Дело № 2-214/2012 Решение Именем Российской Федерации 13 января 2012 года город Омск Центральный районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Коростиленко Е.В. при секретаре Москаленко Е.П., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Кузнецовой А.Г. о взыскании суммы долга по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины, установил: Истец обратился в суд с вышеназванным иском, указывая, что 27 июля 2010 года Национальный Банк «Траст» (ОАО) и Кузнецова А.Г. заключили договор о предоставлении кредита в размере 200 000 рублей на неотложные нужды, срок 60 месяца с даты, следующей за датой предоставления кредита. В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета № от 27 июля 2010 года. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 200 000 рублей на счет ответчика в день открытия счета. Согласно п. 1.11 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате Должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и (или) Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере 6 530 рублей 62 копейки. Для планового погашения задолженности Ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий. Однако в нарушение п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в Заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства. Задолженность по кредитному договору на 15 ноября 2011 года составляет 185 322 рубля 60 копеек, из которых: 167 090 рублей 54 копейки – сумма основного долга; 4 574 рубля 67 копеек – сумма процентов за пользование кредитом в период с 27 июля 2010 года по 15 ноября 2011 года; 3 948 рублей 06 копеек – сумма комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 27 июля 2010 года по 15 ноября 2011 года; 9 300 рублей – сумма платы за пропуск платежей в период с 27 июля 2010 года по 27 октября 2011 года; 410 рублей 33 копейки – сумма процентов за просроченный долг в период с 27 июля 2010 года по 15 ноября 2011 года. Просят взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 185 322 рубля 60 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 906 рублей 45 копеек. В судебном заседании представитель истца по доверенности Кочергина Е.В. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме. Ответчик Кузнецова А.Г. в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, пояснила, что кредитный договор подписала, денежные средства получила, но передала их иному лицу, которое пользуется денежными средствами. Заслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему. Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Одним из важнейших условий реализации договора является его свобода, а также свобода лиц, его заключающих. Значение свободы договора признано одним из основных начал (принципов) гражданского законодательства (п. 1 ст. 1 ГК РФ). Кроме того, принцип свободы договора получил нормативное закрепление в ст. 421 ГК. Свобода договора отражает диспозитивную направленность норм гражданского права и является одной из форм свободы волеизъявления субъектов гражданского оборота. Принимая решение о заключении договора, заинтересованные лица вместе с тем принимают на себя ответственность за его реализацию. Свобода договора проявляется в праве сторон определить содержание условий договора по собственному усмотрению, за исключением случаев, когда иное прямо предусмотрено законом или иными правовыми актами. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу положений ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Судом установлено, что 27 июля 2010 года Кузнецова А.Г. сделала оферту в Национальный Банк «Траст», обратившись с Заявлением о предоставлении Кредита на неотложные нужды (л.д. 7-10), в рамках которого просила предоставить кредит в сумме 200 000 рублей. 27 июля 2010 года Кузнецова А.Г. была ознакомлена под роспись с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), что подтверждается указанием в п. 1.3. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды на то, что Кузнецова А.Г. ознакомлена с «Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» (л.д. 9), с тарифами Банка по продукту «Время возможностей» (л.д. 23), с тарифным планом «MasterCard Unembossed» (л.д. 24), копия данных документов была выдана ответчику при заключении кредитного договора. Банк свои обязательства выполнил 27 июля 2010 года, предоставив кредит в указанном размере путем перечисления денежных средств на карту № (л.д. 25). В соответствии с графиком платежей (л.д. 22) ответчик обязался вносить ежемесячные платежи в размере 6 530 рублей 62 копейки, последний платеж в сумме 6 687 рублей 55 копеек должен быть произведен 27 июля 2015 года. Согласно представленному истцу расчету задолженности по состоянию на 15 ноября 2011 года задолженность составляет: 167 090 рублей 54 копейки - сумма основного долга. Таким образом, применительно к изложенному выше и положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ требования истца о взыскании суммы просроченной части кредита в размере 167 090 рублей 54 копейки находит обоснованными и подлежащими удовлетворению. Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. По условиям заключенного кредитного договора процентная ставка установлена в размере 13 % годовых. В связи с тем, что кредитор своевременно предоставил заемщику сумму кредита, ответчик обязан уплатить Банку проценты за пользование кредитом в размере, установленном условиями договора. Согласно представленному истцом расчету, который не оспорен ответчиком, подлежащая взысканию задолженность по уплате процентов составляет 4 574 рубля 67 копеек за период с 27 июля 2010 года по 15 ноября 2011 года, а также взысканию подлежит взысканию плата 9 300 рублей – за пропуск платежей в период с 27 июля 2010 года по 27 октября 2011 года; 410 рублей 33 копейки – проценты на просроченный долг за период с 27 июля 2010 года по 15 ноября 2011 года. В силу требований ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, поэтому суд считает, что данные требования также подлежат удовлетворению. При разрешении вопроса о взыскании с ответчика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с 27 июля 2010 года по 15 ноября 2011 года в сумме 3 948 рублей 06 копеек суд принимает во внимание следующее. В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ выдача кредита - действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Подпункт 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы при получении кредита. Действиями, которые банк обязуется совершить для создания условий предоставления кредита и его погашения (кредиторская задолженность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Банка России (Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. Центральным Банком РФ от 26.03.2007 года № 302-П)) и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудный счет не является банковским по смыслу ГК РФ и вышеуказанного Положения ЦБ РФ № 54-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Поскольку банк возложил на потребителя услугу (заемщика) плату в виде комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % ежемесячно (п. 2.8 Заявления – оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды) - обязательную для него банковскую операцию, суд полагает, что данное условие кредитного договора о взимании с физического лица - заемщика подобной комиссии ущемляет права потребителя, что запрещено ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с 27 июля 2010 года по 15 ноября 2011 года в размере 3 948 рублей 06 копеек, удовлетворению не подлежит. В соответствии с правилами, установленными ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи, с чем государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика Кузнецовой А.Г. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в размере 4 809 рублей 45 копеек. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–196, 233-235 ГПК РФ, суд р е ш и л: Взыскать с Кузнецовой А.Г. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере 181 374 (сто восемьдесят одна тысяча триста семьдесят четыре) рубля 60 копеек, из которых: 167 090 рублей 54 копейки - сумма основного долга; 4 574 рубля 67 копеек - проценты за пользование кредитом в период с 27 июля 2010 года по 15 ноября 2011 года; 9 300 рублей – плата за пропуск платежей за период с 27 июля 2010 года по 27 октября 2011 года; 410 рублей 33 копейки – проценты на просроченный долг за период с 27 июля 2010 года по 15 ноября 2011 года. Взыскать с Кузнецовой А.Г. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 809 (четыре тысячи восемьсот девять) рублей 45 копеек. В удовлетворении иных требований отказать. Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Центральный районный суд г. Омска в апелляционном порядке посредством подачи апелляционной жалобы в течении 1 месяца с момента изготовления решения суда в окончательном виде. Судья