дело № 2-2309/12 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации (заочное) 3 мая 2012 года Центрального районного суда города Омска в составе в составе председательствующего судьи Щеглакова Г.Г., при секретаре Новиковой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Сердюк Ю.Н., Сердюк И.В., Тимошенко В.А. о взыскании суммы долга по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, У С Т А Н О В И Л: АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Сердюк Ю.Н., Сердюк И.В., Тимошенко В.А., указывая, что 05.09.2006 г. АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Сердюк Ю.Н. (Заемщик) заключили кредитный договор №, в соответствии с которым, Банк обязался предоставить кредит в размере 1 200 000 руб., процентная ставка за пользование кредитными ресурсами установлена в размере 14 % годовых. Целевое использование кредита оплата Заемщиком автомобиля «TRAILOR полуприцеп тентованный». Банк свои обязательства выполнил 05.09.2006 г., предоставив кредит в указанном размере. Согласно п. 4.1 Договора Заемщик обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита и начисленных на кредит процентов в сумме 44 013,55 руб. не позднее 05 числа каждого месяца, следующего за месяцем, в котором был предоставлен кредит. Последний платеж должен быть произведен Заемщиком не позднее 05.09.2009 г. В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, 05.09.2006 г. Банк заключил с Сердюк Ю.Н. Договор о залоге автомобиля №. Предметом залога в соответствии с п. 3.1 договора является автомобиль <данные изъяты> Стороны оценили предмет залога в размере 1 395 000 руб., начальная продажная стоимость предмета залога установлена в размере 50% от цены (п. 4.1 Договора залога), что составляет 697 500 руб. Кроме того, в обеспечение надлежащего исполнения обязательств Сердюк Ю.Н. по Договору от 05.09.2006 г., Банк заключил с Сердюк И.В., Тимошенко В.А. Договора поручительства, согласно п. 1.1. которых Поручитель отвечает перед Банком солидарно с Заемщиком в полном объеме за исполнение обязанностей по Кредитному договору, включая возврат кредита, уплату процентов и неустоек, возмещение судебных расходов и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщика. В связи с неоднократным нарушением обязательств перед Банком Заемщиком, 26.03.2008 г. Банк предъявил ответчикам требование о досрочном возврате кредита, однако обязательство исполнено не было. За просрочку исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов в соответствии с п. 6.3 Договора, Заемщик обязан уплатить кредитору неустойку (пеню) из расчета 0,5% годовых от просроченной исполнением суммы, начиная со дня, следующего за днем, который установлен настоящим Договором как срок исполнения соответствующей обязанности Заемщика. По состоянию на 23.03.2012 года задолженность по кредитному договору составляет 883 762 руб. 01 коп., из которых: 491234,67 руб. - сумма просроченной части кредита (основного долга); 216527,34 руб. - сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом, 126 005,00 руб. - сумма неуплаченной комиссии за ведение ссудного счета. Просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредиту в размере 883 762 руб. 01 коп., обратить взыскание на предмет залога, установить начальную продажную цену предмета залога в размере 697 500 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 537,62 руб., расторгнуть кредитный договор с 24.03.2012 года. В судебное заседании представитель истца (по доверенности) исковые требования в порядке ст. 39 ГПК уточнила, просит расторгнуть кредитный договор с 24.03.2012 года, взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредиту в размере 833 762 руб. 01 коп., обратить взыскание на предмет залога, установить начальную продажную цену предмета залога в размере 697 500 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 537,62 руб. Согласна на рассмотрение дела в порядке заочного производства. Сердюк Ю.Н., Сердюк И.В., Тимошенко В.А. в судебное заседание не явились. О времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Об отложении дела не просили. Гражданское дело в соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ рассмотрено в порядке заочного производства. Исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает требования истца обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению. Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора. Судом установлено, что 05.09.2006 г. АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Сердюк Ю.Н. (Заемщик) заключили кредитный договор №, в соответствии с которым, Банк обязался предоставить кредит в размере 1 200 000 руб., процентная ставка за пользование кредитными ресурсами установлена в размере 14 % годовых. Целевое использование кредита оплата Заемщиком автомобиля «TRAILOR полуприцеп тентованный». Банк свои обязательства выполнил 05.09.2006 г., предоставив кредит в указанном размере. Согласно п. 4.1 Договора Заемщик обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита и начисленных на кредит процентов в сумме 44 013,55 руб. не позднее 05 числа каждого месяца, следующего за месяцем, в котором был предоставлен кредит. В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору Сердюк Ю.Н. по Договору от 05.09.2006 г., Банк заключил с Сердюк И.В., Тимошенко В.А. Договора поручительства, согласно п. 1.1. которых Поручитель отвечает перед Банком солидарно с Заемщиком в полном объеме за исполнение обязанностей по Кредитному договору, включая возврат кредита, уплату процентов и неустоек, возмещение судебных расходов и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщика. Кроме того, 05.09.2006 г. Банк заключил с Сердюк Ю.Н. Договор о залоге автомобиля №. Предметом залога в соответствии с п. 3.1 договора является автомобиль <данные изъяты>. Стороны оценили предмет залога в размере 1 395 000 руб., начальная продажная стоимость предмета залога установлена в размере 50% от цены (п. 4.1 Договора залога), что составляет 697 500 руб. Используя право, предоставленное кредитору п. 6.5 кредитного договора, Банк направил ответчикам требование о досрочном возврате кредита и передаче заложенного имущества. До настоящего времени требование ответчиками не исполнено. Задолженность по основной сумме долга по состоянию на 23.03.2012 г., согласно представленному истцом расчету, составляет 491234,67 руб. Таким образом, применительно к изложенному выше и положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ требования истца о взыскании суммы просроченной части кредита в размере 491234,67 руб. суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению. В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. По условиям кредитного договора процентная ставка установлена в размере 15% годовых. Проценты за пользование кредитом уплачиваются не позднее 30 числа каждого месяца (п. 4.1.1; 4.1.2 Договора). В связи с тем, что кредитор своевременно предоставил заемщику сумму кредита, ответчик обязан уплатить Банку проценты за пользование кредитом в размере, установленном условиями договора. Согласно требованиям ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно представленному истцом расчету, задолженность по уплате процентов по состоянию на 23.03.2012 года составляет 216 527,34 руб.. В связи с чем, в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию сумма начисленных, но не уплаченных процентов в размере 216 527,34 руб.. В части требований истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета суд исходит из следующего. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В п.п.1.9, 1.10 кредитного договора указано, что за открытие и ведение ссудного счета Заемщик уплачивает Банку комиссии. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора, возложена на потребителя услуги - заемщика. При указанных обстоятельствах суд считает, что п.п.1.9, 1.10 кредитного договора, предусматривающие для Заемщика обязанности по уплате комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, (о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за ведение банком ссудных счетов), ущемляют права потребителей. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. На основании изложенного, суд считает, что в данной части заявленных требований истцу надлежит отказать. В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. При таких обстоятельствах, учитывая, что расчеты, на которые истец ссылается в обоснование своих требований, произведены правильно, суд находит требования истца о взыскании в солидарном порядке суммы долга с Сердюк Ю.Н., Сердюк И.В., Тимошенко В.А. законными и обоснованными. В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. Согласно п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя / кредитора/ может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В соответствии с ч.3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которого начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. При таких обстоятельствах суд считает подлежащим удовлетворению в полном объеме требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество указанный автомобиль, установив начальную продажную цену в 697 500 рублей. В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. Учитывая, что Заемщик существенно нарушил условия Кредитного договора - неисполнение обязательств по возврату кредита и процентов, требования истца о расторжении кредитного договора с 24.03.2012 года суд находит подлежащими удовлетворению. Согласно платежному поручению ОАО АКБ «РОСБАНК» оплатило государственную пошлину в размере 11 537,62 руб. В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 537,62 руб. подлежат взысканию с Сердюк Ю.Н., Сердюк И.В., Тимошенко В.А. в равных долях, по 3845 рублей 88 копеек с каждого. Руководствуясь ст. ст.194 - 196, 233 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор № от 05.09.2006 года между Акционерным Коммерческим банком «Росбанк» и Сердюк Ю.Н. с 24.03.2012 года. Взыскать с Сердюк Ю.Н., Сердюк И.В., Тимошенко В.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в сумме 697 762 рубля 01 копейка, из которых: 483234,67 руб. - сумма основного долга, 214527,34 руб. - сумма начисленных, но неуплаченных процентов. Взыскать с Сердюк Ю.Н., Сердюк И.В., Тимошенко В.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 537 рублей 62 копейки в равных долях, по 3 845 рублей 88 копеек с каждого. Обратить взыскание на предмет залога по кредитному договору № от 05.09.2006 года, автомобиль марки «<данные изъяты>, принадлежащий Сердюк Ю.Н.. Установить начальную продажную стоимость предмета залога - 697 500 рублей. В остальной части иска отказать. Ответчик вправе подать в Центральный районный суд города Омска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья