Дело №11-278/2011г.
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
28 апреля 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска
в составе: председательствующего Сидоренко ЕА
при секретаре Буровой ВЮ
рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Фомин к Банк о защите прав потребителей с апелляционной жалобой Банк на решение мирового судьи судебного участка № в <адрес> ТИ от ДД.ММ.ГГГГ,
У С Т А Н О В И Л:
Фомин обратился в суд с иском к Банк признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк открыл ему ссудный счет, за ведение которого истец обязан ежемесячно оплачивать комиссию в размере 480руб. на сумму 207 000 рублей с условием уплаты процентов в размере 16,5% годовых.
Взимание комиссии за ведение ссудного счета считает незаконным, поскольку данное условие договора противоречит закону, нарушает его права потребителя.
Просит признать условие кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета недействительным, взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного в сумме 16 800руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 2002,19руб., компенсацию морального вреда 5 000руб.
Выше приведенным решением иск удовлетворен в части, с ответчика в пользу истца взыскана комиссии за ведение ссудного счета в указанной сумме, проценты за пользование чужими денежными средствами 2002,19руб., компенсация морального вреда 1000руб., а также штраф в доход местного бюджета в сумме 9901,09руб.
Не согласившись с решением, ответчик подал апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить. Ссылается на то, что договор сторонами заключен в соответствии с требованиями ст.421 ГК РФ, истец исполнял обязательства по кредитному договору, что свидетельствует о согласии истца с его условиями. Условие о комиссии за ведение ссудного счета соответствует требованиям ст.29,30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Данная комиссия по сути является частью платы за выдачу кредита и представляет из себя плату, взимаемую за оформление, обслуживание и ведение кредита, по которому производятся операции, связанные с возвратом кредита и не является дополнительной услугой, навязанной клиенту. Соответственно, ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» в рамках настоящего дела не применима.
Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Истец Фомин ходатайствует о рассмотрении дела в свое отсутствие. Ответчик о причинах неявки суд в известность не поставил.
Исследовав материалы дела, суд считает, что оснований для отмены решения не имеется в силу следующего.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк - И. с заявлением № на предоставление кредита в соответствии с Правилами предоставления Банк - И. потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – непредпринимателям», в соответствии с которым просил предоставить кредит в сумме 60000руб. сроком на 36 месяцев под 14,5% годовых.
Согласно графика платежей в погашение суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета истец обязан платить ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере по 480руб.
Тот факт, что истец ежемесячно исполнял обязательства по уплате комиссии в период действия договора подтверждается представленными истцом платежными документами.
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
В силу изложенного, а также ст.168 ГК РФ данное условие договора является ничтожным, в связи с чем судом обосновано требования истца в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за ведение ссудного счета и соответственно связанных с ним требований были удовлетоврены..
В силу изложенного оснований для отмены решения не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд
О П Р Е Д Е Л И Л
Оставить решение без изменения, апелляционную жалобу Банк без удовлетворения.
Определение вступает в законную силу со дня принятия.
Председательствующий: