дело № 2-1344/12 Решение Именем Российской Федерации 01 марта 2012 года Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Щеглакова Г.Г. при секретаре Новиковой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Куликову С.П., Куликовой А.В., Габидуллину С.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с названным иском, указывая на то, что 17.05.2007 года между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (банк), Куликовым С.П.(заемщик), Куликовой А.В., Габидуллиным С.Р. (поручители) был заключен кредитный договор № с элементами поручительства, в соответствии с условиями которого, банк предоставил Куликову С.П. кредит в сумме 150 000 руб., процентная ставка на дату заключения договора установлена в размере 17 % годовых. Согласно п.1.6 кредитного договора ежемесячный платеж подлежит уплате заемщиком путем зачисления не позднее 17 числа каждого месяца денежных средств в сумме 4179,56 руб. Последняя часть кредита, начисленные за последний месяц пользования кредитом проценты и комиссия за ведение ссудного счета должны быть уплачены не позднее 17.05.2010 года. В соответствии с п.1.1. договора поручители отвечают перед Банком солидарно с заемщиком в полном объеме за исполнение обязанностей по кредитному договору. До настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены. Просит взыскать солидарно с Куликова С.П., Куликовой А.В., Габидуллина С.Р. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) сумму долга по состоянию на 06.12.2010 года в размере 126274,07 руб., из которых: 98843,99 руб. - сумма основного долга, 22780,08 руб. - начисленные и неуплаченные проценты за пользование кредитом, 4650 руб. - сумма начисленной, но неуплаченной комиссии за ведение ссудного счета, госпошлину в размере 3725,48 руб.. В судебном заседании представитель истца Романов Д.В., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в объеме заявленных требований. Ответчик Куликова А.В. в судебном заседании в удовлетворении заявленных требований просила отказать в полном объеме. Считает себя ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку договор поручительства с ОАО АКБ «РОСБАНК» не заключала и не подписывала.. Ответчик Куликов С.П. в судебном заседании пояснил, что кредитный договор подписывал, в настоящее время у него отсутствуют денежные средства для погашения кредита. В удовлетворении требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета просил отказать. Ответчик Габидуллин С.Р. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен по последнему известному месту жительства. Адвокат, назначенный Габидуллину С.С. в порядке ст. 50 ГПК РФ, Зубарева О.Б., действующая на основании ордера, в судебном заседании в удовлетворении требований ОАО АКБ «РОСБАНК» просила отказать в полном объеме. Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора. 17.05.2007 года между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (Банк), Куликовым С.П.(Заемщик), Куликовой А.В., Габидуллиным С.Р. (Поручители) был заключен кредитный договор № с элементами поручительства, в соответствии с условиями которого, банк предоставил Куликову С.П. кредит в сумме 150 000 руб., процентная ставка на дату заключения договора установлена в размере 17 % годовых. Согласно п.1.6 кредитного договора ежемесячный платеж подлежит уплате заемщиком путем зачисления не позднее 17 числа каждого месяца денежных средств в сумме 4179,56 руб. Последняя часть кредита, начисленные за последний месяц пользования кредитом проценты и комиссия за ведение ссудного счета должны быть уплачены не позднее 17.05.2010 года. В соответствии с п. 1.10. Договора, заемщик уплачивает Банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере, установленном действующими у кредитора на момент предоставления кредита тарифами. Банк свои обязательства выполнил, предоставив Куликову С.П. кредит в размере 150000 руб. в указанном размере, что подтверждается выпиской по счету. Куликов С.П. свои обязательства по кредитному договору в срок (возврат кредита и уплата начисленных и неуплаченных процентов) надлежащим образом не исполнил. В связи с систематическим нарушением заемщиком порядка уплаты кредиторской задолженности, Банк направил ответчикам требование о досрочном возврате кредита в срок до 22.11.2010 г., однако, до настоящего времени обязательства не исполнены. Из представленного расчета следует, что сумма основного долга составляет 98843,99 руб. Согласно п. 1.1. кредитного договора при неисполнении или надлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей Поручители отвечают перед Кредитором в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком. Статьёй 363 ГК РФ предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. В судебном заседании установлено, что Куликова А.В. не являлась стороной договора поручительства, кредитный договор № с элементами поручительства от 17.05.2007 года не подписывала, а, следовательно, не принимала на себя обязательство отвечать за исполнение заемщиком кредитного договора. В представленном в материалы дела кредитном договоре от 17.05.2007 года, заключенным между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Куликовым С.П. (заемщик), Куликовой А.В., Габидуллиным С.Р. (поручители), подпись Куликовой А.В. отсутствует. Данный факт стороной истца не отрицается. При таких обстоятельствах, применительно к положениям п.1 ст. 819 ГК РФ требования истца о взыскании суммы основного долга по возврату кредита, являются обоснованными. Сумма основного долга в размере 98843,99 руб. подлежит взысканию с ответчиков Куликова С.П. и Габидуллина С.Р. Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Кредитным договором № процентная ставка за пользование кредитом установлена 17 % годовых. Согласно расчету сумма начисленных, но неуплаченных процентов, подлежащая взысканию, составляет 22780,08 руб. Указанная сумма подлежат взысканию солидарно с ответчиков Куликова С.П. и Габидуллина С.Р. в пользу истца. В части требований истца о взыскании комиссии (платы) за открытие ссудного счета, ежемесячной комиссии (платы) за ведение ссудного счета в размере 5 818,77 руб. суд исходит из следующего. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ 2О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Из материалов дела следует, что по условиям п.п.1.10,1.11 кредитного договора Заемщик уплачивает комиссию (плату) за открытие ссудного счета, ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора, возложена на потребителя услуги - заемщика. При указанных обстоятельствах суд считает, что условия п.п.1.10,1.11 кредитного договора о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляющими права потребителей. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. На основании изложенного, суд считает, что в данной части заявленных требований истцу надлежит отказать. Согласно платежному поручению ОАО АКБ «РОСБАНК» оплачена государственная пошлина в размере 3725,48 руб. В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины в размере 3632,48 руб. пропорционально удовлетворенной части исковых требований, подлежат взысканию с Куликова С.П., Габидуллина С.Р. в равных долях, по 1816,24 коп. с каждого. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Куликова С.П., Габидуллина С.Р. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в сумме 121 624 рубля 07 копеек, из которых: 98 843,99 руб. - сумма основного долга, 22 780,08 руб. - сумма начисленных, но неуплаченных процентов. Взыскать в равных долях с Куликова С.П., Габидуллина С.Р. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 632 рубля 48 копеек, по 1816 рублей 24 копейки с каждого. В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Омский областной суд через Центральный районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Судья