Дело № 2-142/2012 Решение Именем Российской Федерации (заочное) 13 января 2012 года город Омск Центральный районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Коростиленко Е.В. при секретаре Москаленко Е.П., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Романчугова Д.В. к Национальному Банку «Траст» (открытое акционерное общество» о защите прав потребителя, установил: Истец Романчугов Д.В. обратился в суд с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей, признание недействительным условий кредитного договора № от 02 апреля 2010 года, взыскании комиссии за зачисление кредитных средств, комиссии за расчетное обслуживание, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование своих требований указал, что 02 апреля 2010 года между ним и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор №. В соответствии с договором предоставлена сумма в размере 199 690 рублей, сроком на 36 месяцев, размер процентной ставки 8,50 % годовых. 02 апреля 2010 года Банк перечислил указанную в кредитном договоре сумму, а также списал комиссию за зачисление кредитных средств на счет в размере 1 690 рублей. Банком ежемесячно с истца взималась комиссия за расчетное обслуживание в размере 1,23 % от первоначальной суммы кредита. В настоящее время истцу стало известно, что взимание данной комиссии является незаконным. Просит признать недействительным условие кредитного договора № от 02 апреля 2010 года, заключенного между ним и НБ «ТРАСТ» (ОАО), в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика и ежемесячной комиссии в размере 1,23 % за расчетное обслуживание; взыскать комиссию за зачисление кредитных средств на счет заемщика в размере 1 690 рублей; взыскать комиссию за расчетное обслуживание в размере 46 667 рублей 61 копейка; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 172 рубля 75 копеек; взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей. В порядке ст. 39 ГПК РФ 13 января 2012 года истец исковые требования уточнил, просил признать недействительным условие кредитного договора № от 02 апреля 2010 года, заключенного между ним и НБ «ТРАСТ» (ОАО), в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика и ежемесячной комиссии в размере 1,23 % за расчетное обслуживание; взыскать комиссию за зачисление кредитных средств на счет заемщика в размере 1 690 рублей; взыскать комиссию за расчетное обслуживание в размере 49 123 рубля 80 копеек; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 764 рубля 92 копейки; взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, а также расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей. Истец Романчугов Д.В. в судебном заседании поддержал уточненные исковые требования в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, заявление об отложении дела, возражений относительно иска - не представили, рассмотреть дело в их отсутствие не просили. На основании ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Заслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему. В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ выдача кредита - действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Подпункт 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы при получении кредита. Действиями, которые банк обязуется совершить для создания условий предоставления кредита и его погашения (кредиторская задолженность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Банка России (Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. Центральным Банком РФ от 26.03.2007 г. № 302-П)) и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудный счет не является банковским по смыслу ГК РФ и вышеуказанного Положения ЦБ РФ № 54-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставление необходимой и достоверной информации об исполнителе и реализуемых им работах, услугах. В соответствии с п. 1 ст. 10 указанного Закона, банк обязан предоставлять полную, достоверную информацию в доступном виде, а именно: в части предоставления информации об условиях оказания услуг (расходах потребителя, график платежей по кредиту и др.). Такое положение подтверждается письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ от 26.05.2005 года № ИА/7235/77-Т «Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». Положениями главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ обязательная зависимость как таковой возможности заключения кредитного договора от необходимости заключения договора банковского счета не предусмотрена. Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель несет ответственность за ненадлежащую информацию об услуге. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков. Исполнитель, не представший потребителю полной и достоверной информации об услуге, несет ответственность, вследствие отсутствия у потребителя такой информации. В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно ч. 2 ст. 16 указанного Закона, запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно ч. 3 ст. 16 указанного Закона, продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета (т.е. счетами банка, а не клиента) и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете – это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Поскольку банк возложил на потребителя услугу (заемщика) плату в виде комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23 % ежемесячно - обязательную для него банковскую операцию, суд полагает, что данное условие кредитного договора о взимании с физического лица - заемщика подобной комиссии ущемляет права потребителя, что запрещено ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Суд приходит к выводу о том, что данная плата (комиссия за расчетное обслуживание) представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о недействительности пункта 2.8 кредитного договора № от 02 апреля 2010 года о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и удовлетворении требований о взыскании комиссии за расчетное обслуживание в размере 49 123 рубля 80 копеек, а также взыскание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1 690 рублей. Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 764 рубля 92 копейки. При указанных обстоятельствах, суд находит требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 764 рубля 92 копейки законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Учитывая характер совершенных ответчиком в отношении истца неправомерных действий, нарушивших его права, длительность периода нарушения, суд находит справедливым удовлетворить заявленные требования истца о компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей в части и взыскать с ответчика компенсацию причиненного им морального вреда в размере 3 000 рублей. Истец также заявил требование о взыскании сумм расходов, связанных с оплатой услуг представителя в размере 5 000 рублей, суд находит данные требования истца подлежащими полному удовлетворению. В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с чем, с ответчика в бюджет города Омска подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 077 рублей 36 копеек. На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил: Признать недействительными условия кредитного договора № от 02 апреля 2010 года, заключенного между Романчуговым Д.В. и Национальным Банком «Траст» (открытое акционерное общество»), в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика и внесении платы за расчетное обслуживание в размере 1,23 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно. Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в пользу Романчугова Д.В. комиссию за зачисление кредитных средств на счет заемщика в размере 1 690 (одна тысяча шестьсот девяносто) рублей, комиссию за расчетное обслуживание в размере 49 123 (сорок девять тысяч сто двадцать три) рубля 80 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 764 (три тысячи семьсот шестьдесят четыре) рубля 92 копейки. Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в пользу Романчугова Д.В. компенсацию морального вреда в размере 3 000 (три тысячи) рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 (пять тысяч) рублей. Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в бюджет города Омска государственную пошлину в размере 2 077 (две тысячи семьдесят семь) рублей 36 копеек. В удовлетворении иных требований отказать. Ответчик вправе подать в Центральный районный суд города Омска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение 1 месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение пятнадцати дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья