Дело № 2-11-122/2011 А п е л л я ц и о н н о е О п р е д е л е н и е 16 февраля 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ При секретаре - Васютиной ОА Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шершневой ЕЕ к ЗАО « <данные изъяты>» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда с апелляционной жалобой ответчика на решение мирового судьи судебного участка № от ДД.ММ.ГГГГ, У с т а н о в и л : Шершнева ЕЕ предъявила в суде иск к ЗАО « <данные изъяты>» о взыскании необоснованно уплаченной комиссии, процентов за пользование чужим денежными средствами и компенсации морального вреда. Свои требования истица мотивировала тем, что 31 января 2008 года заключила с ответчиком кредитный договор № 21090630 на предоставление потребительского кредита в размере 60000 рублей сроком 24 месяца, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 12% годовых. Согласно условиям заключенного договора кредитор открывает заемщику банковский счет № 40817810700470010170, на который происходит зачисление денежных средств в счет исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование. Заемщик обязан ежемесячно оплачивать комиссию за обслуживание счета 240 рублей. Полагает, что ежемесячная уплата комиссии за обслуживание счета является незаконной, так как в соответствии со ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Открытый банком счет для возврата потребительского кредита предназначен исключительно для отражения задолженности заемщика перед банком, не предназначен для расчетных операций и не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита, это действие направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора обслуживание ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным Банком РФ, которая возникает в силу закона. Просит в качестве последствий недействительности условий кредитного договора об уплате комиссии взыскать с ЗАО « <данные изъяты>» необоснованно уплаченную комиссию за период с 29 февраля 2008 года по 01 февраля 2010 года в размере 5760 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 1031 рубль 68 копеек и компенсировать моральный вред – 50000 рублей. Решением мирового судьи судебного участка № 163 от 22 сентября 2010 года исковые требования Шершневой ЕЕ удовлетворены частично. Условие об уплате комиссии за ведение судного счета признано недействительным, в силу ничтожности и пользу истицы взыскано 5760 рублей необоснованно уплаченной комиссии, проценты за пользование чужими денежными средствами 645 рублей 03 копейки, компенсация морального вреда – 1000 рублей, расходы по участию представителя 9000 рублей, а также государственная пошлина в доход местного бюджета 600 рублей. Кроме того, с ответчика взыскан штраф за нарушение прав потребителя – 8202 рубля 52 копейки. В апелляционной жалобе на решение суда ответчик ставит вопрос об отмене принятого решения и отказе истице в удовлетворении предъявленных требований, поскольку решение суда не основано на фактически установленных обстоятельствах по делу. Удовлетворяя требования истицы, суд указал, что взимание комиссии за ведение ссудного счета противоречит ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей». Однако, ЗАО « <данные изъяты>» не взимал с истицы комиссию за ведение ссудного счета. Истице был открыт текущий счет в соответствии с условиями заключенного договора об открытии текущего счета. Кредитный договор был заключен в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, которые различают понятия «ссудный счет» и «текущий счет». Ссудный счет - это счет для отражения операций по предоставлению и возврату потребительских кредитов. Открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка и осуществляется на безвозмездной основе. Текущий счет, это счет который открывается для осуществления операций не связанных с обслуживанием и ведением ссудного счета, за обслуживание которого Банк вправе устанавливать плату в соответствии со ст. 5,29,30 Закона РФ « О банках и банковской деятельности». Комиссия за обслуживание счета, взимается банком за оказание консультативных и информационных услуг, в том числе выдачу документов при обращении клиентов, т.е. за материально техническое обслуживание. Условие об уплате комиссии за обслуживание текущего счета не противоречит ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» и не может быть признано недействительным В судебное заседание истица Шершнева ЕЕ и представитель ответчика ЗАО « <данные изъяты>» не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом, об уважительности причин отсутствия суд не уведомили, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли Неисполнение участниками процесса процессуальной обязанности по уведомлению суда об уважительности причин отсутствия позволяет сделать вывод об отсутствии таковых, что в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ не препятствует рассмотрению дела. Исследовав материалы дела, суд находит апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям. Как установлено в ходе судебного разбирательства, 31 января 2008 года истица Шершнева ЕЕ обратилась в ЗАО « <данные изъяты> с заявлением о заключении кредитного договора по которому просила предоставить ей в пользование 60 000 рублей на потребительские нужды, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 12% годовых. Банк принял предложение истицы и акцептовал оферту, перечислив сумму кредита в размере 60000 рублей на счет, открытый истице в ЗАО « <данные изъяты>» № 40817810700470010170. Кредитный договор был заключен в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО « <данные изъяты>». Помимо обязанности ежемесячно возвращать часть кредита уплачивать проценты за пользование, на истицу была возложена обязанность по ежемесячной уплате комиссии за обслуживание счета в размере 240 рублей. С 29 февраля 2008 года по 01 февраля 2010 года истицей было уплачено 24 платежа на общую сумму 5760 рублей. Удовлетворяя требования истицы, суд сослался на то, что условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета противоречат ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей». Вместе с тем, суд не мотивировал свой вывод о том, что комиссия за обслуживание счета по своей правовой природе является комиссией за ведение ссудного счета, в то время как заявление о предоставлении кредита не предусматривают уплату комиссии за ведение ссудного счета. В заявлении она названа комиссия уплачиваемая ежемесячно. Несмотря на это обстоятельство, суд считает, что апелляционная жалоба ответчика не подлежит удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с п.2.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов ЗАО « <данные изъяты>» размещение срочных вкладов, открытие и обслуживание текущих счетов, открытие и обслуживание текущих счетов с возможностью использования банковской карты, предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется банком на основании, соответственно: - «Договора срочного вклада»; - «Договора об открытии текущего счета и представлении банковских услуг»; - «Договора об обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты - «Договора о предоставлении кредитной линии и текущему счету с возможностью использования банковской карты» - «Кредитного договора». Как следует из заявления Шершневой ЕЕ, адресованного ЗАО « <данные изъяты> она просила выдать ей потребительский кредит, т.е. заключить с ней кредитный договор. Никаких иных договоров и соглашений между сторонами 31 января 2008 года не заключалось. Порядок предоставления и погашения кредитов предусмотрен разделом 8 Общих условий. В соответствии с п. 8.1.2 Общих условий кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет Клиента. Вместе с тем, Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Таким образом, Общие условия … ЗАО « Райффайзенбанк» предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги. Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от 21.11.1996 г."О бухгалтерском учете". В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что заключение договора об открытии текущего счета является навязанной услугой. Доводы представителя ответчика о том, что стороны при заключении договора исходили из принципа свободы договора, суд считает не состоятельными, так как свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, в данном случае Закону РФ « О защите прав потребителей». Доводы апелляционной жалобы о том, что условиями договора предусмотрена комиссия за обслуживание текущего счета, опровергается выпиской по счет заемщика, из которой следует, что ежемесячный платеж , распределялся банком в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета. При таких обстоятельствах, условие об уплате комиссии за обслуживание счета является недействительным в силу ничтожности и уплаченная комиссия за не оказанные услуги обоснованно взыскана с ответчика. Суд обоснованно взыскал с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, так как их взыскание предусмотрено ч.2 ст.1107 ГК РФ. В силу ст.15 Закона РФ « О защите прав потребителей» суд обоснованно присудил компенсацию морального вреда, так как установил факт нарушения прав потребителя действиями ответчика. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328-335 ГПК РФ, суд О п р е д е л и л : Решение мирового судьи судебного участка № от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика – без удовлетворения. Определение является окончательным и обжалованию в кассационном порядке не подлежит. Председательствующий: