Дело № 2-4146/2012 Решение Именем Российской Федерации заочное 06 августа 2012 года Центральный районный суд в составе председательствующего судьи Щеглакова Г.Г. при секретаре Новиковой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Плюс Банк» к Власенкову В.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, установил: Истец обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что 10.06.2011 года между ОАО «Плюс Банк» (Кредитор) и Власенковым В.В. (Заемщик) заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями договора Банк обязался предоставить кредит в размере 480 000 руб., а Заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 2,5 % от суммы кредита (но не более 6000 руб.) плюс 19% годовых - за первый процентный период, из расчета 19 % годовых - за все последующие процентные периоды. Целевое использование кредита - покупка автомобиля <данные изъяты> Выдача кредита производилась путем зачисления всей обусловленной кредитным договором суммы, согласно Банковскому ордеру № от 10.06.2011 года, на текущий счет Заемщика, открытый в Банке для целей исполнения Банком и Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору. Согласно условиям Кредитного договора (п. 6.2 Условий Кредитования) надлежащим исполнением Заемщиком его обязательств по Кредитному договору является наличие денежных средств на счете Заемщика не позднее даты, соответствующей дате очередного ежемесячного платежа по кредиту и наличие у Банка возможности списания этих денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, в такую дату очередного платежа в счет погашения кредита. Размер ежемесячного платежа, рассчитанного на дату подписания Кредитного договора, исходя из условия о соблюдении Заемщиком графика погашения задолженности, составил за первый процентный период -22 685,61 руб., за последующие процентные периоды - 11 688,35 руб. Заемщик нарушил график внесения платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по текущему счету Заемщика. В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств, на основании п. 8.2 Условий кредитования, ч. 2 ст. 811 ГК РФ Банк направил Заемщику требование о досрочном возврате всей суммы кредита. В установленный по условиям Кредитного договора срок Заемщик сумму долга не вернул. По состоянию на 17.05.2012 года задолженность Заемщика перед Банком по Кредитному договору составила 505 758,25 руб., из которой сумма основного долга -450 498,05 руб.; сумма процентов за пользование кредитом -23 160,20 руб.; сумма пени за просрочку предоставления ПТС -32 100,00 руб. В соответствии с п. 9.1. Условий кредитования способом обеспечения исполнения обязательств Заемщика выступает приобретенное с использованием кредитных средств Банка указанное выше транспортное средство. В соответствии с п. 9.3. Условий кредитования право залога возникает у Залогодержателя с момента приобретения Залогодателем в собственность приобретаемого транспортного средства. Право собственности на указанный автомобиль возникло у Заемщика 10.06.2011 на основании заключенного между ним и Г.Л.В. договора купли-продажи. Соответственно начиная с 10.06.2011 года приобретенное Заемщиком транспортное средство с использованием кредитных средств Банка считается находящимся в залоге в пользу Банка. Факт оплаты транспортного средства с использованием предоставленного Банком кредита подтверждается выпиской по текущему счету Заемщика. В соответствии с п. 4.13. Предложения Заемщика заложенное транспортное средство оценено в 384 000 рублей. Указанная цена соответствует рыночной и должна быть установлена в качестве начальной продажной цены на публичных торгах при реализации заложенного имущества. Требование Банка о взыскании задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество, являются связанными требованиями, разделение которых невозможно, так как основанием для обращения взыскания на имущество является неисполнение обязательств Заемщика. Просит суд взыскать с Власенкова В.В. задолженность по кредитному договору № от 10.06.2011 года в размере. 505 758,25 руб.; процентов за пользование кредитом, начисленных по ставке 19% годовых на сумму основного долга за период с 18.05.2012 года по дату фактического удовлетворения требований; обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль <данные изъяты>, определив в качестве способа реализации - публичные торги, установив начальную стоимость продажи заложенного имущества установить равной 384 000,00 руб.; расходов по уплате государственной пошлины в размере 12 257,58 руб. В судебном заседании представитель истца Чепурко А.С., действующий на основании доверенности (л.д.40), исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, указанным в иске. Просил иск удовлетворить. Ответчик Власенков В.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом, по последнему известному месту жительства. С учетом мнения представителя истца дело в соответствии со ст. 233 ГПК РФ рассмотрено в порядке заочного производства. Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему. Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора. Положениями ст. 814 ГК РФ установлено, что если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем) то цель использования суммы займа должна быть оговорена в самом договоре. Как следует из материалов дела, 10.06.2011 года между ОАО «Плюс Банк» и Власенковым В.В. (Заемщик) был заключен кредитный договор (оферта) №, по условиям которого, заемщику был предоставлен кредит для приобретения в собственность легкового автотранспортного средства в размере 480 000,00 рублей, сроком до 31.05.2016 года, а Заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 2,5 % от суммы кредита (но не более 6 000 рублей) и плюс 19 % годовых за первый процентный период, из расчета 19 % годовых за все последующие периоды. Кредитный договор между сторонами был заключен в рамках действующей в Банке программе кредитования «АВТОПЛЮС». В соответствии с условиями указанной программы предусмотрена следующая процедура заключения договора: - Банк размещает в открытом доступе (в сети интернет, на информационных стендах и пр.) Условия предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АВТОПЛЮС» (далее - Условия кредитования), являющиеся применительно к положению ч. 1 ст. 437 ГК РФ адресованным неопределенному кругу лиц приглашением Банка делать оферты на объявленных и одинаковых для всех обратившихся в один и тот же момент времени условиях. - Клиент, желающий заключить договоры в рамках программы «АВТОПЛЮС», заполняет и представляет в Банк предложение о заключении договоров. Указанное Предложение является офертой клиента на заключение на объявленных Банком Условиях кредитования договоров, в целью получения кредита для приобретения автомобиля - кредитного договора, договора банковского счета, договора банковского вклада, договора залога транспортного средства и договора залога прав требований по вкладу. В дальнейшем Банк, рассмотрев Предложение клиента о заключении договора на соответствие изложенных в Условиях кредитования стандартам, принимает решение о заключении договоров (предоставлении клиенту акцепта). В соответствии с п. 5.2. Условий кредитования моментом заключения договоров считается: - для договора банковского счета: акцепт Банка - открытие счета. Дата заключения договора банковского счета - дата открытия счета; - для Кредитного договора, договора залога транспортного средства акцепт Банка - зачисление на счет суммы кредита. Соответственно, дата заключения указанных договоров - дата зачисления на счет суммы кредита. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в указанном размере, что подтверждается копией банковского ордера № от 10.06.2011 года (л.д.30). Согласно условиям Кредитного договора (п. 6.2. Условий Кредитования) надлежащим исполнением Заемщиком его обязательств по Кредитному договору является наличие денежных средств на счете Заемщика не позднее даты, соответствующей дате очередного ежемесячного платежа по кредиту и наличие у Банка возможности списания этих денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, в такую дату очередного платежа в счет погашения кредита. Размер ежемесячного платежа, рассчитанного на дату подписания Кредитного договора, исходя из условий о соблюдении Заемщиком графика погашения задолженности, составил за первый процентный период -22 685,61 руб., за последующие процентные периоды - 11 688,35 руб(л.д.23). В нарушение условий кредитного договора заемщиком неоднократно нарушался график внесения платежей, 04.04.2012 в адрес Власенкова В.В. направлено требование о досрочном возврате кредита (л.д.32). Однако до настоящего времени возврат полной суммы кредита не произведен. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательств того, что обязательство по возврату кредита исполнено надлежащим образом, ответчик в суд не представил, что дает суду основания считать, что таковые отсутствуют. Согласно представленному расчету (л.д.10-11) задолженность Власенкова В.В. перед Банком на 17.05.2012 составляет 505 758,25 руб., из которых сумма основного долга -450 498,05 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 23 160,20 руб.; сумма пени за просрочку предоставления ПТС - 31 100,00 руб. При таких обстоятельствах, суд считает, что применительно к положениям п.1 ст. 819 ГК РФ требование истца о взыскании с заемщика суммы основного долга по кредитному договору в размере 450 498,05 руб. является обоснованным и подлежащим удовлетворению. В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. По условиям кредитного договора от 10.06.2011 года (п.2.5 Предложения о заключении договоров) за пользование кредитом заемщик обязался уплачивать Банку проценты, исходя из процентной ставки 19 % годовых. Пунктом 5.6 Условий предоставления кредита предусмотрено, что Заемщик уплачивает Банку 2,5 % от суммы Кредита (но не более 6 000 руб.) плюс проценты за первый процентный период по указанной в п. 2.5 Предложения о заключении договоров ставке. Сумма процентов за пользование кредитом составляет 23 160,20 руб. и подлежит взысканию с заемщика в пользу истца в полном объеме. В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила главы 42 ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п.1 ч.2 ст.819 ГК РФ). Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заемщика по возврату суммы долга, последствий нарушения заемщиком договора займа, непосредственно применимы к рассматриваемому кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора. В соответствии с условиями кредитного договора последний расчетный период заканчивается в день полного возврата заемщиком Банку кредита, таким образом, право требования процентов по кредитному договору в размере 19 % годовых от суммы неисполненных обязательств за период с 18.05.2012 года по день фактического погашения долга, является основанном на кредитном договоре правом Банка. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. При таких обстоятельствах, суд считает требование истца о взыскании с ответчика процентов в размере 19 % годовых от суммы неисполненных обязательств за период с 18.05.2012 года по день фактического возврата суммы кредита, обоснованными и подлежащими удовлетворению. В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Пунктом 2.10 Предложения о заключении договоров предусмотрено, что при просрочке внесения платежа, кредитор вправе требовать от заемщика уплаты пени за просрочку основного долга в размере 100 руб. за каждый день просрочки (л.д.23). Пунктом 2.11 Предложения о заключении договоров предусмотрено, что при нарушении Заемщиком сроков предоставления ПТС в Банк кредитор вправе требовать штраф в размере 100 руб. за каждый день просрочки (л.д.23). В соответствии с п.9.4 Условий предоставления кредита Заемщик обязан передать оригинал паспорта транспортного средства на автомобиль, содержащего запись о праве собственности Залогодателя на автомобиль, на хранение в Банк на период до даты полного исполнения обязательств по кредиту в течение 15 рабочих дней с даты выдачи кредита (л.д.20). Согласно представленному истцом расчету сумма пени за просрочку предоставления ПТС -32 100,00 руб. (л.д.10) Дата предоставления ПТС - 01 июля 2011 года (л.д.10). При таких обстоятельствах, поскольку в порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не представлено, суд считает требование о взыскании неустойки подлежащим удовлетворению, однако, заявленный ко взысканию размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств и в порядке ст. 333 ГК РФ подлежит уменьшению до 1 000 руб. Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору от 10.06.2011 года, подлежащая взысканию с заемщика в пользу истца, составляет 474 658,25 руб., и подлежит взысканию с Власенкова В.В. В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Как указано в ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству - залогодержатель имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. В соответствии с п. 11 ст. 28.2 Закона РФ от 29 мая 1992 года N 2872-I «О залоге» (в редакции изменений от 6 декабря 2011 года) начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге. При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом. В соответствии с п. 9.1. Условий кредитования способом обеспечения исполнения обязательств Заемщика выступает приобретенное с использованием кредитных средств Банка транспортное средство. В соответствии с п. 9.3. Условий кредитования право залога возникает у Залогодержателя с момента приобретения Залогодателем в собственность приобретаемого транспортного средства. Денежные средства были предоставлены Банком для приобретения в собственность легкового автотранспортного средства <данные изъяты>. Право собственности на указанный автомобиль возникло у Заемщика 10.06.2011 года на основании заключенного между ним и Г.Л.В. договора купли-продажи (л.д.28-29). Соответственно начиная с 10.06.2011 года приобретенное Заемщиком транспортное средство с использованием кредитных средств Банка считается находящимся в залоге в пользу Банка. Стороны установили, что начальная продажная цена заложенного имущества равна 384 000,00 руб. (л.д.23). При таких обстоятельствах, суд считает, что требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованы и подлежат удовлетворению. По правилам ст. 28.1. закона «О залоге» реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. В силу ч.3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которого начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Поскольку при определении продажной стоимости предмета залога, ориентиром для определения залоговой стоимости недвижимого имущества является его рыночная стоимость, а также принимая во внимание, что в судебном заседании установлено, что между сторонами достигнуто соглашение о начальной продажной цене, суд полагает возможным определить начальную продажную стоимость автомобиля <данные изъяты> в 384 000,00 руб. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Власенкова В.В. в пользу ОАО «Плюс Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9 946,58 руб. Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования ОАО «Плюс Банк» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично. Взыскать с Власенкова В.В. в пользу Открытого акционерного общества «Плюс Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 474 658 рублей 25 копеек, из которых: 450 498,05 рублей - сумма основного долга, 23 160,20 руб.- сумма начисленных, но неуплаченных процентов, 1000 рублей - штрафных санкций за несвоевременную уплату платежей. Взыскивать с Власенкова В.В. в пользу Открытого акционерного общества «Плюс Банк» проценты за пользование кредитом в размере 19 % годовых, начисляемые на сумму остатка неисполненных по основному долгу обязательств в размере 450 498,05 руб., начиная с 18 мая 2012 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно. Обратить взыскание на предмет залога по кредитному договору: автомобиль марки <данные изъяты>, принадлежащий Власенкову В.В., путем продажи с публичных торгов в порядке, установленным процессуальным законодательством. Установить начальную продажную цену предмета залога в размере 384 000 рублей. Взыскать с Власенкова В.В. в пользу Открытого акционерного общества «Плюс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 946 рублей 58 копеек. В остальной части иска отказать. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья