Дело №11-326/2011г.
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
04 мая 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска
В составе: председательствующего Сидоренко ЕА
При секретаре Буровой ВЮ
Рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Вальтер к Банк о защите прав потребителя с апелляционной жалобой Банк на решение мирового судьи судебного участка №163 в Центральном районе г.Красноярска Вербицкой ТА от 13.09.2010г.,
У С Т А Н О В И Л:
Вальтер предъявила иск к Банк о защите прав потребителя.
Ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ истец с Банк заключил договор №МК/2010-7 от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно кредитному договору, Банк возложил на истца обязанность по оплате единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 14% от суммы кредита, что составило сумму в размере 14 000 рублей. Таким образом, Банк обусловил предоставление кредита оплатой дополнительными услугами. Данное обстоятельство послужило обращением в суд. Истец считает, что денежные средства, выплаченные в счет комиссии за выдачу кредита, потребованы ответчиком незаконно, просит взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, выплаченные по кредитному договору №ГМК/2010-7 от ДД.ММ.ГГГГ за выдачу кредита в размере 14000 рублей 00 копеек, 4 000 рублей в счет компенсации морального вреда, возмещение расходов по оплате услуг юриста в размере 500 рублей.
Выше приведенным решением иск удовлетворен в части, постановлено:
Исковые требования Вальтер к Банк о защите прав потребителей, удовлетворить частично.
Взыскать с Банк в пользу Вальтер денежную сумму в размере 14 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, расходы по оплате услуг юриста в размере 500 рублей, государственную пошлину в местный бюджет в размере 760 рублей 00 копеек.
Взыскать с Банк штраф в доход местного бюджета в размере 7750 рублей 00 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований Вальтер отказать.
Не согласившись с решением, ответчик подал апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить. Ссылается на то, что установление в кредитном
договоре условия о взимании единовременной комиссии в размере 14 000,00 руб. в действительности означает взимание дополнительной платы за кредит (наряду с годовыми процентами за пользованием кредитом), но не плату за оказание какой-то дополнительной услуги Банка.
Исходя из этого, в соответствии с п. 2 ст. 170 ГК РФ к сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа сделки, применяются относящиеся к ней правила, а именно правила о договоре кредита. Итак, как указано выше, единовременная комиссионная выплата является частью платы за кредит (наряду с годовыми процентами за пользованием кредитом).
В соответствии с п. 1.2 Положения Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банками денежных средств осуществляется на условиях платности, срочности и возвратности.
Понятие платы за предоставленные денежные средства определяется в главе 42 ГК РФ.
Из этого следует, что кредитным договором сторонами может быть установлено (что вполне согласуется с принципом свободы договора, установленным в ст. 421 ГК РФ), в каком размере и в каком порядке уплачиваются проценты на сумму займа. При этом в ГК РФ или иных нормативных правовых актах не говорится, что проценты на сумму займа - это исключительно плата за пользование кредитными средствами, поэтому такие проценты могут облекаться в различные формы (в том числе и в денежном (непроцентном) выражении) и делиться на части, о которых будет достигнута договоренность сторон. По своему смыслу комиссионное вознаграждение не является платой за дополнительную услугу банка (так как никакие отдельные услуги и не оказываются, а ведение ссудного счета является одним из действий, необходимых для выдачи кредита), а является составным элементом платы по кредитному договору и уплачивается в определенной сумме (сумма комиссии) и в определенном порядке (согласно условиям кредитного договора).
На основании Положения Банка России от 26.03.2007 № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», открытие и ведение ссудного счета - обязательное действие Банка в рамках кредитования клиентов, так как служит отражением их поступлений и задолженности. Такое действие не может предоставляться как самостоятельная услуга, оказываемая Банком клиенту, что и подтверждает его включение в единую услугу по предоставлению кредита. Такая операция не может являться навязанной и дополнительной услугой Банка, обуславливающей заключение кредитного договора, также ввиду того, что договор об открытии ссудного счета дополнительно к кредитному договору не заключается.
Включение в условия договора права Банка на взимание единовременной комиссии и ознакомление Заемщика с этими условиями до заключения договора, понимание их (о чем имеется подпись Заемщика на Заявлении (оферте)) свидетельствует о согласовании сторонами условия о данном платеже.
В связи с вышесказанным, установление единовременное комиссионное вознаграждение не может расцениваться как нарушение требований ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».
Данное обстоятельство подтверждается действующей судебной практикой.
В связи с тем, что комиссия за выдачу кредита установлена соглашением сторон, не имеется оснований для взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, соответственно и для взыскания компенсации морального вреда. Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставили.
Исследовав материалы дела, суд считает, что оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется в силу следующего.
ДД.ММ.ГГГГ сторонами посредством акцепта ответчиком заявления (оферты) истицы в Банк на получение кредита 100000руб. по продукты «Экспресс-кредит» и заключение договора банковского счета заключен кредитный договор в соответствии с Условиями кредитования Банк по продукту «Экспресс-кредит».
Согласно п. «б» заявления единовременная комиссия за выдачу кредита (оформление документов) 14% от суммы кредита, которая наряду с годовыми процентами за пользование кредитом является частью платы за кредит и подлежит уплате в соответствии с графиком погашения кредита. В расчет полной стоимости кредита включена в том числе комиссия за выдачу кредита (оформление документов) в размере 14000руб. График возврата кредита по частям к договору устанавливает, что оплата единовременной комиссии за выдачу кредита (оформление документов) осуществляется за счет кредитных средств Банка, в связи с чем в сумме кредита включена единовременная комиссия за выдачу кредита (оформление документов).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Установление комиссии за выдачу кредита фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается Порядок предоставления кредита, регламентированный Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
П.2.1.2 Приведенного положения установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка;
Таким образом, возложение на заемщика платы за размещение банком денежных средств в виде кредита противоречит закону: как Федеральному закону "О банках и банковской деятельности", так и ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в связи с чем приведенные условия кредитного договора в силу ст.168 Гражданского Кодекса Российской Федерации являются ничтожными, в связи с чем с ответчика в соответствии с п.2 ст.167, 1102, 1103 Гражданского Кодекса Российской Федерации в пользу истицы обоснованно взыскано неосновательное обогащение – комиссия за выдачу кредита в сумме 14 000руб. и как следствие нарушения прав потребителя компенсация морального вреда.
В силу изложенного оснований для отмены решения не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.328-330 ГПКРФ, суд
О П Р Е Д Е Л И Л
Оставить решение без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Определение вступает в законную силу со дня принятия.
Председательствующий: