Дело № 2-74/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 11 января 2012 года Центральный районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Поповой Э.Н., при секретаре Назаровой Г.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к Захарченко Г.Г. Захарченко Е.В., Наконечной Н.Г. овзыскании суммы долга по кредитному договору, установил: ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - Банк) обратился в суд с названным иском. В обоснование иска указано, что 17 сентября 2009 года между Банком и Захарченко Г.Г. (заемщик) заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями кредитного договора Банк обязался предоставить заемщикам кредит в размере 225 000 руб., под 16 % годовых, окончательный срок возврата кредита - 10 сентября 2014 года. Банк свои обязательства выполнил полностью, предоставив 17 сентября 2009 года заемщику кредит в указанном размере, путем перечисления кредитных средств на расчетный счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером. Порядок возврата кредита определен пунктами 4.2.1 и 4.2.2 кредитного договора, согласно которым заемщик принял на себя обязательство ежемесячно уплачивать часть кредита в сумме 3 750 руб. и проценты за пользование кредитом. В обеспечение указанного кредитного договора между Банком и Захарченко Е.В., Наконечной Н.Г. 17 сентября 2009 года заключены договоры поручительства, согласно которым поручители обязались отвечать перед Банком за исполнение заемщиком своих обязанностей по кредитному договору в полном объеме солидарно. В нарушение условий кредитного договора 12 сентября 2011 года и 10 октября 2011 года заемщик не исполнил свои обязательства по погашению кредита, 17 октября 2011 года произвел частичную оплату. В соответствии с п. 6.1 кредитного договора заемщик обязан уплатить неустойку в размере двойной ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки. В связи с просрочкой исполнения обязательств по кредитному договору, Банк обратился к заемщику и поручителям в соответствии с п. 4.7 кредитного договора с требованиями о досрочном возврате кредита и уплате процентов в срок до 10 ноября 2011 года. Однако до настоящего времени требования не исполнены, кредит не погашен. Просит взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности по вышеназванному кредитному договору по состоянию на 10 ноября 2011 года в размере 139 257 руб., из которых: 137 325,09 руб. - сумма основного долга; 1 866,12 руб. - проценты за пользование кредитом за период с 11 октября 2011 года по 10 ноября 2011 года, 65,91 руб. - пени за неисполнение обязательств по кредитному договору, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 985,14 руб. В процессе рассмотрения дела Банк представил уточнение к иску (л.д. 69-70), просит взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности по состоянию на 27 декабря 2011 года в размере 124 563,70 руб., из которых: 123 750 руб. - сумма основного долга; 813,70 руб. - проценты за пользование кредитом за период с 13 декабря 2011 года по 27 декабря 2011 года, а также расходы по оплате государственной пошлины. В судебном заседании представитель истца, действующий на основании доверенности, Болтрик С.В. исковые требования поддержал с учетом уточнения, по основаниям, изложенным в иске. Пояснил, что обязательства по договору исполнялись надлежаще по 10 февраля 2011 года включительно, затем допускались просрочки платежей, нарушался срок, указанный в графике, кроме этого суммы вносились в меньшем размере, чем им было предусмотрено. В настоящее время платежи производятся в соответствии с графиком, задолженности нет, однако согласно пунктам 4.7, 4.7.1 кредитного договора Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредитом, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом, в том числе, обязанность в срок возвращать сумму кредита и уплачивать начисленные на него проценты и/или неустойки (штраф, пени). В связи с тем, что заемщик после 10 февраля 2011 года стал нарушать сроки уплаты кредита, вносил суммы платежей в меньшем размере, чем предусмотрено графиком, Банк обратился к нему и поручителям с требованиями о досрочном погашении кредита. До настоящего времени требования не исполнены, кредит не погашен в полном размере. В связи имеющимися фактами нарушений условий договора просит иск удовлетворить. Представитель истца, действующая на основании доверенности, Власова О.П. исковые требования поддержала с учетом уточнения по основаниям, изложенным в иске. Пояснения представителя Болтрик С.В. поддержала. Пояснила, что факт наличия просрочек платежей по графику имел место, что следует из выписки по счету. Пояснила, что в денежные средства, поступившие от Захарченко Г.Г. на расчетный счет, указанный в кредитном договоре, распределялись Банком в погашение кредита в соответствии с Инструкцией по кредитованию физических лиц № 24-И и Порядком работы с проблемной задолженностью физических лиц в ОАО «Россельхозбанк» № 315-П. Просит иск удовлетворить. Ответчик Захарченко Г.