Дело № 2-1819/2012 Решение Именем Российской Федерации заочное 12 апреля 2012 года Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Щеглакова Г.Г. при секретаре судебного заседания Новиковой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Светлаковой О.Е. к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о защите прав потребителя, установил: Истец Светлакова О.В. обратилась в суд с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей, признание недействительным условия кредитного договора № от 04.04.2011 года, взыскании комиссии за расчетное обслуживание, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование своих требований указала, что 04.04.2012 года между нею и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор №. В соответствии с договором предоставлена сумма в размере 499990 рублей, сроком на 60 месяцев, размер процентной ставки 16 % годовых. Банком ежемесячно с истца взималась комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от первоначальной суммы кредита. В настоящее время истцу стало известно, что взимание данной комиссии является незаконным. Просит признать недействительным условие кредитного договора № от 04.04.2011 года, заключенного между ней и НБ «ТРАСТ» (ОАО), в части взимания ежемесячной комиссии в размере 0,99 % за расчетное обслуживание; взыскать комиссию за расчетное обслуживание в размере 51,989 руб.; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2296,30 руб.; взыскать компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., а также расходы на оформление нотариальной доверенности и оплату юридических услуг 5000 руб. Истец Светлакова О.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, представила заявление о рассмотрении дела без её участия. Представитель истца по доверенности Нарсеева В.И. в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, заявление об отложении дела, возражений относительно иска не представили, рассмотреть дело в их отсутствие не просили. На основании ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему. В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ выдача кредита - действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Подпункт 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы при получении кредита. Действиями, которые банк обязуется совершить для создания условий предоставления кредита и его погашения (кредиторская задолженность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Банка России (Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. Центральным Банком РФ от 26.03.2007 г. № 302-П)) и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудный счет не является банковским по смыслу ГК РФ и вышеуказанного Положения ЦБ РФ № 54-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставление необходимой и достоверной информации об исполнителе и реализуемых им работах, услугах. В соответствии с п. 1 ст. 10 указанного Закона, банк обязан предоставлять полную, достоверную информацию в доступном виде, а именно: в части предоставления информации об условиях оказания услуг (расходах потребителя, график платежей по кредиту и др.). Такое положение подтверждается письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ от 26.05.2005 года № ИА/7235/77-Т «Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». Положениями главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ обязательная зависимость как таковой возможности заключения кредитного договора от необходимости заключения договора банковского счета не предусмотрена. Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель несет ответственность за ненадлежащую информацию об услуге. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков. Исполнитель, не представший потребителю полной и достоверной информации об услуге, несет ответственность, вследствие отсутствия у потребителя такой информации. В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно ч. 2 ст. 16 указанного Закона, запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно ч. 3 ст. 16 указанного Закона, продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета (т.е. счетами банка, а не клиента) и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Поскольку банк возложил на потребителя услугу (заемщика) плату в виде комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % ежемесячно - обязательную для него банковскую операцию, суд полагает, что данное условие кредитного договора о взимании с физического лица - заемщика подобной комиссии ущемляет права потребителя, что запрещено ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Суд приходит к выводу о том, что данная плата (комиссия за расчетное обслуживание) представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о недействительности пункта 2.8 кредитного договора № от 04.04.2011 года о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и удовлетворении требований о взыскании комиссии за расчетное обслуживание в размере 51989 руб. Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2296,30 руб. При указанных обстоятельствах, суд находит требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2296,30 руб. законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. На основании указанной нормы и с учётом обстоятельств дела суд считает возможным частично удовлетворить требования истца о взыскании компенсации морального вреда и взыскать с ответчика указанную компенсацию в сумме 500 рублей. Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя в общем размере 5000 руб. При определении размера суммы указанных расходов судом принимается во внимание степень сложности гражданского дела, количество судебных заседаний. Исходя из принципа разумности взыскания расходов на оплату услуг представителя, суд находит указанное требование истца подлежащим удовлетворению в частично размере 3000 руб. В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. С учетом вышеприведенных положений закона, а также положений ст. 94 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные при оформлении доверенности на представителя в размере 900 руб. В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с чем, с ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) в бюджет города Омска подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1828,58 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд решил: Признать условия кредитного договора № от 04.04.2011 года, заключенного между Национальным Банком «Траст» (ОАО) и Светлаковой О.Е., устанавливающие ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета, недействительными. Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Светлаковой О.Е. денежные средства по кредитному договору в сумме 51 989 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 296 рублей 30 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, расходы на представителя в размере 3 000 рублей, расходы по оформлению доверенности в размере 900 рублей.. Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) государственную пошлину в местный бюджет в сумме 1 828 рублей 58 копеек. В остальной части иска отказать. Ответчик вправе подать в Центральный районный суд города Омска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья