Дело №11-264/2011г.
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
21 апреля 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска
В составе: председательствующего Сидоренко ЕА
При секретаре Буровой ВЮ
Рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Соснина к Банк о защите прав потребителя с апелляционной жалобой Банк на решение мирового судьи судебного участка № в <адрес> ТИ от ДД.ММ.ГГГГ
У С Т А Н О В И Л:
Соснина обратилась в суд с иском к Банк о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда.
Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец с Банк заключил договор № от ДД.ММ.ГГГГ в письменной форме на предоставление кредита в размере 161 300 рублей, сроком на 60 месяцев. Согласно кредитному договору, ежемесячный платеж включает в себя комиссию за ведение ссудного счета, равную 580 рублей. Истец погашение кредита осуществляет ежемесячными платежами, согласно графику, при этом каждый месяц истец оплачивает комиссию за ведение ссудного счета в размере 580,00 рублей. Истец считает, что денежные средства, выплаченные в счет комиссии за ведение ссудного счета, потребованы ответчиком незаконно. Поэтому истец просит признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за ведение ссудного счета недействительным, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, выплаченные по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за обслуживание счета в размере 14500 рублей, возмещение морального вреда в размере 5 000 рублей.
Выше приведенным решением иск удовлетворен.
Не согласившись с решением, ответчик подал апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить. Ссылается на то, что судом не учтен тот факт, что предметом заявленного требования со стороны Истца является взимание комиссии за обслуживание текущего счета, а не комиссия за ведение ссудного счета.
Согласно, условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истица обязана уплачивать в счет погашения кредита платеж в сумме основного долга, процентов за пользование денежными средствами, в том числе комиссии за обслуживание счета. В ходе заключения и предоставления кредита Истец был ознакомлен со всеми правилами, условиями и тарифами, предусмотренными Банком, что подтверждается собственноручным подписанием со стороны Соснина условий кредитного договора.
Согласно, Общим условиям, банк разделяет понятия ссудный счет и счет (текущий счет).
Ссудный счет является счетом, отражающий операции по предоставлению и возврату Потребительских кредитов, обязательство по ведению и обслуживанию возложено на Банк, и исполняется Банком, согласно тарифам, бесплатно.
Текущий счет - это счет, который открывается для осуществления операции, не связанных с ведением и обслуживанием ссудного счета, в отношении которого Банк имеет право установить вознаграждение.
Обслуживание счета является комиссией по обслуживанию текущего счета, согласно условиям кредитного договора, и установленной в соответствии с действующим законодательством.
Комиссия за обслуживание счета, как комиссионное вознаграждение по операции текущего счета, взимается Банком за оказание консультативных и информационных услуг (в том числе выдача документов при обращении клиентов, информация и консультация клиентов лично и в телефонном режиме и др.).
Комиссионное вознаграждение может быть установлено по соглашению между банком и клиентом, что не противоречит и является законным в соответствии со ст. ст. 29. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» (далее Закон). Между Банком и Соснинасоглашение об установлении комиссии за обслуживание счета, как комиссионное вознаграждение по текущему счету, было достигнуто путем добровольного подписания условий кредитного договора.
Законность установления платы за совершение операций подтверждается ст. 5 Закона, правила осуществления банковских операций (в том числе оказание консультативных и информационных услуг), в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
Кроме того, согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Таким образом, комиссия за обслуживание счета установлена Банком законно и в соответствии с действующим законодательством.
Кроме того, Судом не отражены возражения Банка в части того, что комиссия за обслуживание кредита не приравнивается и не является комиссией за ведение и обслуживание ссудного счета (на сегодняшний день негативная судебная практика складывается именно в отношении взимания комиссии за ведение ссудного счета).
Представитель ответчика Краснова, доверенность в деле, апелляционную жалобу поддержала по выше изложенным основаниям.
Истица Соснина жалобу считает необоснованной.
Выслушав сторон, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для отмены решения и удовлетворения апелляционной жалобы в силу следующего.
В ходе судебного исследования судом было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № согласно которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 200 000 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев. Согласно кредитному договору, ежемесячный платеж включает в себя комиссию за обслуживание счета, равную 580 рублей. Истец погашение кредита осуществляет ежемесячными платежами, согласно графику, при этом каждый месяц истец оплачивает комиссию за обслуживание счета в размере 580 рублей. Таким образом, за период с сентября 2008г. по сентябрь 2010 г., истцом была уплачена сумма в качестве комиссии за обслуживание счета в размере в размере 14500 руб. (580,00 руб. х 25 месяцев = 14 500 рублей 00 копеек), что в ходе судебного разбирательства по делу не оспаривалось сторонами.
Суд первой инстанции пришел к выводу, что выделение комиссии, взимаемой за услугу по обслуживанию счета, является неправомерным. Открытый на имя истца счет по своей сути является ссудным счетом, в связи с чем установление платы за его ведение противоречит закону.
Суд считает обоснованными выводы суда первой инстанции по следующим основаниям.
Согласно заявления истица на кредит №, которое подтверждает заключение кредитного договора на условиях «Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» договором установлена комиссия за обслуживание счета, уплачиваемая ежемесячно по 580руб. Между тем, согласно выписки со счета заемщика следует, что со счета истицы ежемесячно списывалось по 580руб. оплата комиссии за ведение ссудного счета по данному договору.
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
В силу изложенного, а также ст.168 ГК РФ условия договора о комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным, в связи с чем обоснованы требования истца в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за ведение ссудного счета и связанных с данными требованиями требований.
Оснований для отмены судебного решения не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, суд
О П Р Е Д Е Л И Л
Оставить решение без изменения, апелляционную жалобу Банк без удовлетворения.
Определение вступает в законную силу со дня принятия.
Председательствующий: