Дело №11-462/2011г.
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
17 марта 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска
в составе: председательствующего Сидоренко ЕА
при секретаре Буровой ВЮ
рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Кондратьев к Банк о защите прав потребителей с апелляционной жалобой Банк на решение мирового судьи судебного участка №163 в Центральном районе г.Красноярска Вербицкой ТИ от 04.06.2010г.,
У С Т А Н О В И Л:
Кондратьев обратился в суд с иском к Банк о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда.
Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 207 000 рублей с условием уплаты процентов в размере 16,5% годовых.
За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 1 656руб.
Взимание комиссии за ведение ссудного счета считает незаконным, поскольку данное условие договора противоречит закону, нарушает его права потребителя.
Просит взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного в сумме 31 464руб., компенсацию морального вреда 30000руб.
Выше приведенным решением иск удовлетворен в части, с ответчика в пользу истца взыскана комиссии за ведение ссудного счета в указанной сумме, компенсация морального вреда 1000руб., а также штраф в доход местного бюджета в сумме 17732руб.
Не согласившись с решением, ответчик подал апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить. Ссылается на то, что судом не применен к требованиям истца срок исковой давности, предусмотренный п.1 ст.181 ГК РФ, который начинается исчисляться с момента, когда началось исполнение сделки. Исполнение сделки началось с момента перечисления денежных средств ответчиком истцу, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ, а обратился истец в суд с иском позже. С истечением срока давности по главному требованию истекает срок исковой давности по дополнительным требованиям.
В судебном заседании истец Кондратьев иск поддержал, апелляционную жалобу считает необоснованной. Представил суду письменные возражения, которые приобщены к материалам дела. Суду пояснил, что им срок исковой давности не пропущен, первоначально с данным иском он обратился в Октябрьский районный суд, определением которого от ДД.ММ.ГГГГ заявление было возвращено в связи с неподсудности спора данному суду.
Ответчик своего представителя в с судебное заседание своего представителя не направил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставил.
Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд считает, что оснований для отмены решения не имеется в силу следующего.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк-И. с заявлением № на предоставление кредита в соответствии с Правилами предоставления Банк-И. потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – непредпринимателям», в соответствии с которым просил предоставить кредит в сумме 207000руб. сроком на 60 месяцев под 16,500% годовых.
Согласно графика платежей в погашение суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета истец обязан платить ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере по 1 656руб.
Тот факт, что истец ежемесячно исполнял обязательства по уплате комиссии в период с ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выпиской со счета заемщика.
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
В силу изложенного, а также ст.168 ГК РФ данное условие договора является ничтожным, в связи с чем обоснованы требования истца в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за ведение ссудного счета.
В силу изложенного судом первой инстанции требования истца были обоснованно удовлетоврены.
Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу приведенной нормы ничтожная сделка недействительна независимо от такого признания судом, суд разрешает требование только о последствиях ее недействительности, однако истица просит признать условие кредитного договора о комиссии недействительным. Между тем, кредитный договор продолжает действовать, в связи с чем суд считает возможным удовлетворить данное требование.
Ответчиком было заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности.
Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Таким образом, последствия недействительности сделки заключаются в возврате стороны в сделке другой стороной все полученное по ней, в данном случае комиссии за ведение ссудного счета. В связи с тем, что комиссия уплачивается периодическими ежемесячными платежами, каждый платеж комиссии является неосновательным обогащением и как следствие недействительности должен быть возвращен в пользу истца ответчиком.
Поскольку первая ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета уплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ, а с настоящим иском истец в суд обратился ДД.ММ.ГГГГ, то оснований полагать, что истцом пропущен срок исковой давности не имеется.
В силу изложенного оснований для отмены решения не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд
О П Р Е Д Е Л И Л
Оставить решение без изменения, апелляционную жалобу Банк без удовлетворения.
Определение вступает в законную силу со дня принятия.
Председательствующий: