Дело №11-82/2011г.
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
24 марта 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска
В составе: председательствующего Сидоренко ЕА
При секретаре Буровой ВЮ
Рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Шестаков к Банк о защите прав потребителя с апелляционной жалобой Банк на решение мирового судьи судебного участка №139 в Центральном районе г.Красноярска Дамовой ЖА от 20.08.2010г.,
У С Т А Н О В И Л:
Шестаков предъявил иск к Банк о защите прав потребителя.
Ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с Банк-У. (в настоящее время Банк) кредитный договор №Ф/2007-7/0-39 на предоставление кредита.
Согласно п. 1.4 кредитного договора за обслуживание ссудного счета истцом оплачено 24000 руб. Истец считает, что денежные средства, выплаченные в счет комиссии за открытие и ведение ссудного счета, потребованы ответчиком незаконно в нарушение ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку на заемщика возложена обязанность оплачивать фактически неоказываемые ему услуги, открытие и ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой часть обязанности банка по ведению бухгалтерского учета в кредитной организации. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика денежные средства, выплаченные по кредитному договору за обслуживание ссудного счета в сумме 24000 руб., проценты по ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 941 день в размере 5018,67 руб., компенсацию морального вреда в размере 8000 руб.
Выше приведенным решением иск удовлетворен.
Не согласившись с решением ответчик подал апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить. Ссылается на то, что действиями, которые обязан совершить банк для создания условий для предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 205-П. Право банка на взимание платы за обслуживание счета подтверждено письмами Федеральной антимонопольной службой и Банка России, из которых следует, что кредитные организации вправе взимать плату за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Вывод суда о возникновении у истицы нравственных и физических страданий не подтверждается материалами дела.
Истец Шестаков считает апелляционную жалобу не обоснованной. Суду пояснил, что считает свои требования законными. Оплата комиссии за открытие ссудного счета была обязательным условием выдачи кредита. Однако данное условие договора считает незаконным.
Ответчик своего представителя в судебное не направил, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставил.
Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд находит решение правильным и не подлежащим отмене в силу следующего.
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Одним из условий выше приведенного кредитного договора является единовременное комиссионное вознаграждение за открытие ссудного счета в размере 2% от суммы кредита, которое подлежит уплате в день подписания кредитного договора до выдачи банком суммы кредита. Истцом данная комиссия уплачена кредитору в соответствии с условиями договора, что подтверждается материалами дела.
В силу изложенного, а также ст.168 ГК РФ данное условие договора является ничтожным, в связи с чем суд обосновано пришел к выводу о недействительности данного условия договора в силу ст.167 и в силу ст.1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за открытие ссудного счета в сумме 24000руб.. и, как следствие, связанные с данным требованием требований.
В силу изложенного у суда не имеется оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.328-330 ГПКРФ, суд
О П Р Е Д Е Л И Л
Оставить решение без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Определение вступает в законную силу со дня принятия.
Председательствующий: