованием о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не согласилась, считая его незаконным. /л.д. 57/. Альтернативного расчета суммы задолженности по кредитному договору не представила. Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. Согласно статьям 420, 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора. Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Как следует из материалов дела, 26.08.2010 года между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Долговой Т.П. (заемщик) был заключен кредитный договор на неотложные нужды, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: график платежей, Общие условия предоставления и обслуживания кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Тарифы Банка. Согласно условиям указанного кредитного договора Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 170 000 рублей сроком на 48 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 13 % годовых; кредит и начисленные проценты подлежат возврату ежемесячно в размере 6 243 руб. 68 коп. (сумма ежемесячного платежа), согласно графику платежей. /л.д. 6-23/. Согласно Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от 26.08.2010 года, заемщик Долгова Т.П. обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемого договора Условия и Тарифы Банка. Кроме этого из указанного Заявления следует, что направленное Долговой Т.П. в Банк настоящее Заявление следует рассматривать как ее предложение – оферту, более того, заявитель понимает и соглашается с тем, что Банк имеет право не акцептировать ее оферту. /л.д. 6-9/. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Применительно к ст. 435 ГК РФ заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды от 26 августа 2010 года является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица (Долговой Т.П.), сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора. Применительно к ст. 438 ГК РФ истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу). Таким образом, суд находит вышеуказанный кредитный договор от 26 августа 2010 года заключенным. В соответствии с положениями п. 2.1. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) (далее по тексту - Условия), 26.08.2010 года Банком заемщику был предоставлен кредит в размере 170 000 рублей, путем зачисления суммы кредита на счет заемщика №, открытый в Банке 26.08.2010 года, что подтверждается выпиской по счету /л.д. 25/. Также в материалы дела представлена расписка Долговой Т.П. от 26.08.2010 года в получении карты и ПИН-кода. /л.д. 24/. Согласно п. 1.8. Условий, все денежные суммы, подлежащие уплате заемщиком Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1., 3.1.1. Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами. Для планового погашения задолженности заемщик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий. /л.д. 10-11/. В судебном заседании установлено, что в нарушение ст.ст. 309, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2. Условий заемщик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по кредитному договору от 26.08.2010 года, что подтверждается находящейся в материалах дела выпиской по счету /л.д. 25-29/, в порядке ст. 56 ГПК РФ доказательств обратному ответчиком суду не представлено. В силу п. 4.2., 9.10. Условий, ст. 811 ГК РФ Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. /л.д. 12, 14/. Согласно представленному истцом расчету, в настоящее время задолженность заемщика перед Банком составляет 190 410 рублей 16 копеек, из которых: 159 026 руб. 83 коп. – сумма основного долга на 30.08.2011г., 12 829 руб. 03 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 26.08.2010г. по 26.08.2011г., 13 398 руб. 72 коп. – комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за период с 26.08.2010г. по 26.08.2011г., 4 400 руб. 00 коп. – плата за пропуск платежей за период с 26.08.2010г. по 26.08.2011г., 755 руб. 58 коп. - проценты на просроченный долг за период с 26.08.2010г. по 26.08.2011г. /л.д. 30/. При таких обстоятельствах, суд считает, что применительно к положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ требование истца о взыскании с заемщика суммы основного долга по кредитному договору от 26.08.2010 года по состоянию на 30.08.2011 года в размере 159 026 рублей 83 копеек является обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме. Условиями кредитного договора от 26.08.2010 года установлено, что заемщик обязан уплачивать кредитору ежемесячно комиссию за расчетное обслуживание в размере 0, 99 %. /л.д. 6/. Согласно представленному истцом расчету сумма начисленной, но неуплаченной заемщиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с 26.08.2010 года по 26.08.2011 года составляет 13 398 рублей 72 копейки /л.д. 30/, данная сумма заявлена истцом ко взысканию с заемщика. В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ выдача кредита - действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Подпункт 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы при получении кредита. Действиями, которые банк обязуется совершить для создания условий предоставления кредита и его погашения (кредиторская задолженность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Банка России (Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. Центральным Банком РФ от 26.03.2007 № 302-П)) и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудный счет не является банковским по смыслу ГК РФ и вышеуказанного Положения ЦБ РФ № 54-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Поскольку Банк возложил на потребителя услуги (заемщика) плату за открытие и ведение ссудных счетов - обязательные для них банковские операции, суды полагает, что данные условия кредитного договора о взимании с физических лиц - заемщиков подобных комиссий ущемляют права потребителей, что запрещено ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с заемщика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п. 3.1.7 Условий, проценты за пользование кредитом начисляются кредитором ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 (366) дней в году на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня. /л.д. 11/. Согласно представленному истцом расчету, размер процентов за пользование кредитом за период с 26.08.2010 года по 28.08.2011 года, подлежащий взысканию с заемщика, составляет 12 829 рублей 03 копейки /л.д. 30/, альтернативного расчета суммы процентов ответчиком суду не представлено. В связи с чем, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом за период с 26.08.2010 года по 28.08.2011 года в размере 12 829 рублей 03 копеек подлежит взысканию с заемщика в пользу истца в полном объеме. В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. В силу п. 3.1.2. – 3.1.2.5. Условий «Порядок погашения задолженности по кредиту», для осуществления планового погашения задолженности заемщик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя: издержки кредитора по получению исполнения обязательств по кредитному договору (при наличии указанных издержек), сумму пропущенных либо не полностью уплаченных ранее очередных платежей с учетом процентов, плат и комиссий (при наличии таковых), сумму очередного платежа, указанную в графике платежей, сумму штрафов за пропуск платежей (при наличии таковых), проценты на просроченную часть основного долга (при наличии таковых). /л.д. 11/. Согласно представленному истцом расчету плата за пропуск платежей, подлежащая взысканию с заемщика, за период с 26.08.2010 года по 26.08.2011 года составляет 4 400 рублей 00 копеек, проценты на просроченный долг за период с 26.08.2010 года по 26.08.2011 года – 755 рублей 58 копеек, всего размер штрафных санкций составляет 5 155 рублей 58 копеек. /л.д. 30/. При таких обстоятельствах, поскольку в порядке ст. 333 ГК РФ подлежат уменьшению в общей сумме до 500 рублей. Таким образом, с заемщика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору от 26 августа 2010 года в размере 172 355 рублей 86 копеек. Кроме того, в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной полшины в размере 4 647 рублей 12 копеек. Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд Решил: Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) к Долговой Т.П. о взыскании суммы долга по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично. Взыскать с Долговой Т.П. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 26 августа 2010 года в размере 172 355 рублей 86 копеек, из которых: 159 026 рублей 83 копейки - сумма основного долга на 30.08.2011г., 12 829 рублей 03 копейки - проценты за пользование кредитом за период с 26.08.2010 года по 26.08.2011 года, 500 рублей - плата за пропуск платежей и проценты на просроченный долг за период с 26.08.2010 года по 26.08.2011 года. Взыскать с Долговой Т.П. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 647 рублей 12 копеек. В остальной части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Центральный районный суд г. Омска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Судья: Л.В. Ямчукова