Дело № 11-357/2010 А п е л л я ц и о н н о е о п р е д е л е н и е 01 октября 2010 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ При секретаре - Штох ДН Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Долбин Д.А. к ЗАО « Р» о признании недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскании неосновательного обогащения, неустойки за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда с апелляционной жалобой ответчика на решение мирового судьи судебного участка № от 24 июня 2010 года, У с т а н о в и л Долбин ДА предъявил в суде иск к ЗАО «Р» о признании недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскании необоснованно удержанной суммы комиссии за ведение ссудного счета, неустойки за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. Свои требования истец мотивировал тем, что 20 ноября 2007 года заключил с ОАО « И» правопреемником которого является ответчик кредитный договор № « Народный кредит» по которому банк предоставил ему в пользование 100000 рублей на условиях возвратности и начисления процентов за пользование, из расчета 11,5% годовых сроком на 60 месяцев. Возврат кредита должен осуществляться ежемесячными равными платежами. Помимо возврата кредита и уплаты процентов за пользование, ежемесячный платеж включает и комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 800 рублей ежемесячно. Условие об уплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает его права как потребителя, указанная услуга Банка является навязанной, открытие и ведение ссудного счета это обязанность банка в рамках кредитного договора, в связи с чем, не должна оплачиваться. 22 декабря 2009 года в адрес ответчика была направлена претензия о возврате необоснованно уплаченной комиссии, которая в нарушение ст. 31 Закона РФ « о защите прав потребителей оставлена без ответа. Просит признать недействительным в силу ничтожности условие кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика необоснованно удержанную комиссию за ведение ссудного счета в размере 24 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 2 134 рубля 23 копейки, неустойку за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя – 20000 рублей, а также компенсировать моральный вред, причиненный нарушением прав потребителя. Решением мирового судьи судебного участка № от 24 июня 2010 года предъявленные требования удовлетворены частично. Условия кредитного договора об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета признаны судом недействительными, ущемляющими права потребителя. С ответчика взыскана уплаченная истцом комиссия в размере 24 000 рублей, проценты за пользование чужим денежными средствами – 2134 рубля 23 копейки, неустойка за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя – 10000 рублей, компенсация морального вреда – 1000 рублей, а также государственная пошлина в доход местного бюджета - 1 514 рублей 02 копейки. Кроме того, с ответчика в доход местного бюджета взыскан штраф за нарушение прав потребителя в размере 18 567 рублей 15 копеек. В апелляционной жалобе на решение мирового судьи ответчик ставит вопрос об отмене принятого решения как незаконного и не обоснованного, указав при этом, что в соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора. Заемщик добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, что является подтверждением осведомленности об условиях, изложенных в заявлении о предоставлении кредита и Общих условиях, согласии с ними и принятии на себя обязанности их исполнения. Условия предоставления кредита являются публичными сведениями, находятся в прямом доступе, в том числе, и в сети Интернет. Таким образом, до момента заключения договора заемщик располагал полной и достоверной информацией об условиях предоставления кредита. В соответствии со ст. 29 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение было достигнуто с заемщиком и не противоречит нормам действующего законодательства.. Открытие и ведение ссудных светов является одной из составляющих банковской услуги по размещению денежных средств. Плата за ведение ссудного счета установлена договором, который заключен на добровольной основе и является обязательным для исполнения сторонами договора. Операции по предоставлению денежных средств являются банковскими операциями и за них Банк вправе установить платы и комиссии. Суд необоснованно взыскал проценты за пользование чужими денежными средствами, так как в соответствии с судебной практикой взимание комиссии за обслуживание и ведение ссудного счета признавалось обоснованным. Банк включая условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета действовал добросовестно. Кроме того, представитель ответчика направил в адрес суда заявление об отложении судебного разбирательства. В силу ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, суд может рассмотреть дело только в порядке заочного судопроизводства. Просит отменить принятое судом решение и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении предъявленных требований. В судебном заседании истец Долбин ДА и его представитель Долбина, допущенная к участию в деле по устному ходатайству истца в порядке ч.6 ст. 53 ГПК РФ, поддержали предъявленные требования, апелляционную жалобу считают не обоснованной, просят оставить решение мирового судьи без изменения. Представитель ответчика Маслова ЕА, действующая на основании доверенности от 08 апреля 2010 года за № 93 доводы апелляционной жалобы поддержала по изложенным выше основаниям. Выслушав доводы участников процесса, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для отмены или изменения решения суда. Как установлено исследованными по делу доказательствами 20 ноября 2007 года между ОАО « И», правопреемником которого является ЗАО « Р» и истцом Долбиным ДА был заключен кредитный договор № « Народный кредит» по которому, ответчик обязался предоставить истцу на условиях возвратности 100000 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование из расчета 11,5% годовых. Возврат кредита должен осуществляться ежемесячными равными платежами по 2 999 рублей 26 копеек. Помимо возврата кредита и уплаты процентов в состав ежемесячного платежа включена комиссия за ведение ссудного счета в размере 800 рублей. За период действия договора в качестве комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета истцом было уплачено 24 000 рублей. Установленные по делу обстоятельства, подтверждаются заявлением о предоставлении кредита, условиями кредитования, приходными кассовыми ордерами об исполнении обязательств по кредитному договору, выпиской по счету другими материалами дела, исследованными в суде. Суд обоснованно пришел к выводу о том, что условие кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета противоречит ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» и ущемляет права истца. Ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета (т.е. счетами банка, а не клиента) и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. В Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 года N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)", в которой дается исчерпывающий перечень видов банковских счетов, отсутствует упоминание о ссудном счете. При осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей". Таким образом, к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться. При таких обстоятельствах, суд обоснованно признал условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета недействительными в силу ничтожности и удовлетворил требования истца о взыскании необоснованно уплаченной комиссии. Суд обоснованно пришел к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, так как уплаченная комиссия является неосновательным обогащением банка, на сумму которого в соответствии со ст. 1107 п.2 ГК РФ подлежат уплате проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ. В соответствии со ст. 31 Закона РФ « О защите прав потребителей» ответчик в установленный законом10-ти дневный срок не удовлетворил претензию истца о возврате необоснованно удержанной комиссии, в связи с чем, суд обоснованно удовлетворил требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков. Суд обоснованно посчитал размер предъявленной ко взысканию неустойки несоразмерным и снизил ее до 10000 рублей. В соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» нарушение прав потребителя, установленных законом является основанием для возложения на причинителя обязанности денежной компенсации указанного вреда. Размер компенсации определен судом с учетом обстоятельства причинения вреда, степени физических и нравственных страданий. Нарушение прав потребителя, в соответствии со ст.13 ч.6 Закона РФ « О защите прав потребителей» является основанием для взыскания с ответчика штрафа в доход местного бюджета, в размере 50% от удовлетворенной судом суммы, что и было сделано мировым судьей. При таких обстоятельствах, в удовлетворении апелляционной жалобы должно быть отказано. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328 -335 ГПК РФ, суд О п р е д е л и л : Решение мирового судьи судебного участка № от 24 июня 2010 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика – без удовлетворения. Определение является окончательным и обжалованию в кассационном порядке не подлежит. Председательствующий: подпись Копия верна. Судья: ЕВ Сударькова