Дело №11-348/2011г.
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
04 мая 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска
В составе: председательствующего Сидоренко ЕА
При секретаре Буровой ВЮ
Рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Луковникова к Банк о защите прав потребителя с апелляционной жалобой Банк на решение мирового судьи судебного участка №163 в Центральном районе г.Красноярска Вербицкой ТИ от 23.12.2010г.
У С Т А Н О В И Л:
Луковникова обратилась в суд с иском к Банк о признании условий кредитного договора о комиссии за обслуживание счета недействительным,, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банк был заключен кредитный договор №/С. По условиям кредитного договора Банк возложил на истца обязанность по оплате комиссии по обслуживанию ссудного счета в размере 748,20 рублей, ежемесячно.
Кредитором был открыт ссудный счет №. Оплата сумм в погашение кредита, в том числе ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета, производилась ежемесячно. Всего в счет погашения комиссии за обслуживание ссудного счета истцом было оплачено 19453 рубля 20 копеек, из расчета 748,20 рублей X 26 месяцев ( с июля 2008 г.по август 2010 г.) = 19453 рубля 20 копеек.
Истец просит признать условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета недействительным и взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, выплаченные по кредитному договору №/С от ДД.ММ.ГГГГ за обслуживание ссудного счета в размере 19453 рубля 20 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 507 рублей 62 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.
Выше приведенным решением иск удовлетворен, постановлено:
Исковые требования Луковникова к Банк о защите прав потребителей, удовлетворить частично.
Признать условия договора, заключенного истцом и ответчиком от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за обслуживание счета, недействительным.
Взыскать с Банк в пользу Луковникова денежную сумму в размере 19453 рубля 20 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 507 рублей 62 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, государственную пошлину в местный бюджет в размере 1028 рублей 82 копейки.
Взыскать с Банк штраф в доход местного бюджета в размере 10 980 рублей 41 копейку.
В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований Луковникова Е.Н. отказать.
Не согласившись с решением, ответчик подал апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить. Ссылается на то, что судом не учтен тот факт, что предметом заявленного требования со стороны Истца является взимание комиссии за обслуживание текущего счета, а не комиссия за ведение ссудного счета.
Согласно, условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истица обязана уплачивать в счет погашения кредита платеж в сумме основного долга, процентов за пользование денежными средствами, в том числе комиссии за обслуживание счета. В ходе заключения и предоставления кредита Истец был ознакомлен со всеми правилами, условиями и тарифами, предусмотренными Банком, что подтверждается собственноручным подписанием со стороны истицы условий кредитного договора.
Согласно, Общим условиям, банк разделяет понятия ссудный счет и счет (текущий счет).
Ссудный счет является счетом, отражающий операции по предоставлению и возврату Потребительских кредитов, обязательство по ведению и обслуживанию возложено на Банк, и исполняется Банком, согласно тарифам, бесплатно.
Текущий счет - это счет, который открывается для осуществления операции, не связанных с ведением и обслуживанием ссудного счета, в отношении которого Банк имеет право установить вознаграждение.
Обслуживание счета является комиссией по обслуживанию текущего счета, согласно условиям кредитного договора, и установленной в соответствии с действующим законодательством.
Комиссия за обслуживание счета, как комиссионное вознаграждение по операции текущего счета, взимается Банком за оказание консультативных и информационных услуг (в том числе выдача документов при обращении клиентов, информация и консультация клиентов лично и в телефонном режиме и др.).
Комиссионное вознаграждение может быть установлено по соглашению между банком и клиентом, что не противоречит и является законным в соответствии со ст. ст. 29. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» (далее Закон). Между Банком и истицей соглашение об установлении комиссии за обслуживание счета, как комиссионное вознаграждение по текущему счету, было достигнуто путем добровольного подписания условий кредитного договора.
Законность установления платы за совершение операций подтверждается ст. 5 Закона, правила осуществления банковских операций (в том числе оказание консультативных и информационных услуг), в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
Кроме того, согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Таким образом, комиссия за обслуживание счета установлена Банком законно и в соответствии с действующим законодательством.
Кроме того, Судом не отражены возражения Банка в части того, что комиссия за обслуживание кредита не приравнивается и не является комиссией за ведение и обслуживание ссудного счета (на сегодняшний день негативная судебная практика складывается именно в отношении взимания комиссии за ведение ссудного счета).
Стороны в судебное заседание не явились? извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.
В силу ст.167 ГПК РФ у суда не имеется препятствий для разрешения дела в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд не находит оснований для отмены решения и удовлетворения апелляционной жалобы в силу следующего.
В ходе судебного исследования судом было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 258 000 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев. Согласно кредитному договору ежемесячный платеж включает в себя комиссию 748,20 рублей. Истец погашение кредита осуществляет ежемесячными платежами, согласно графику, при этом каждый месяц истец оплачивает комиссию за ведение ссудного счета в указанном размере. Таким образом, за период с июля 2008 г. по август 2010г., истцом была уплачена сумма в качестве комиссии обслуживание счета в размере 19 453руб. 20 коп. (748,20руб.. х 26 месяцев), что в ходе судебного разбирательства по делу не оспаривалось сторонами.
Суд первой инстанции пришел к выводу, что выделение комиссии, взимаемой за услугу по обслуживанию счета, является неправомерным. Открытый на имя истца счет по своей сути является ссудным счетом, так как открыт в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, для учета задолженности по Кредитной карте, операций по предоставлению и возврату потребительских кредитов. При обращении в банк для получения кредита на имя истца был открыт счет для учета ссудной задолженности, в связи с чем суд пришел к выводу, что комиссия за обслуживание счета по своей природе однородна с комиссией за ведение ссудного счета.
Между тем, исследованными в ходе судебного разбирательства доказательствами не подтверждается вывод суда о том, что кредитным договором, заключенным между сторонами, установлены обязательства истицы – заемщика оплаты комиссии за ведение ссудного счета. Согласно заявления истица на кредит №, который подтверждает заключение кредитного договора на условиях «Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан Банк договором установлена комиссия за обслуживание счета, уплачиваемая ежемесячно 1015руб., номер счета, на который будет зачислен кредит №. Одновременно с заключением кредитного договора сторонами заключен договор об обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты №/С, в соответствии с которым Банк открывает и ведет текущий счет №.
Согласно п.4.41 Счет N 40817 "Физические лица" Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) вступившим в силу с ДД.ММ.ГГГГ и которым последовательно признаны утратившим силу с ДД.ММ.ГГГГ выше приведенное Положение, назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.
По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.
По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.
Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.
В соответствии с 2.1,2.2 Инструкция ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).
Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
Согласно п.1.50 приведенных Общих условий Текущий счет ( Счет) – счет в Банке, открываемый физическим лицам для проведения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью.
- Согласно п.1.29 Общих условий – операции по счету – любая операция по счету клиента, в том числе безакцептные списания сумм комиссий и штрафа в соответствии с Тарифами Банка.
При этом раздел 1. Основные термины Общих условий содержит термин Ссудный счет (п.1.46) – счет, на котором Банк учитывает задолженность по кредитной карте, операции по предоставлению и возврату кредита, данный термин не включен в термин текущий счет.
Согласно п.2.1,2.2, 2.4 Общих условий настоящие Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан («Общие условия») распространяются на Счета и вклады физических лиц, включая срочные вклады (депозиты) и Текущие счета, в том числе Текущие счета с возможностью использования банковской карты, на специальные счета, за исключением банковских счетов и вкладов, открытых физическим лицам как индивидуальным предпринимателям, а также на кредитные карты и потребительские кредиты, если по условиям договоров о предоставлении вышеуказанных банковских услуг соответствующая услуга оказывается Банком в соответствии с Общими условиями (договоры, указанные в настоящем пункте, для целей Общих условий имеются «Договор»).
Размещение срочных вкладов (депозитов), открытие и обслуживание Текущих счетов, открытие и обслуживание Текущих счетов с возможностью использования банковских карт, предоставление и погашение кредитов для расчетов по Операциям с использованием Кредитной карты, предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется Банком на основании, соответственно, в том числе «Кредитного Договора». В установленных Банком случаях Клиент должен также оформить соответствующее заявление по форме Банка («Заявление»).
Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими Условиями, в соответствии с Тарифами. Тарифы являются неотъемлемой частью соответствующих договоров.
Таким образом, выводы суда о том, что открытый на имя истца счет по своей сути является ссудным счетом, не основаны на доказательствах.
Из выше приведенных доказательств следует, что договором установлена комиссия за обслуживание текущего счета №.
Между тем, заявленные истицей требования являются обоснованными в силу следующего.
Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
Общие условия … Банк предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.
Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от ДД.ММ.ГГГГ"О бухгалтерском учете".
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что заключение договора об открытии текущего счета является навязанной услугой, в связи с чем требования истицы подлежат удовлетворению.
Поскольку неправильное установление юридически значимых обстоятельств по сути не привело в итоге к вынесению неправильного решения, суд считает, что следует оставить решение без изменения, апелляционную жалобу ответчика без удовлетворения.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, суд
О П Р Е Д Е Л И Л
Оставить решение без изменения, апелляционную жалобу Банк без удовлетворения.
Определение вступает в законную силу со дня принятия.
Председательствующий: