Дело № 2-5485/2012 РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации 4 октября 2012 года г. Омск Центральный районный суд г. Омска в составе судьи Рязановой О.А. при секретаре Ташмагамбетовой А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Михайлов С.В. к ОАО «Национальный Банк «Траст» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора, применении последствия недействительности условий кредитного договора, взыскании денежных средств, установил: Михайлов С.В. обратился в суд с названным иском. В обоснование иска указал, что 18 августа 2010 года между ним и ОАО «Национальный Банк «Траст» был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 278 111 рублей на срок 60 месяцев под 12,5 % годовых. По условиям договора заемщик обязуется уплатить банку комиссию за расчетное обслуживание в размере 115 138 рублей 20 копеек. Считает, что условие кредитного договора, предусматривающее взимание комиссии за ведение ссудного счета, противоречит законодательству, и ущемляет его права как потребителя. Просит обязать ответчика произвести перерасчет ссудной задолженности по кредитному договору и сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере 115 138 рублей 20 копеек зачислить на расчетный счет в счет погашения основного долга. В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствии. Представитель ответчика ОАО «Национальный Банк «Траст» по доверенности М.С.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, ссылаясь на ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 819, 421, 166, 167 ГК РФ, ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» просит в иске отказать. Также не согласен с суммой комиссии заявленной истцом, поскольку согласно выписке по счету от 13.09.2012 сумма комиссии, фактически уплаченная истцом в период с 20.09.2010 года по 20.08.2012 года составляет 46 055 рублей 28 копеек. В настоящее время кредитный договор действующий, досрочного исполнения обязательств по данному договору со стороны истца не произошло. Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно статьям 420, 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В судебном заседании установлено, что 18 августа 2010 года между ОАО «Национальный Банк «Траст» (кредитор) и Михайлов С.В. (заемщик) на основании заявления-оферты заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 278 111 рублей на неотложные нужды, сроком до 18 августа 2015 года, процентная ставка по кредиту 12,5 % годовых. (л.д. 3-5). Пунктом 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрено, что клиент обязуется уплачивать Банку ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,69 % от первоначальной суммы кредита, то есть в размере 1918 рублей 97 копеек (л.д. 3). Из копии лицевого счета Михайлов С.В. (л.д. 8-10) следует, что истцом во исполнение обязанностей по вышеназванному кредитному договору за период с 18 августа 2010 года по 20 августа 2012 года уплачивалась ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета. В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ исполнитель (Банк), выставляющий заемщику счет за расчетное обслуживание, обязан довести до сведения потребителя, в чем конкретно состоит содержание данных услуг и размер их оплаты. Однако Банк в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил заемщику, какими основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по расчетному обслуживанию. При этом уплата ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по вышеуказанному кредитному договору, возложена на потребителя услуги - заемщика, размер установлен в виде определенного ежемесячного процента от общей суммы выданного кредита, и является фактически услугой по обслуживанию ссудного счета. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что данная плата по обслуживанию ссудного счета, обозначенная в договоре как комиссия за расчетное обслуживание, представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, то есть не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29 августа 2003 года № 4. Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Ст. 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно расчетам, представленным истцом, сумма комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору с 18 августа 2010 года составляет 115 138 рублей 20 копеек. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о недействительности пункта вышеуказанного кредитного договора от 18 августа 2010 года о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и полагает, что требование истца о взыскании с ответчика уплаченной суммы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета за указанный период подлежит удовлетворению в пределах уже оплаченной комиссии за расчетное обслуживание. В силу ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Согласно сведениям по кредитному договору (л.д. 8-10), за период с августа 2010 года истцом оплачена комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 46 055 рублей 28 копеек. Поскольку реальный ущерб, причиненный Михайлов С.В., составляет 46 055 рублей 28 копеек, денежные средства именно в этой сумме подлежат взысканию с ответчика. При этом, с учетом недействительности условий договора в части возложения на заемщика обязанности оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание банковского счета, суд полагает необходимым обязать ОАО «Национальный банк «Траст» произвести перерасчет ссудной задолженности Михайлов С.В. по кредитному договору от 18 августа 2010 года №. В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из госпошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика в бюджет города Омска в силу требований ст. 333.19 НК РФ подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 581 рубль 65 копеек. На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования Михайлов С.В. к ОАО «Национальный банк «Траст» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании денежных средств удовлетворить частично. Признать недействительными условия кредитного договора от 18 августа 2010 года №, заключенного Михайлов С.В. и ОАО «Национальный банк «Траст» в части возложения на заемщика обязанности оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание банковского счета. Взыскать с ОАО «Национальный банк «Траст» в пользу Михайлов С.В. неосновательно полученные денежные средства в сумме 46 055 рублей 28 копеек. Обязать ОАО «Национальный банк «Траст» произвести перерасчет ссудной задолженности Михайлов С.В. по кредитному договору от 18 августа 2010 года №, с учетом недействительности условий договора в части возложения на заемщика обязанности оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание банковского счета. Взыскать с ОАО «Национальный банк «Траст» в доход местного бюджета города Омска государственную пошлину в сумме 1 581 рубль 65 копеек. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд путем подачи жалобы в Центральный районный суд г.Омска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательном виде. Судья О.А. Рязанова