Дело №11-34/2011г.
А П Л Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
03 февраля 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска
В составе: председательствующего Сидоренко ЕА
При секретаре Буровой ВЮ
Рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Исаева к Банк (закрытое акционерное общество) о защите прав потребителя с апелляционной жалобой Банк (закрытое акционерное общество) на решение мирового судьи судебного участка №163 Центрального района г.Красноярска Вербицкой ТА от 30.06.2010г.,
У С Т А Н О В И Л:
Исаева обратилась в суд с иском к Банк (закрытое акционерное общество) о защите прав потребителя.
Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ с Банк заключила договор № в письменной форме на предоставление кредита «Старый знакомый» в размере 35 000 рублей сроком на 36 месяцев.
Согласно кредитного договора, ежемесячный платеж включает в себя: часть суммы кредита, подлежащую погашению; сумму срочных процентов за пользование кредитом; комиссию за ведение ссудного счета, равную 1,5 % от суммы кредита. Истец погашение кредита осуществлял ежемесячными платежами, согласно графика, при этом каждый месяц истец оплачивал комиссию за ведение ссудного счета в размере 525 рублей. Таким образом, на март 2010г. истец оплатил по кредитному договору за ведение ссудного счета денежные средства из расчета: 525 рублей х 21 месяц = 11 025рублей.
Истец считает, что денежные средства, выплаченные в счет комиссии за ведение ссудного счета, потребованы ответчиком незаконно. Поэтому истец просит признать по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ответчиком, условие о взимании комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита, как ущемляющие право потребителя, кроме того, просит взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, выплаченные по кредитному договору за открытие ссудного счета 290руб., за ведение ссудного счета в размере 11 025ублей, взыскать с ответчика неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере 8 825рублей 70 копейки, компенсировать моральный вред в размере 1 500 рублей.
Выше приведенным решением иск удовлетворен в части.
Не согласившись с решением, ответчик подал апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить. Ссылается на то, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий для предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 205-П. Из содержания правовых норм, регулирующих данные отношения, следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Стороны в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставили.
У суда в силу ст.167 ГПК Российской Федерации не имеется препятствий для разрешения дела в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд находит решение правильным и не подлежащим отмене в силу следующего.
ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчик выдал истице кредит в сумме 35000руб., срок договора до ДД.ММ.ГГГГ Ежемесячный платеж должника составлял 1738,02руб. Согласно п.6 Условий кредитного договора ежемесячный платеж включает в себя в том числе комиссию за ведение ссудного счета, равную 1,5% от суммы кредита.
Как установлено в ходе судебного разбирательства судом первой инстанции, истцом был внесен платеж за открытие ссудного счета в размере 290руб., истцом оплачивается ежемесячно комиссия за ведение ссудного счета 525руб.
Суд посчитает условие о комиссии за ведение ссудного счета, нарушающими права потребителя, соответственно недействительным, иск о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета удовлетворил.
Выводы суда первой инстанции суд считает обоснованными, основанными на законе в силу следующего.
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
В силу изложенного, а также ст.168 ГК РФ данное условие договора является ничтожным, в связи с чем обоснованы требования истца в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за обслуживание ссудного счета, и, как следствие, связанные с данными обстоятельствами требования.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.328-33 ГПК Российской Федерации, суд
О П Р Е Д Е Л И Л
Оставить решение без изменения, апелляционную жалобу Банк (закрытое акционерное общество) без удовлетворения.
Определение вступает в законную силу со дня принятия.
Председательствующий: