Дело № 2-3965/2012 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации (заочное) 20 августа 2012 года город Омск Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи М.М. Сафронова при секретаре судебного заседания А.С. Богдановой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Плюс Банк» к Орловой Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога, у с т а н о в и л: ОАО «Плюс Банк» обратилось в суд с названным иском к Орловой Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога. В обоснование банк указал, что 02 июня 2011 года ОАО «Плюс Банк» (далее - Банк) заключил с ответчиком Орловой Н.Г. (далее – Заемщик) кредитный договор № (далее - «Кредитный договор»), условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 280 000 рублей, сроком по 31 мая 2013 года, а Заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 2,5 % от суммы кредита (но не более 6 000 рублей) плюс 19 % годовых - за первый процентный период, из расчета 19 % годовых - за все последующие процентные периоды. Денежные средства были предоставлены для приобретения в собственность легкового автотранспортного средства - марка, модель - <данные изъяты>. Кредитный договор между сторонами был заключен в рамках действующей в Банке программе кредитования «АВТОПЛЮС». В соответствии с условиями указанной программы предусмотрена следующая процедура заключения договора: - Банк размещает в открытом доступе (в сети интернет, на информационных стендах и пр.) Условия предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АВТОПЛЮС» (далее – Условия кредитования), являющиеся применительно к положению ч. 1 ст. 437 ГК РФ адресованным неопределенному кругу лиц приглашением Банка делать оферты на объявленных и одинаковых для всех обратившихся в один и тот же момент времени условиях. - Клиент, желающий заключить договоры в рамках программы «АВТОПЛЮС», заполняет и представляет в Банк предложение о заключении договоров. Указанное Предложение является офертой клиента на заключение на объявленных Банком Условиях кредитования договоров, в целью получения кредита для приобретения автомобиля – кредитного договора, договора банковского счета, договора банковского вклада, договора залога транспортного средства и договора залога прав требований по вкладу. В дальнейшем Банк, рассмотрев Предложение клиента о заключении договора на соответствие изложенных в Условиях кредитования стандартам, принимает решение о заключении договоров (предоставлении клиенту акцепта). В соответствии с п. 5.2. Условий кредитования моментом заключения договоров считается: - для договора банковского счета: акцепт Банка – открытие счета. Дата заключения договора банковского счета – дата открытия счета; - для Кредитного договора, договора залога транспортного средства акцепт Банка – зачисление на счет суммы кредита. Соответственно, дата заключения указанных договоров – дата зачисления на счет суммы кредита. Выдача кредита производилась путем зачисления всей обусловленной кредитным договором суммы, согласно Банковскому ордеру № от 02 июня 2011 года, на текущий счет Заемщика №, открытый в Банке для целей исполнения Банком и Заемщиков своих обязательств по Кредитному договору. Согласно условиям Кредитного договора (п. 6.2. Условий Кредитования) надлежащим исполнением Заемщиком его обязательств по Кредитному договору является наличие денежных средств на счете Заемщика не позднее даты, соответствующей дате очередного ежемесячного платежа по кредиту и наличие у Банка возможности списания этих денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, в такую дату очередного платежа в счет погашения кредита. Размер ежемесячного платежа, рассчитанного на дату подписания Кредитного договора, исходя из условий о соблюдении Заемщиком графика погашения задолженности, составил за первый процентный период – 23 105 рублей 26 копеек, за последующие процентные периоды – 13 024 рубля 16 копеек. Заемщиком неоднократно нарушался график внесения платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по его текущему счету. В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств, на основании п. 8.2. Условий кредитования, ч. 2 ст. 811 ГК РФ, Банк направил Заемщику требование о досрочном возврате всей суммы кредита. В установленный по условиям Кредитного договора трехдневный срок (п. 8.3. Условий кредитования) Заемщик сумму долга не вернул. По состоянию на 18 мая 2012 года задолженность Заемщика перед Банком по Кредитному договору составила 373 209 рублей 32 копейки, из которых: сумма основного долга – 271 494 рубля 20 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 41 215 рублей 12 копеек; сумма пени за просрочку возврата кредита – 27 500 рублей; сумма пени за просрочку предоставления в Банк ПТС – 33 000 рублей. В соответствии с п. 9.1. Условий кредитования способом обеспечения исполнения обязательств Заемщика выступает приобретенное с использованием кредитных средств Банка указанное выше транспортное средство. В соответствии с п. 9.3. Условий кредитования право залога возникает у Залогодержателя с момента приобретения Залогодателем в собственность приобретаемого транспортного средства. Право собственности на указанный автомобиль возникло у Заемщика 02 июня 2011 года на основании заключенного между ним и Санкиным А.