Дело № 2-3953/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 01 декабря 2011 года город Омск Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Вагнер Е.А., при секретаре судебного заседания Ковальской Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (закрытое акционерное общество) к Ремизович Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, у с т а н о в и л: Истец обратился в суд с выше названным иском. В обоснование исковых требований АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) указал, что 06.12.2007 между ним и ИП Ремизовичем А.К. был заключен договор о предоставлении кредита «кредитная линия» № (с учетом дополнительных соглашений №1 от 22.07.2008, №2 от 16.03.2009, №3 от 24.03.2009, №4 от 02.08.2010). Предметом договора является предоставление банком заемщику на условиях срочности, платности и возвратности кредита с лимитом выдачи в сумме 60 000 000 рублей. В п.2.3 кредитного договора № предусмотрен размер вознаграждения за пользованием кредитом ИП Ремизовичем А.К.: с 06.12.2007 г. - 13% годовых; с 16.03.2009 г. - 17% годовых; с 01.06.2010 г. - 13,40 % годовых. П.п «а» п.4.4 кредитного договора № регулируется порядок возврата кредита: до марта 2009 ИП Ремизович А.К. был обязан ежемесячно не позднее 25 числа каждого календарного месяца, начиная с января 2009, осуществлять погашение кредита равными долями от суммы ссудной задолженности по состоянию на 27.11.2008 г. - соглашением № 2 от 16.03.2009 г. к договору сроки возврат кредита были изменены, а именно: погашение кредита должно осуществляться, начиная с 28.05.2010, ежемесячно 28 числа каждого календарного месяца в соответствии с графиком: май 2010 - не менее 1 185 474,56 рублей; - с июня 2010 по апрель 2014 - не менее 1 251 372,88 рублей. Согласно п.п. «б» пункта 4.4 кредитного договора № ИП Ремизович А.К. принял на себя обязательство не позднее 25 числа каждого месяца уплачивать банку установленные договором проценты за пользование кредитом за каждый процентный период (месяц). В п.п. «г» пункта 1.1 кредитного договора № стороны установили, что проценты начисляются на остаток ссудной задолженности ИП Ремизовича А.К. по состоянию на начало каждого операционного дня, при начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых), установленная договором и фактическое количество календарных дней пользования кредитными средствами. В соответствии с пунктами подпунктом «л» пункта 1.1, пунктом 2.4, подпунктом «о» пункта 4.4 кредитного договора № с 01.06.2010 г. за ведение ссудного счета заемщику начисляется комиссия в размере 3,60 % годовых по дату прекращения кредитного договора либо погашения задолженности по кредиту. В пункте 6.1 кредитного договора № с 01.06.2010 г. предусмотрена ответственность ИП Ремизовича А.К. за нарушение договорных отношений: в случае задержки платежей по кредитному договору (возврата кредита и уплате процентов за пользование им), он уплачивает банку пеню в размере 0,05% от суммы платежа за каждый день просрочки платежа, начиная со дня, следующего за днем, когда платеж должен был быть совершен, по день его совершения включительно. 13.11.2009 банк в одностороннем порядке изменил размер ответственности ИП Ремизовича А.К. (в сторону уменьшения): установил пени в размере 14,50 % годовых, начисляемую на размер просроченной задолженности. 06.12.2007 с Ремизович Н.В. был заключен договор поручительства в обеспечение обязательств ИП Ремизовича А.К. По условиям пунктов 1.1, 2.1, 3.1 договора поручительства Ремизович Н.В. приняла на себя обязательства отвечать солидарно перед АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) за надлежащее исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору № АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) принятые на себя обязанности по кредитному договору № Банк перед ИП Ремизовичем А.К. выполнил, ему были предоставлены кредитные денежные средства в сумме 63 750 000 рублей: 45 000 000 рублей - 19.12.2007, 6 833 000 рублей - 14.03.2008, 3 544 000 рублей - 21.03.2008, 1 180 000 рублей - 25.04.2008, 1 500 000 рублей - 28.04.2008, 800 000 рублей - 19.06.2008, 75 500 рублей - 11.07.2008, 1 067 500 рублей - 22.07.2008, 3 750 000 рублей - 22.04.2009.мОднако ИП Ремизович А.К. принятые на себя обязательства по возврату кредита и оплате процентов за пользование исполнял ненадлежащим образом. В январе, феврале, марте 2009 заемщик допустил просрочки возврата кредита; нарушил сроки уплаты процентов за пользование кредитом за декабрь 2008, январь, февраль 2009. С января 2011 ИП Ремизович А.К. отказался исполнять обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им. 17.02.2011 АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) направил ИП Ремизовичу А.К. требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору № № которое в установленный договором 15-ти дневный срок исполнено не было (подпункт «з» пункта 4.4 договора). 05.03.2011 г. банк направил Ремизович Н.В. требование о погашении задолженности ИП Ремизовича А.К. ввиду неисполнения последним обязанностей по кредитному договору №, однако требование банка удовлетворено не было. По состоянию на 27.06.2011 Ремизович Н.К. имеет неисполненные денежные обязательства перед истцом в размере: 50 054 915, 28 рублей -задолженность по основному долгу; 1 441 376, 25 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом; 2 098 346,62 рублей - задолженность по оплате пени на основной долг, 1 517610, 18 рублей - задолженность по комиссии за ведение ссудного счета. Просит взыскать с Ремизович Н.В. в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) задолженность по договору о предоставлении кредита «кредитная линия» № от 06.12.2007 г. в сумме 55 186 857, 58 рублей, в том числе: 50 054 915,28 рублей - задолженность по основному долгу, 1 441 376, 25 рублей -задолженность по процентам за пользование кредитом, 2 098 346,62 рублей - задолженность по оплате пени на основной долг, 74 609,25 рублей - задолженность по оплате пени на просроченные проценты, 1 517 610, 18 рублей - задолженность по комиссии за ведение ссудного счета, расходы по уплате госпошлины в размере 60 000 рублей (л.д. 2-4). Представитель истца АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) Подлесный Д.М., действующий на основании доверенности от 22.08.2011, действительной сроком на один год (л.д.102), в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. В материалы дела представлен письменный отзыв на возражение ответчика (л.д. 63-65), согласно которому Банк считает довод ответчика о том, что поручительство прекращено в связи с изменением основного обязательства в частности, увеличения ответственности поручителя без его согласования. К кредитному договору были заключены 4 дополнительных соглашения: № 1 от 22.07.2008, № 2 от 16.03.2009, № 3 от 24.03.2009, № 4 от 02.08.2010, при этом на дополнительных соглашениях № 2, № 3, № 4 имеется отметка Ремизович Н.В. о согласовании. Дополнительным соглашением № 1 от 22.07.2008 была предусмотрена ответственность ИП Ремизовича А.К. за несоблюдение им установленного чистого кредитового оборота. П. 3.8 договора поручительства Ремизович Н.В. выразила свое согласие на любые изменения к кредитному договору, совершаемые банком и Ремизовичем А.К. в письменной форме. Считают, что в п. 3.8 договора поручительства ясно выражена воля и желание Ремизович Н.В. отвечать за надлежащее исполнением ИП Ремизовичем А.К. условий кредитного договора с учетом возможных его изменений. Кроме того, предметом взыскания с Ремизович Н.В. штрафа за не поддержание Ремизовичем А.К. установленного чистого кредитового оборота не является. Ответчик указывает на недействительность условий кредитного договора № от 06.12.2007, в частности подп. «л» п. 1.1, п. 2.4, п. 4.4, предусматривающих начисление и взимание банком комиссии за ведение ссудного счета. В этой связи необходимо учитывать решение Арбитражного суда Омской области по делу № А46-5603/2011. В соответствии с ч. 2 ст. 363 Гражданского кодекса РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник. Доводы ответчика о том, что истец не представил доказательств уведомления поручителя о просрочке исполнения обязательств, а неустойка подлежит начислению с даты уведомления, считает ошибочным. Банк предъявил в суд копию телеграммы от 05.03.2011, направленную в адрес ответчика с требованием о возврате долга в связи с нарушением ИП Ремизовичем А.К. обязательств по кредитному договору № от 06.12.2007, что свидетельствует о том, что банк осуществил действия, направленные на уведомление Ремизович Н.В. о наличии задолженности ИП Ремизовичем А.К. перед банком. Просил удовлетворить иск. В судебное заседание ответчик Ремизович Н.В. не явилась. О дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежаще, представила заявление с просьбой рассмотреть дело без ее участия (л.д.101). В судебном заседании представитель ответчика Ремизович Н.В. - Огорелкова И.В., действующая на основании доверенности от 22.07.2011, действительной сроком на три года (л.д.50), исковые требования не признала в полном объеме. В материалы дела представлен письменный отзыв (л.д.52-54). В обоснование возражений указано, что изначально проценты начислялись в размере 13 % годовых. В дальнейшем банк и заемщик подписали несколько дополнительных соглашений к кредитному договору, в соответствии с которыми увеличена процентная ставка до 17%, затем снижена до 13,5%, установлены (иные размеры неустойки, по сравнению с первоначальными условиями кредитного договора, включены условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета, об обязанности оплачивать штраф в размере 0,3% от разницы между установленной банком суммы ежемесячного чистового кредитового оборота в размере 4 000 000 рублей и суммой фактически проведенного за месяц чистого кредитового оборота. Ссылаясь на ст. ст. 367, 432 ГК РФ, ответчик считает, что отсутствие в договоре поручительства указания на конкретные изменении кредитного договора (уменьшение / увеличение процентной ставки, размера неустойки, введения дополнительной ответственности в виде оплаты комиссий за ведение ссудного счета и т.д.), а также заключение в дальнейшем заемщиком и банком дополнительных соглашений об увеличении ответственности поручителя, повлекли за собой прекращение договора поручительства. Указала, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, в связи с чем включение условия об уплате заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительно, даже если заемщиком является индивидуальный предприниматель. Однако за включение данного условия в кредитный договор с индивидуальным предпринимателем банк не будет нести ответственность, предусмотренную законодательством за ущемление прав потребителей. 25.07.2011 Арбитражный суд Омской области вынес решение о взыскании с заемщика ИП Ремизович А.К. 51 521 291,53 рублей, из них: 50 054 915,28 рублей - задолженность по возврату основного долга по договору № от 06.12.2007 г.;1 441 376,25 рублей - задолженность по оплате процентов; 20 000 рублей - задолженность по оплате пени по основному долгу; 5 000 рублей - задолженность по оплате пени на просроченные проценты. В соответствии с ч.2 ст.363 ГК РФ ответственность поручителя не может превышать ответственности, которая возлагается законом или договором на основного должника. Арбитражный суд Омской области удовлетворил встречное исковое заявление ИП Ремизовича А.К. о признании недействительным кредитного договора, в части условий, предусматривающих взыскание комиссии за ведение ссудного счета. АКБ «Абсолют Банк» отказано во взыскании 1 517 610,18 рублей - комиссий за ведение ссудного счета. Кроме того, истец не представил доказательства уведомления поручителя о просрочке исполнения обязательств заемщиком. Таким образом, начисление неустойки с даты возникновения просрочки является незаконным. Неустойка подлежит начислению с даты уведомления поручителя о возникновении просрочки. Просила отказать в удовлетворении иска. Третье лицо Ремизович А.К. в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте судебного разбирательства извещен. Причины неявки суду не сообщил, письменного отзыва либо ходатайства об отложении разбирательства дела не представил. Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу. В судебном заседании установлено, что 06.12.2007 между АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) и ИП Ремизовичем А.К. был заключен договор о предоставлении кредита «кредитная линия» № (с учетом дополнительных соглашений №1 от 22.07.2008, №2 от 16.03.2009, №3 от 24.03.2009, №4 от 02.08.2010). Предметом договора является предоставление банком заемщику на условиях срочности, платности и возвратности кредита с лимитом выдачи в сумме 60 000 000 рублей (л.д. 5-7, 8, 9, 10, 11). Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В силу абз. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Как следует из положения ч. 2 указанной статьи ответственность поручителя не может превышать ответственности, которая возлагается законом или договором на основного должника, в том числе, в виде уплаты процентов, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником. Исполнение обязательств Заемщика обеспечено поручительством Ремизович Н.В. В соответствии с договором поручительства к кредитному договору от 06.12.2007 Заемщик и поручители несут солидарную ответственность перед кредитором (л.д.12). В рамках договора о предоставлении кредита «Кредитная линия» № от 06.12.2007 заключались неоднократно дополнительные соглашения. Соглашением № 1 дополнен п.4.4 договора «В период действия договора обеспечить поддержание ежемесячного чистого кредитового оборота в размере не менее 4 000 000 руб. Дополнен раздел 6 договора следующим пунктом «В случае несоблюдения Заемщиком требования, указанного п. «л» п.4.4. договора, Заемщик уплачивает Банку штраф в размере 0,3% от разницы между суммой, определенной согласно п. «л» п.4.4. договора, и суммой фактически проведенного за месяц чистого кредитового оборота» (л.д.8). Соглашением № 2 установлен размер процентов за пользование кредитом - 17%, установлен новый график погашения кредита с 28.05.2010 - май 2010 - не менее 1 185 474,56 руб., с июня 2010 по апрель 2014 - не менее 1 251 372,88 руб. (л.д.9). Дополнительным соглашением № 3 изменен размер пени - 0,05% от суммы платежа за каждый день просрочки платежа, начиная со дня, следующего за днем, когда платеж должен был быть совершен, по день его совершения включительно в случае задержки Заемщиком платежей (л.д.10). Соглашением № 4 установлен размер процентов за пользование кредитом в 17% по 31.05.2010, с 01.06.2010 в размере 13,40%, комиссия за ведение ссудного счета составляет 3,60% годовых (л.д.11). В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, 17.02.2011 Банк направил Заемщику Ремизовичу А.К. требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (л.д.41), а 05.03.2011 направил требование о досрочном возврате кредита Поручителю Ремизович Н.В., что подтверждается телеграммой с отметкой «Почта России» об отправлении (л.д. 42, 43). Решением Арбитражного суда Омской области от 25.07.2011 удовлетворены частично исковые требования АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО), с предпринимателя Ремизовича А.К. в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) взыскано 51 521 291,53 рубля, из них: 50 054 915,28 рублей - задолженность по возврату основного долга по договору о предоставлении кредита «кредитная линия» № от 06.12.2007, 1 441 376,25 руб. - задолженность по оплате процентов, 20 000 руб. - задолженность по оплате пени по основному долгу, 5 000 руб. - задолженность по оплате пени на просроченные проценты, 200 000 руб. - расходы по уплате госпошлины. Встречное исковое заявление предпринимателя Ремизовича А.К. удовлетворено, признан недействительным договор о предоставлении кредита «Кредитная линия» № от 06.12.2007 в части условий о взимании с предпринимателя Ремизовича А.К. комиссии за ведение ссудного счета (л.д.55-58). Постановлением восьмого арбитражного апелляционного суда от 21.11.2011 решение Арбитражного суда Омской области от 25.07.2011 изменено, резолютивная часть решения изложена в следующей редакции: «Взыскать с ИП Ремизовича А.К. в пользу АКБ «Абсолют Банк» 50 054 915,28 руб. - задолженности по кредиту, 1 441 376,25 руб. - процентов за пользование кредитом, 70 094,02 руб. - пени за просрочку возврата долга, 16 203,90 руб. - пени за просрочку уплаты процентов, 1 517 610,18 руб. - задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета, 200 000 руб. - расходов по уплаченной государственной пошлине. В удовлетворении встречного иска отказать». Таким образом, объем установленных требований, заявленных к должнику, составил 53 100 199,63 руб. Принимая во внимание то обстоятельство, что заявленная Банком ко взысканию сумма задолженности с должника и поручителя соответствует объему ответственности, предусмотренной договором поручительства, без учета дополнительных соглашений, довод ответчика о том, что требования Банка предъявлены с учетом дополнительных соглашений к кредитному договору, является несостоятельным. Таким образом, материальная ответственность Ремизович Н.В. как поручителя не увеличилась, поскольку сумма требований Банка к ответчику соответствует объему ответственности, предусмотренному договором поручительства к кредитному договору от 06.12.2007, и определена Банком без учета дополнительных соглашений. Применительно к изложенному выше и положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ требования истца о взыскании суммы основного долга в размере 50 054 915,28 рублей, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению. Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В связи с тем, что кредитор своевременно предоставил заемщику сумму кредита, заемщик обязан уплатить Банку проценты за пользование кредитом в размере, установленном условиями договора с учетом Постановления восьмого арбитражного апелляционного суда от 21.11.2011. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в сумме 1 441 376,25 рублей. В соответствии со ст. 329 ГК РФ, неустойка является одним из способов обеспечения обязательства. Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Требования истца о взыскании названной суммы неустойки не противоречат ст. 330 ГК РФ. С учетом Постановления восьмого арбитражного апелляционного суда от 21.11.2011 с ответчика в пользу истца надлежит взыскать пени по основному долгу в сумме 70 094,02 рубля, пени по процентам в сумме 16 203,90 рублей. В Постановлении восьмого арбитражного апелляционного суда от 21.11.2011 указано, что действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора, взыскал задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1 517 610,18 рублей. В связи с чем, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать комиссию за ведение ссудного счета в размере 1 517 610,18 рублей. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 60 000 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л: Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (закрытое акционерное общество) удовлетворить частично. Взыскать с Ремизович Н.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (закрытое акционерное общество) задолженность по договору о предоставлении кредита «Кредитная линия» № от 06 декабря 2007 года в размере 53 100 199 (пятьдесят три миллиона сто тысяч сто девяносто девять) рублей 63 копейки, из которых 50 054 915 (пятьдесят миллионов пятьдесят четыре тысячи девятьсот пятнадцать) рублей 28 копеек - сумма основного долга, 1 441 376 (один миллион четыреста сорок одна тысяча триста семьдесят шесть) рублей 25 копеек - проценты за пользование кредитом, 70 094 (семьдесят тысяч девяносто четыре) рубля 02 копейки - неустойка за несвоевременный возврат кредита, 16 203 (шестнадцать тысяч дести три) рубля 90 копеек - неустойка за несвоевременный возврат процентов, 1 517 610 (один миллион пятьсот семнадцать тысяч шестьсот десять) рублей 18 копеек - комиссия за ведение ссудного счета. В удовлетворении остальной части иска отказать. Взыскать с Ремизович Н.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (закрытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 60 000 (шестьдесят тысяч) рублей. Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме посредством подачи кассационной жалобы в Центральный районный суд города Омска. Судья Е.А. Вагнер