защиат прав потребителей



Дело № 11-989/2011

А п е л л я ц и о н н о е О п р е д е л е н и е

29 сентября 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска

В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ

при секретаре - Калининой АЭ

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Осяк А.В. к ЗАО « <данные изъяты> о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда с апелляционной жалобой ответчика на решение мирового судьи судебного участка № 163 от 16 мая 2011 года,

У с т а н о в и л :

Осяк АВ предъявил в суде иск к ЗАО « <данные изъяты>» о признании недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание счета и применении последствий недействительности части сделки, в виде взыскания необоснованно уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. Свои требования истец мотивировал тем, что 05 июня 2008 года заключил с ответчиком кредитный договор № 34422493 по которому ответчик предоставил ему в пользование на условиях возвратности 75 000 рублей сроком на 36 месяцев. Согласно условиям заключенного договора кредитор открывает заемщику банковский счет на который происходит зачисление денежных средств в счет исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование. По условиям кредитного договора заемщик обязан ежемесячно оплачивать комиссию за обслуживание счета 250 рублей. Полагает, что ежемесячная уплата комиссии за обслуживание счета является незаконной, так как в соответствии со ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Открытый банком счет для возврата потребительского кредита предназначен исключительно для отражения задолженности заемщика перед банком, не предназначен для расчетных операций и не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Просит признать условие о взимании комиссии за обслуживание счета недействительным в силу ничтожности и в качестве последствий недействительности части сделки взыскать с ответчика необоснованно уплаченную комиссию 7 750 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 800 рублей 48 копеек и компенсировать моральный вред – 30 000 рублей, а также возместить расходы по составлению искового заявления.

Решением мирового судьи судебного участка № 163 от 16 мая 2011 года исковые требования Осяка АВ удовлетворены. Условие об уплате комиссии за обслуживание счета признано недействительным, в силу ничтожности и в его пользу взыскано с ответчика неосновательное обогащение 7750 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 800 рублей 83 копейки, компенсация морального вреда – 1000 рублей, а также расходы по составлению искового заявления – 3000 рублей. Кроме того, с ответчика взыскана государственная пошлина в размере 600 рублей и штраф за нарушение прав потребителя – 4 775 рублей 42 копейки.

В апелляционной жалобе на решение суда ответчик просит об отмене принятого решения и отказе истцу в удовлетворении предъявленных требований, поскольку решение суда не основано на фактически установленных обстоятельствах по делу. Судом не отражены и не исследованы возражения банка о том, что истец не праве требовать возвращения с ответчика того, что исполнено по сделке. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить как договор как предусмотренный действующим законодательством, так и не предусмотренный законом. При заключении кредитного договора истец принял на себя дополнительные обязательства, в частности по оплате комиссии за обслуживание текущего счета.

Текущий счет, это счет который открывается для осуществления операций не связанных с обслуживанием и ведением ссудного счета, за обслуживание которого Банк вправе устанавливать плату в соответствии со ст. 5,29,30 Закона РФ « О банках и банковской деятельности». Комиссия за обслуживание счета, взимается банком за оказание консультативных и информационных услуг, в том числе выдачу документов при обращении клиентов, т.е. за материально техническое обслуживание. Условие об уплате комиссии за обслуживание текущего счета не противоречит ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» и не может быть признано недействительным.

В судебное заседание истец Осяк АВ не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, об уважительности причин отсутствия суд не уведомил, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял.

Неисполнение представителем ответчика процессуальной обязанности по уведомлению суда об уважительности причин отсутствия, позволяет сделать вывод об отсутствии таковых, что в силу п.3 ст. 167 ГПК РФ не препятствует рассмотрению дела в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд находит апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, 05 июня 2008 года истец Осяк АВ обратился в ЗАО « <данные изъяты> с заявлением о заключении кредитного договора по которому просил предоставить ему в пользование 75 000 рублей на потребительские нужды, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование. В день обращения между сторонами был заключен кредитный договор в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан. Во исполнение принятых на себя обязательств ответчик перечислил сумму кредита в размере 75000 рублей на счет, открытый истцу в ЗАО « <данные изъяты>». Помимо обязанности ежемесячно возвращать часть кредита уплачивать проценты за пользование, на истца была возложена обязанность по ежемесячной уплате комиссии за обслуживание счета в размере 250 рублей. С июля 2008 года по январь 2011 года истцом был оплачен 31 платеж, включающий комиссию за обслуживание счета на общую сумму 7750 рублей.

Удовлетворяя требования истца, суд обоснованно пришел к выводу о ничтожности условия кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание счета.

Несмотря на то, что суд не обосновал свой вывод о том, что открытый истцу счет является ссудным, суд апелляционной инстанции считает апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.2.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов ЗАО « <данные изъяты>» размещение срочных вкладов, открытие и обслуживание текущих счетов, открытие и обслуживание текущих счетов с возможностью использования банковской карты, предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется банком на основании, соответственно:

- «Договора срочного вклада»;

- «Договора об открытии текущего счета и представлении банковских услуг»;

- «Договора об обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты»

- «Договора о предоставлении кредитной линии и текущему счету с возможностью использования банковской карты»

- «Кредитного договора».

Порядок предоставления и погашения кредитов предусмотрен разделом 8 Общих условий.

В соответствии с п. 8.1.2 Общих условий кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет Клиента.

Вместе с тем, Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Таким образом, Общие условия … ЗАО « <данные изъяты>» предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.

Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.

Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от 21.11.1996 г."О бухгалтерском учете".

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что заключение договора об открытии текущего счета является навязанной услугой.

При таких обстоятельствах, условие об уплате комиссии за обслуживание счета является недействительным в силу ничтожности и уплаченная комиссия за не оказанные услуги обоснованно взыскана с ответчика.

Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами обоснованно удовлетворены судом в силу п.2 ст. 1107 ГК РФ. Расчет процентов произведен судом верно, проверен и не вызывает сомнений в обоснованности.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» нарушение прав потребителя является основанием для компенсации морального вреда Суд обоснованно пришел к выводу об удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда, так как отношения по кредитованию граждан, регулируются помимо специальных норм ГК РФ, Законом РФ « О защите прав потребителей».

Размер компенсации морального вреда определен судом с учетом всех заслуживающих внимание обстоятельств. В соответствии со ст. 13 ч.6 Закона РФ « О защите прав потребителей» с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф, размер которого составляет 50% от удовлетворенной цены иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328-335 ГПК РФ, суд

О п р е д е л и л :

Решение мирового судьи судебного участка от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика – без удовлетворения.

Определение является окончательным и обжалованию в кассационном порядке не подлежит.

Председательствующий: подпись

Копия верна.

Судья: ЕВ Сударькова

-32300: transport error - HTTP status code was not 200