Г. в судебном заседании возражала против исковых требований. Факт заключения кредитного договора, получение кредитных средств, факт наличия просрочек, уточненный расчет Банка не оспаривала. Пояснила, что в Банке на ее имя оформлено два кредитных договора, но Банком открыт один расчетный счет, на который перечислялись денежные средства, поступившие от нее в счет погашения кредитов. С данного счета происходило погашение одного и второго кредита, без учета того, что она хотела гасить именно спорный кредит. В настоящее время она производит погашение кредита в соответствии с графиком, просрочек не допускает, задолженности не имеет. Просит предоставить ей возможность добровольно рассчитываться с Банком. Ответчики Захарченко Е.В., Наконечная Н.Г. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены. Выслушав представителей истца, ответчика Захарченко Г.Г., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора. Судом установлено, что 17 сентября 2009 года между Банком и гражданином, ведущими личное подсобное хозяйство - Захарченко Г.Г. (заемщик) заключен кредитный договор № (л.д. 10-14). Согласно п. 1.1. Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере и на условиях кредитного договора, а заемщик обязался возвратить Банку денежную сумму и уплатить проценты на неё. Размер кредита составляет 225 000 руб., процентная ставка за пользование кредитом - 16 % годовых, окончательный срок возврата кредита - 10 сентября 2014 года (пункты 1.2 -1.4 кредитного договора). Цель использования кредита - приобретение сельскохозяйственных животных и оборудования для пчеловодства (п. 2.1 договора). Согласно пункту 3.1 кредитного договора выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита в указанном размере на текущий счет заемщика №, открытый у кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанными в п. 2.1 настоящего договора. Пунктами 4.1- 4.2.1 кредитного договора определен порядок начисления и уплаты процентов, в соответствии с которым проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности. Погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), содержащимся в приложении № 1 к настоящему договору, являющимся его неотъемлемой частью. Согласно указанному графику погашения кредита (основного долга) размер ежемесячного платежа по основному долгу составляет 3 750 руб. (л.д.15). Графиком уплаты процентов за пользование кредитом определена сумма уплаты процентов (л.д. 16). Пунктами 4.2.2, 4.3 кредитного договора предусмотрен порядок погашения процентов за пользование кредитом, которые уплачиваются ежемесячно. Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соответствии с п. 3.3. настоящего договора, и заканчивается 10-го числа (включительно) следующего календарного месяца (первый процентный период). Второй и следующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается 10-го числа следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается в дату, указанную в п. 1.5 настоящего договора. Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (далее - дата платежа). График уплаты процентов за пользование кредитом, включающий суммы подлежащих уплате процентов за каждую дату платежа, может быть получен заемщиком у кредитора под расписку по его требованию представленному кредитору не ранее рабочего дня, следующего за датой выдачи кредита. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил полностью, перечислив на счет заемщика Захарченко Г.Г. сумму кредита - 225 000 руб., что подтверждается мемориальным ордером от 18 сентября 2009 года № (л.д. 20). Факт заключения и подписания кредитного договора, получения кредитных средств ответчиком Захарченко Г.Г. в судебном заседании не оспаривался. Таким образом, судом установлено, что вышеназванный кредитный договор содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписан сторонами. Из выписки по лицевому счету заемщика Захарченко Г.Г. (л.д. 77-110) следует, что заемщик с 10 февраля 2011 года производил погашение кредита в следующем порядке: 10 февраля 2011 года произвел платеж в размере и в срок в соответствии с графиком; 10 марта 2011 года платеж не произведен, таким образом платеж за март внесен не вовремя и не в полном размере, платеж за май 2011 года внесен в меньшем размере, платеж за июнь 2011 года внесен не вовремя и в меньшем размере, чем предусмотрено графиками. Данный факт ответчиком в судебном заседании не оспаривался. Таким образом, судом установлен факт, как просрочки даты внесения платежей по кредитному договору, так и погашения платежей в меньшем размере, чем предусмотрено в графиках к кредитному договору. В судебном заседании установлено, что распределение денежных средств, поступивших от Захарченко Г.Г. в счет погашения кредита, производилось Банком в соответствии с Инструкцией по кредитованию физических лиц № 24-И (л.д. 123-180), Порядком работы с проблемной задолженностью физических лиц в ОАО «Россельхозбанк» № 315-П (л.д. 181-192), а также пунктом 4.5. кредитного договора, согласно которому денежные средства, списанные со счетов заемщика, заемщик поручает кредитору без дополнительного распоряжения заемщика направить на приобретение рублей в сумме, достаточной для исполнения обязательств заемщика по настоящему кредитному договору (л.д. 11,11 оборот). Пунктами 4.7, 4.7.1 договора предусмотрено, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в том числе, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом, в том числе обязанность в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты и/или неустойки (штраф, пени). Из указанных пунктов кредитного договора следует, что у Банка имеется право предъявления требования о досрочном возврате кредита при нарушении, как срока, так и невнесения суммы кредита и процентов за время фактического использования кредита, сроки и размер которых установлен графиком, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. В случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить требование не позднее срока, установленного Кредитором в соответствующем требовании, а если срок в требовании не установлен, то в течение 30 календарных дней с момента получения требования (п. 4.8 договора). В связи с нарушением заемщиками условий кредитного договора, на основании вышеуказанного пункта кредитного договора, Банк обратился к заемщику Захарченко Г.Г. с письменным требованием о досрочном возврате кредита с указанием суммы задолженности в срок до 10 ноября 2011 года (л.д. 29.32). В указанный в требовании срок, задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена. Согласно представленному Банком уточненному расчету, который в судебном заседании Захарченко Г.Г. не оспаривался, сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 27 декабря 2011 года по основному долгу составляет 123 750 руб., по договорным процентам за пользование кредитом за период с 13 декабря 2011 года по 27 декабря 2011 года - 813,70 руб. (л.д. 69-70). В силу п. 4 ст. 819 ГК РФ Банк предоставляет заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором. Учитывая изложенное выше, суд полагает, что требование истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в общем размере 124 563,70 руб. подлежит удовлетворению. В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. По правилам, установленным ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель отвечает перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательств полностью или в части. В судебном заседании установлено, что в обеспечение обязательств заемщика Захарченко Г.Г. по вышеназванному кредитному договору между Банком (кредитор) и Захарченко Е.В. и Наконечной Н.Г. (поручители) 17 сентября 2009 года заключены договоры поручительства № и № (л.д. 21-24,25-29). Данные договоры поручительства заключены в соответствии с действующим законодательством, сторонами подписаны, содержат все существенные условия кредитного договора, в обеспечение которого они заключены. Согласно пунктам 1.1, 1.2, 2.1 договоров поручительства поручитель отвечает в полном объеме перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору и отвечает перед кредитором солидарно с заемщиком. Поручительство обеспечивает исполнение должником в соответствии с условиями кредитного договора обязательств по возврату кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом. Согласно п. 4.1 договор поручительства вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его подписания. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору кредитор используя свое право, предоставленное ему пунктом 2.4 договоров поручительства направил указанным поручителям письменные требования об исполнении обязательств по договорам поручительства с указанием суммы задолженности в срок до 10 ноября 2011 года (л.д. 30,31,32). В указанный в требованиях срок, задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена. Доказательств иного ответчиками Захарченко Е.В. и Наконечной Н.Г. в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, в судебное заседание не представлено. Учитывая требование истца, а также положения ст. 207 ГПК РФ, согласно которой, при принятии решения суда в пользу нескольких ответчиков суд указывает, в какой доле каждый из ответчиков должен исполнить решение суда, или указывает, что их ответственность является солидарной, суд находит требования истца о взыскании в солидарном порядке суммы задолженности по кредитному договору в размере 124 563,70 руб. с заемщика Захарченко Г.Г. и поручителей Захарченко Е.В. и Наконечной Н.Г. подлежащим удовлетворению. В соответствии с правилами, установленными ст. 98 ГПК РФ в пользу Банка с ответчиков подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 3 691 руб. 27 коп. Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд решил: Взыскать солидарно с Захарченко Г.Г., Захарченко Е.В., Наконечной Н.Г. в пользу Открытого акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору от 17 сентября 2009 года № в сумме 124 563 руб. 70 коп. Взыскать с Захарченко Г.Г., Захарченко Е.В., Наконечной Н.Г. в пользу Открытого акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 691 руб. 27 коп., по 1 230 руб. 42 коп. с каждого. Решение может быть обжаловано сторонами в Омский областной путем подачи в Центральный районный суд города Омска апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Судья Э.Н. Попова