№ 11-929/2011 А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е г.Красноярск 13 сентября 2011 г. Судья Центрального районного суда г.Красноярска Берестова С.Ю., при секретаре – Терещенко К.А., рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Лучиной к банку о защите прав потребителей с апелляционной жалобой банка на решение мирового судьи судебного участка №163 Центральном районе г.Красноярска от 26 мая 2011 года, У С Т А Н О В И Л: Лучина обратилась в суд с иском к банку о взыскании с ответчика в пользу истца суммы убытков, процентов за пользование чужими средствами, компенсации морального вреда. Свои требования мотивировала тем, что 5 сентября 2008 г. между истцом и Филиалом банка был заключен кредитный договор № 4165966. По условиям кредитного договора Банк возложил на истца обязанность по оплате комиссии по обслуживанию ссудного счета в размере 725 рублей ежемесячно. Истец просит взыскать с ответчика комиссию за обслуживание кредита в размере 23200 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4455 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. Решением мирового судьи судебного участка № 163 Центрального района г.Красноярска от 26 мая 2011 года исковые требования Лучиной к банку о защите прав потребителей удовлетворены частично - взыскано с банка в пользу Лучиной денежная сумма в размере 23200 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2352,38 руб., компенсация морального вреда в сумме 1000 руб.; взыскано с банка в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 1019 руб., штраф в размере 13276,15 руб.; в остальной части в удовлетворении исковых требований истца отказано. Ответчиком подана апелляционная жалоба на вышеуказанное решение, в которой ответчик просит решение отменить. Ссылается на то, что отсутствуют основания считать недействительным условие кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание счета. Согласно условиям кредитного договора истец обязан уплачивать в счет погашения кредита платеж в сумме основного долга, процентов за пользование денежными средствами, в том числе комиссии за обслуживание счета. В ходе заключения и предоставления кредита Истец был ознакомлен со всеми правилами, условиями и тарифами, предусмотренными Банком, что подтверждается собственноручным подписанием со стороны истицы условий кредитного договора. Комиссия за обслуживание счета, как комиссионное вознаграждение по операции текущего счета, взимается Банком за оказание консультативных и информационных услуг. Комиссионное вознаграждение может быть установлено по соглашению между банком и клиентом, что не противоречит и является законным в соответствии со ст. ст. 29. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Между Банком и истицей соглашение об установлении комиссии за обслуживание счета, как комиссионное вознаграждение по текущему счету, было достигнуто путем добровольного подписания условий кредитного договора. Кроме того, согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Таким образом, комиссия за обслуживание счета установлена Банком законно и в соответствии с действующим законодательством. Кроме того, судом не учтен срок исковой давности в соответствии с п.2 ст.181 ГК РФ. В судебном заседании истец Лучина апелляционную жалобу не поддержала, суду пояснила, что согласна с решением мирового судьи. Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставил. Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для отмены решения и удовлетворения апелляционной жалобы по следующим основаниям. В судебном заседании установлено, что 5 сентября 2008 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которому ответчик предоставил истцу кредит в размере 250000 руб. сроком до 05.08.2013г. Согласно кредитному договору ежемесячный платеж включает в себя комиссию за обслуживание счета в размере 725 рублей. За период с 5 сентября 2008 года по 11 марта 2011 года истцом была уплачена сумма в качестве комиссии за обслуживание счета в размере 2320 руб., что в ходе судебного разбирательства по делу не оспаривалось сторонами. Суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что в соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4). Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за обслуживание счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя. При таких обстоятельствах судом первой инстанции обоснованно взыскана с ответчика в пользу истца сумма, уплаченная в счет комиссии за обслуживание счета. Доводы апелляционной жалобы о том, что решением мирового судьи взыскана комиссия за ведение ссудного счета, являются необоснованными, поскольку противоречат обжалуемому решению. Кроме того, доводы ответчика о том, что судом при вынесении решения не учтен срок исковой давности являются несостоятельными. Так, оспариваемые сделки являются ничтожными, а не оспоримыми, поскольку основанием недействительности является не соответствие закону. Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Таким образом, последствия недействительности сделки заключаются в возврате стороне в сделке другой стороной все полученное по ней, в данном случае комиссии за ведение ссудного счета. В связи с тем, что комиссия уплачивается периодическими ежемесячными платежами, каждый платеж комиссии является неосновательным обогащением и как следствие недействительности должен быть возвращен в пользу истца ответчиком. Истец обратился с исковыми требованиями 21 марта 2011 года. Судом взыскана сумма неосновательного обогащения за период с 05.09.2008 г. по 11.03.2011г., то есть данный период не выходит за рамки исковой данности трехгодичного периода. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, суд О П Р Е Д Е Л И Л : Решение мирового судьи судебного участка № 163 Центрального района г.Красноярска от 26 мая 2011 года оставить без изменения, апелляционную жалобу банка без удовлетворения. Определение вступает в законную силу со дня принятия. Судья – Берестова С.Ю. Копия верна. Судья С.Ю.Берестова