В. договора купли-продажи. Соответственно начиная с 02 июня 2011 года приобретенное Заемщиком транспортное средство с использованием кредитных средств Банка считается находящимся в залоге в пользу Банка. Факт оплаты транспортного средства с использованием предоставленного Банком кредита подтверждается выпиской по текущему счету Заемщика. В соответствии с п. 4.13. Предложения Заемщика заложенное транспортное средство оценено в 224 000 рублей. Указанная цена соответствует рыночной и должна быть установлена в качестве начальной продажной цены на публичных торгах при реализации заложенного имущества. Требование Банка о взыскании задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество, являются связанными требованиями, разделение которых невозможно, так как основанием для обращения взыскания на имущество является неисполнение обязательств Заемщика. Просит взыскать с Орловой Н.Г. задолженность по кредитному договору № от 02 июня 2011 года в размере 373 209 рублей 32 копейки, из которых: сумма основного долга – 271 494 рубля 20 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 41 215 рублей 12 копеек; сумма пени за просрочку возврата кредита – 27 500 рублей; сумма пени за просрочку предоставления в Банк ПТС – 33 000 рублей. Взыскать с Орловой Н.Г. проценты за пользование кредитом, начисленные по ставке 19 % годовых на сумму основного долга за период с 19 мая 2012 года по дату фактического удовлетворения требований. Взыскать с Орловой Н.Г. расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 932 рубля 09 копеек. Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство <данные изъяты>, установив начальную продажную стоимость в размере 224 000 рублей. В ходе рассмотрения дела в качестве соответчика привлечен Галушка Николай Николаевич. В судебном заседании представитель истца Шамардин М.В., действующий по доверенности № 113/04-2012 от 19 февраля 2012 года (л.д. 63) заявленные исковые требования поддержал полностью, по основаниям, изложенным в иске, указав, что просит обратить взыскание на автомобиль, зарегистрированный в настоящее время за ответчиком Галушкой Н.Н. Ответчики Орлова Н.Г., Галушка Н.Н. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, письменного отзыва, альтернативного расчета не представили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили, об уважительности причин неявки суду не сообщили. На основании ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора. Как указано в п. 1,2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Как указано в ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству – залогодержатель имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. В соответствии с п. 11 ст. 28.2 Закона РФ от 29 мая 1992 года N 2872-I «О залоге» (в редакции изменений от 6 декабря 2011 года) начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге. При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом. Судом установлено, что 02 июня 2011 года ОАО «Плюс Банк» (далее - Банк) заключил с ответчиком Орловой Н.Г. (далее – Заемщик) кредитный договор № (далее - «Кредитный договор»), условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 280 000 рублей, сроком по 31 мая 2013 года, а Заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 2,5 % от суммы кредита (но не более 6 000 рублей) плюс 19 % годовых - за первый процентный период, из расчета 19 % годовых - за все последующие процентные периоды (л.д. 21-24). Денежные средства были предоставлены для приобретения в собственность легкового автотранспортного средства <данные изъяты>, 1998 года выпуска (л.д. 21-24). Кредитный договор между сторонами был заключен в рамках действующей в Банке программе кредитования «АВТОПЛЮС». В соответствии с условиями указанной программы предусмотрена следующая процедура заключения договора: Банк размещает в открытом доступе (в сети интернет, на информационных стендах и пр.) Условия предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АВТОПЛЮС» (далее – Условия кредитования), являющиеся применительно к положению ч. 1 ст. 437 ГК РФ адресованным неопределенному кругу лиц приглашением Банка делать оферты на объявленных и одинаковых для всех обратившихся в один и тот же момент времени условиях. Клиент, желающий заключить договоры в рамках программы «АВТОПЛЮС», заполняет и представляет в Банк предложение о заключении договоров. Указанное Предложение является офертой клиента на заключение на объявленных Банком Условиях кредитования договоров, в целью получения кредита для приобретения автомобиля – кредитного договора, договора банковского счета, договора банковского вклада, договора залога транспортного средства и договора залога прав требований по вкладу. В дальнейшем Банк, рассмотрев Предложение клиента о заключении договора на соответствие изложенных в Условиях кредитования стандартам, принимает решение о заключении договоров (предоставлении клиенту акцепта). В соответствии с п. 5.2. Условий кредитования моментом заключения договоров считается: - для договора банковского счета: акцепт Банка – открытие счета. Дата заключения договора банковского счета – дата открытия счета; - для Кредитного договора, договора залога транспортного средства акцепт Банка – зачисление на счет суммы кредита. Соответственно, дата заключения указанных договоров – дата зачисления на счет суммы кредита. Выдача кредита производилась путем зачисления всей обусловленной кредитным договором суммы, согласно Банковскому ордеру № от 06 июня 2011 года (л.д. 28), на текущий счет Заемщика №, открытый в Банке для целей исполнения Банком и Заемщиков своих обязательств по Кредитному договору. Согласно условиям Кредитного договора (п. 6.2. Условий Кредитования) надлежащим исполнением Заемщиком его обязательств по Кредитному договору является наличие денежных средств на счете Заемщика не позднее даты, соответствующей дате очередного ежемесячного платежа по кредиту и наличие у Банка возможности списания этих денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, в такую дату очередного платежа в счет погашения кредита. Размер ежемесячного платежа, рассчитанного на дату подписания Кредитного договора, исходя из условий о соблюдении Заемщиком графика погашения задолженности, составил за первый процентный период – 23 105 рублей 26 копеек, за последующие процентные периоды – 13 024 рубля 16 копеек. По состоянию на 18 мая 2012 года, как следует из расчета (л.д. 9), выписки по лицевому счету (л.д. 29), задолженность Заемщика перед Банком по Кредитному договору составила 373 209 рублей 32 копейки, из которых: сумма основного долга – 271 494 рубля 20 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 41 215 рублей 12 копеек; сумма пени за просрочку возврата кредита – 27 500 рублей; сумма пени за просрочку предоставления в Банк ПТС – 33 000 рублей. Представленный истцом расчет в материалы дела, который суд признает правильным, соответствующим условиям кредитного договора, стороной ответчика не опровергнут. В соответствии с п. 9.1. Условий кредитования способом обеспечения исполнения обязательств Заемщика выступает приобретенное с использованием кредитных средств Банка транспортное средство. В соответствии с п. 9.3. Условий кредитования право залога возникает у Залогодержателя с момента приобретения Залогодателем в собственность приобретаемого транспортного средства. Право собственности на указанный автомобиль возникло у Заемщика 02 июня 2011 года на основании заключенного между ним и Санкиным А.В. договора купли-продажи (л.д. 26, 27). Соответственно начиная с 02 июня 2011 года приобретенное Заемщиком транспортное средство с использованием кредитных средств Банка считается находящимся в залоге в пользу Банка. Факт оплаты транспортного средства с использованием предоставленного Банком кредита подтверждается выпиской по текущему счету Заемщика (л.д. 29). В соответствии с п. 4.13. Предложения Заемщика заложенное транспортное средство оценено в 224 000 рублей. Указанная цена соответствует рыночной и должна быть установлена в качестве начальной продажной цены на публичных торгах при реализации заложенного имущества. Суд установил, что в нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору заемщиком платежи по кредитному договору не производятся с сентября 2011 года. В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств, на основании п. 8.2. Условий кредитования, ч. 2 ст. 811 ГК РФ, Банк направил Заемщику требование о досрочном возврате всей суммы кредита. В установленный по условиям Кредитного договора трехдневный срок (п. 8.3. Условий кредитования) Заемщик сумму долга не вернул (л.д. 30, 31-32). Обязательства по возврату заемных денежных средств ответчик Орлова Н.Г. выполняла до августа 2011 года, после чего уплачивать денежные средства в счет гашения кредиторской задолженности перестала (л.д. 29). Правила, отличного от изложенного в п. 2 ст. 809 ГК РФ кредитный договор не содержит. Из представленных в материалы дела МОГТО и РАС ГИБДД полиции УМВД России по Омской области следует, что в настоящее время (на дату рассмотрения спора) в качестве владельца спорного транспортного средства в органах ГИБДД содержатся сведения о Галушке Н.Н. (л.