Дело № 2-2243/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 17 мая 2012 года г. Омск Центральный районный суд г. Омска в составе судьи Соснина И.И., при секретаре Костючко Ю.С., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нугербекова С.К. к ОАО «МДМ Банк» о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: Нугербеков С.К. обратился в суд с выше названным иском, указывая в обоснование, что 03.08.2007 года между ним и ОАО «УРСА Банк» был заключен кредитный договор № 00358-042-АК-2007-5, согласно которого банк предоставляет заемщику кредит в сумме 177079,14 с выплатой процентов 10% в год на срок 60 месяцев. По условиям данного договора комиссионное вознаграждение за ведение судного счета составляло ежемесячно в размере 1 062,47 руб. Всего в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета истцом уплачено 49 936,09 руб. Проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 10 580,25 руб. Со ссылкой на Закон РФ «О защите прав потребителей» просит признать условия кредитного договора в части выплаты комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета недействительными, взыскать с ответчика в ее пользу уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере 49936,09 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10580,25 рублей, компенсацию морального вреда 10000 рублей. Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещён надлежаще (л.д. 60, 62). В судебном заседании представитель истца Манжос А.Е., действующий по доверенности (л.д. 56) заявленные требования поддержал в полном объёме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Не согласен с положениями договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета. Представитель ответчика ОАО «МДМ Банк» Степуро А.Б., действующий на основании доверенности (л.д. 63) исковые требования не признал в полном объеме, Просит применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении иска. Указал на необоснованность требования о взыскании компенсации морального вреда. Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. Согласно статьям 420, 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Как следует из материалов дела, 03.08.2007 года между ОАО «УРСА Банк» и Нугербековым С.К. был заключен кредитный договор № 00358-042-АК-2007-5, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 177 079,14 руб. на приобретение автомобиля марки ВАЗ-21074, ..., процентная ставка установлена в размере 10% годовых. Комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 0,6 % от первоначальной суммы кредита, подлежащей уплате заемщиком ежемесячно за каждый месяц срока действия кредитного договора. Срок возврата кредита 60 месяцев (л.д. 9). В судебном заседании установлено, что 06.08.2009 года осуществлена реорганизация кредитора ОАО «УРСА Банк» в форме присоединения к нему ОАО «МДМ Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ». Наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк». В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, осуществляющей специфический вид предпринимательской деятельности - банковскую деятельность. Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свои счет. Поскольку рассмотрение заявки на выдачу кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах (ибо создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредитов), по мнению суда, данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ. На основании ст. 30 названного Закона открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. N54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение) и гл. 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. В соответствии с п. 14 ст. 4 Федерального закона РФ от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-п следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет связан кредитными обязательствами заемщика, на этом счете отражается движение денежных средств по погашению кредита, начисление процентов, указывается неуплата, ссудный счет является счетом банка и другого счета для учета приведенных операций в банке не имеется. В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п.3 ст.1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и её имущественном положении. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п. 1 ст. 6 указанного Федерального закона). Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, суд приходит к выводу о том, что взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п. 1 ст. 819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ исполнитель (Банк), выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета, обязан довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данных услуг и размер их оплаты. Однако Банк, в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил заемщику, какими основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по ведению ссудного счета. При этом необходимо отметить, что комиссия за ведение счетов заемщика установлена в виде определенного ежемесячного процента от общей суммы выданного кредита. И сумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик. Таким образом, действия Банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, что также вытекает из толкования ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», где в числе банковских операций не предусматривается открытие и ведение ссудного счета, связанного именно с кредитными отношениями. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права истца. Представителем банка заявлено о пропуске срока исковой давности по предъявленным к нему требованиям. Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (ч. 1 ст. 200 ГК РФ). К требованиям истца в части оспаривания условий заключенного кредитного договора подлежит применению норма ч. 1 ст. 181 ГК РФ, согласно которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Следовательно, с ОАО «МДМ Банк» в пользу Нугербекова С.К. необходимо взыскать уплаченную комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору за период с 03.04.2009 года по 08.06.2011 года в размере 29 749,16 руб. Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В связи с чем, в порядке ст. 395 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по указанному кредитному договору. Согласно представленному расчету банка сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составила 4 481,50 руб. Суд находит данный расчет верным и обоснованным. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. На основании изложенного и с учетом обстоятельств дела, суд считает возможным частично удовлетворить требование о взыскании компенсации морального вреда и взыскать с ответчика в пользу Нугербекова С.К. указанную компенсацию в размере 2000 рублей. На основании ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из госпошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы. С учетом принципов разумности и справедливости с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на представителя в сумме 5000 руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере 900 руб. Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Нугербекова С.К. удовлетворить частично. Признать недействительным условие кредитного договора № 00358-042-АК-2007-5 от 03.08.2007 года в части платы комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 0,6 процентов от суммы предоставленного кредита ежемесячно. Взыскать с Открытого акционерного общества «МДМ Банк» в пользу Нугербекова С.К. уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере 29 749 (Двадцать девять тысяч семьсот сорок девять) рублей 16 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 481 (Четыре тысячи четыреста восемьдесят один) рубль 50 коп., компенсацию морального вреда в сумме 2 000 (Две тысячи) рублей, а всего 36 230 (Тридцать шесть тысяч двести тридцать) рублей 66 коп. Взыскать с Открытого акционерного общества «МДМ Банк» в пользу Нугербекова С.К. расходы по оплате услуг представителя в сумме 5 000 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 900 рублей. Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в месячный срок со дня его вынесения через Центральный районный суд г. Омска. Судья И.И. Соснин