Дело № 2-4781/2012 Заочное решение Именем Российской Федерации 20 августа 2012 года Центральный районный суд города Омска в составе судьи Ямчуковой Л.В. при секретаре судебного заседания Хруниной Н.В. рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Мусене М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, Установил: ОАО «Альфа-Банк» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с названным иском к Мусене М.В., указывая, что 30.09.2010 года в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ, между Банком и ответчиком (заемщик) было заключено соглашение о кредитовании № (далее по тексту – кредитный договор) на получение вторичного кредита. Кредитное предложение о заключении соглашения было направлено клиенту по результатам рассмотрения его кредитного досье, содержащего сведения об иных кредитных продуктах Банка, предоставленных клиенту ранее. Выбор порядка действий (принять предложение и согласиться с условиями предоставления кредита, отказаться от его принятия, обратиться в Банк со своими предложениями относительно условий кредитования) был осуществлен клиентом самостоятельно, в полном соответствии с объёмом прав и обязанностей, предоставленных ему как стороне договора. Согласие с условиями предоставления настоящего кредита было принято клиентом и подтверждено путём совершения юридически значимых действий, являющихся акцептом предложения Банка, а именно: посредством активации кредитной карты полученной им от Банка. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств в размере 48 900 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № 164.1 от 01.04.2010 года (далее по тексту – «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 48 900 рублей, проценты за пользование кредитом установлены в размере 15,49 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 30-го числа каждого месяца в размере 2 390 рублей. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами «Общих условий» предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета в отношении нег могут быть применены штрафные санкции, размер и порядок начисления которых предусмотрены заключенным соглашением. Сумма задолженности заемщика перед Банком по указанному кредитному договору составляет 53 279 рублей 77 копеек. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 307 - 330, 432 - 435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, просит взыскать с ответчика в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от 30.09.2010 года в размере 53 270 рублей 77 копеек, из которых: 48 900 рублей - основной долг, 2 344 рубля 35 копеек – проценты, 2 035 рублей 42 копейки - начисленные неустойки, 0,00 рублей - комиссия за обслуживание счета, 0,00 рублей - несанкционированный перерасход; а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 798 рублей 39 копеек. В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа-Банк» - не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в представленном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражал. /л.д. 4 оборот/. В судебное заседание ответчик Мусена М.В. - не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще по всем известным суду адресам, письменного отзыва, альтернативного расчета задолженности не представил, об уважительности причин неявки суду не сообщил. На основании ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора. Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В судебном заседании установлено, что 25.09.2010 года Мусена М.В. обратился в ОАО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением на получение персонального кредита в размере 48 900 рублей сроком на 24 месяца, с процентной ставкой по кредиту – 15,490 % годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 30-го числа каждого месяца в размере 2 390 рублей. /л.д. 21-22/. Согласно выписке по счету № за период с 01.01.2010 по 31.12.2010, Мусене М.В. Банком предоставлен кредит в размере 48 900 рублей 30.09.2010 года /л.д. 7-19/. В соответствии с п. 6 анкеты-заявления заемщик, подписав анкету-заявление, соглашается с общими условиями предоставления персонального кредита и тарифами ОАО «Альфа-Банка», с которыми он ознакомлен. В силу п. 3 анкеты-заявления, зачисление суммы кредита на текущий счет заемщика в рублях является акцептом оферты о предоставлении кредита, с чем заемщик согласился, поставив свою подпись в заявлении. /л.д. 22/. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. Применительно к ст. 435 ГК РФ анкета-заявление о предоставлении персонального кредита от 25.09.2010 года является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица (Мусены М.В.), сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора. Применительно к ст. 438 ГК РФ истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу). Из указанно соглашения о кредитовании (кредитного договора) следует, что он заключен в соответствии с действующим законодательством, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписан двумя сторонами. В соответствии с п.п. 6.1., 6.2. «Общих условий предоставления персонального кредита», являющихся неотъемлемой частью соглашения, соглашение о кредитовании считается заключенным с момента зачисления кредита на текущий счет клиента и действует до полного выполнения сторонами всех принятых ими на себя обязательств. /л.д. 25/. Из материалов дела следует, что в настоящее время заемщик Мусена М.В. не исполняет свои обязательства по кредитному договору. Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 30.03.2011 года задолженность ответчика перед Банком по указанному кредитному договору составляет 53 279 рублей 77 копеек, из которых: 48 900 рублей - основной долг, 2 344 рубля 35 копеек – проценты, 2 035 рублей 42 копейки – неустойка. /л.д. 6-6 оборот/. На момент рассмотрения дела задолженность по указанному кредитному договору заемщиком не погашена, в порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по уплате суммы кредита суду не представлено. При таких обстоятельствах, суд считает, что применительно к положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ требование истца о взыскании суммы основного долга по кредиту в размере 48 900 рублей является обоснованным и подлежащим удовлетворению. Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. По условиям кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 15,490 % годовых. Доказательств исполнения обязательства по уплате процентов за пользование кредитом ответчиком суду не представлено, в связи с чем, сумма процентов за пользование кредитом по ставке 15,490 % годовых в размере 2 344 рублей 35 копеек также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме. Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. Пунктами 5.1., 5.2. «Общих условий предоставления персонального кредита», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты процентов клиент выплачивает банку неустойку в размере 1 % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка. /л.д. 25/. Согласно расчету, представленному истцом, сумма начисленных неустоек за нарушение сроков возврата кредита и процентов составляет 2 035 рублей 42 копейки. /л.д. 6-6 оборот/. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Исходя из вышеприведенных правовых норм, а также принципа справедливости и соразмерности ответственности последствиям неисполнения обязательства, принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору в течении длительного периода, суд приходит к выводу о том, что размер заявленной истцом ко взысканию неустойки соответствует последствиям нарушенного ответчиком обязательства, в связи с чем, оснований к его снижению суд не усматривает. В связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика неустоек за нарушение сроков возврата кредита и процентов также подлежит удовлетворению в полном объеме, в размере 2 035 рублей 42 копеек. Таким образом, поскольку доказательств надлежащего исполнения обязательств перед истцом по уплате суммы кредита ответчиком суду не представлено, суд находит заявленные исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по Соглашению о кредитовании № от 30.09.2010 года обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением, предусмотренных частью второй статьи 98 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. При подаче искового заявления, истцом уплачена государственная пошлина в размере 1 798 рублей 39 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от 04.04.2011 года и № от 27.06.2012 года. /л.д. 2,3/. В соответствии с правилами, установленными ст. 98 ГПК РФ, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере 1 798 рублей 39 копеек. Руководствуясь ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд Решил: Взыскать с Мусены М.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от 30.09.2010 года в размере 53 279,77 рубля, из которых: 48 900,0 руб.- основной долг, 2 344,35 руб.- проценты, 2 035,42 руб.- сумма неустойки. Взыскать с Мусены М.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 798,39 рублей. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения Решение может быть обжаловано сторонами также в Омский областной суд через Центральный районный суд г. Омска в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья: Л.В. Ямчукова