д. 56). Согласно части 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В случае перехода права собственности на заложенное имущество или права хозяйственного ведения им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу (ч. 1 ст. 353 Кодекса). Должник в соответствии с договором залога не имеет права отчуждения предмета залога. Общим правилом статьи 353 Кодекса является то, что залог следует за имуществом, и у субъекта, приобретающего это имущество, вместе с правом собственности появляются и залоговые обременения. Недобросовестность залогодателя в данном случае может лишь вести к признанию недействительной сделки по отчуждению имущества (ст. 168 Кодекса). Факт продажи предмета залога сам по себе не влияет на право кредитора обратить взыскание на предмет залога и удовлетворить свои требования из стоимости заложенного имущества. При таком положении, исходя из изложенных выше норм закона, положений кредитного договора, а также фактических обстоятельств по делу, суд приходит к выводу, что требования банка о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору, о взыскании процентов по договору за период с 19 мая 2012 года (поскольку банком заявлено о взыскании денежных средств с приведением расчета по состоянию на 18 мая 2012 года) по день фактического удовлетворения требований, являются обоснованными. Пунктом 2.12 предложения о заключении договоров стороны предусмотрели штраф в размере 100 рублей за каждый день просрочки предоставления в банк ПТС на спорный автомобиль. Из пояснений истца следует, что на день обращения в суд ПТС в банк передан ответчиком не был. Сведений об обратном материалы дела не содержат. Отсюда суд находит основанными на положениях ст. 330 ГК РФ требования истца о взыскании с ответчика неустойки за нарушение данного условий кредитного договора. Оснований для уменьшения истребуемой банком ко взысканию неустойки суд не усматривает, поскольку ответчик об этом в порядке ст. 333 ГК РФ суду не заявил. Поскольку ответчиком установленная в договоре о залоге имущества стоимость предметов залога не оспорена, с целью сохранения обеспечения баланса прав и законных интересов всех участников гражданского оборота суд приходит к выводу об определении начальной стоимости реализуемого имущества в указанном в договоре о залоге имущества размере. Согласно п. 12.2 Условий кредитования в соответствии со ст. 32 ГПК РФ стороны установили, что все споры, связанные с исполнением Кредитного договора, рассматриваются по месту нахождения кредитора. Местом нахождения кредитора является г. Омск, Газетный переулок, д. 6. Согласно платежному поручению № 253 от 08 июня 2012 года ОАО «Плюс Банк» уплатил государственную пошлину в размере 10 932 рубля 09 копеек (л.д. 3). В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в случае удовлетворения иска суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенных требований. Учитывая, что суд удовлетворил требование о взыскании денежных средств с Орловой Н.Г., с нее по правилу п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ подлежит взысканию 6932,09 рублей расходов по оплате банком государственной пошлины, а с Галушки Н.Н., соответственно 4 000 рублей расходов по оплате государственной пошлины по п. 3 ч.1 ст. 333.19 НК РФ. Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования ОАО «Плюс Банк» удовлетворить. Взыскать с Орловой Н.Г. в пользу ОАО «Плюс Банк» сумму заложенности по кредитному договору № от 02 июня 2011 года по состоянию на 18 мая 2012 года в размере 373 209 рублей 32 копейки, из которых: сумма основного долга – 271 494 рубля 20 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 41 215 рублей 12 копеек; сумма пени за просрочку возврата кредита – 27 500 рублей; сумма пени за просрочку предоставления в Банк ПТС – 33 000 рублей. Взыскать с Орловой Н.Г. в пользу ОАО «Плюс Банк» проценты за пользование кредитом, начисленные по ставке 19 % годовых на сумму основного долга за период с 19 мая 2012 года по дату фактического удовлетворения требований. Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство TOYOTA <данные изъяты>, принадлежащий Галушке Н.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированному по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 224 000 рублей. Взыскать с Орловой Н.Г. в пользу ОАО «Плюс Банк» 6932 рубля 09 копеек расходов по оплате государственной пошлины. Взыскать с Галушки Н.Н. в пользу ОАО «Плюс Банк» 4 000 рублей расходов по оплате государственной пошлины. Ответчик вправе подать в Центральный районный суд г. Омска заявление об отмене данного заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке посредством подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательном виде, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение пятнадцати дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья