Дело №11-458//2011г.
А П Л Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
ДД.ММ.ГГГГ Федеральный суд <адрес>
В составе: председательствующего Сидоренко ЕА
При секретаре Буровой ВЮ
Рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Лентякова к БАНК о защите прав потребителя с апелляционной жалобой БАНК на решение мирового судьи судебного участка №<адрес> ЖА от ДД.ММ.ГГГГ
У С Т А Н О В И Л:
Лентякова обратилась в суд с иском к БАНК о защите прав потребителя.
Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ответчиком кредитный договор № на потребительские цели на сумму 300 000 руб. В соответствии с п. 1.3 данного кредитного договора за резервирование денежных средств истцом банку было уплачено 7500 руб.
Истец считает, что денежные средства уплачены ответчику в счет комиссии за резервирование денежных средств незаконно, в нарушение ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем просит признать недействительными условия кредитного договора о взимании комиссии резервирование денежных средств, взыскать уплаченную сумму комиссии в размере 7 500 руб.
Выше приведенным решением иск удовлетворен.
Не согласившись с решением, ответчик подал апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить, в иске отказать. Ссылается на то, что Истец обратился в Банк за получением кредита. Банк проконсультировал и довел до Истца информацию о действующих в Банке программах и условиях кредитования по ним, в том числе о наличии в рамках программы кредитования «Прозрачный» комиссии, взимаемой за резервирование Банком в день принятия положительного решения о предоставлении заемщику кредита денежных средств в размере суммы кредита на весь срок действия такого решения, с целью обеспечения возможности выдачи кредита заемщику не позднее рабочего дня, следующего за днем обращения заемщика в Банк, при условии заключения кредитного договора.
После чего Истец, выбрав программу кредитования «Прозрачный», в рамках которой предусматривается уплата комиссии за резервирование, подал в Банк «15» октября 2010 г. Анкету-заявление на получение потребительского кредита, в которой своей подписью подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями предоставления Истцу кредита (в рамках выбранной им Программы), а также его использования и возврата.
Рассмотрев Анкету Истца, Банк принял положительное решение о кредитовании Истца. С момента принятия решения Истец получил возможность получить кредит по Программе в Банке в удобный ему день в течение одного месяца с даты вынесения Банком решения, для чего Банком было обеспечено резервирование необходимой одобренной Истцу суммы кредита.
«09» ноября 2010 в день обращения Истца в Банк для заключения кредитного договора. Банк предоставил Истцу Уведомление о полной стоимости кредита, в котором также содержалась информация о размере комиссии и пояснение о том, за какие действия (банковскую операцию) Банк взимает комиссионное вознаграждение по выбранной Истцом программе кредитования.
Проставлением своей подписи на указанном Уведомлении Истец в полном соответствии с требованиями ч. 3 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" N 2300-1 от 07.02.1992 подтвердил, что с условием о взимании Комиссии ознакомлен до заключения Кредитного договора и согласен.
Добровольно приняв решение о заключении кредитного договора и ознакомившись с его условиями, в том числе с пунктом 1.3 Кредитного договора о комиссии, Истец «09» ноября 2010г. выразил согласие на заключение Кредитного договора № 32827960 от 09.11.2010 г. путем его собственноручного подписания. С момента подписания Кредитного договора указанное Уведомление стало его Приложением в силу п. 8.1 Кредитного договора. В тот же день «09» ноября 2010 года Истцу был предоставлен кредит путем зачисления его суммы на текущий счет Истца, что подтверждается выпиской по счету Истца, после чего в силу п. 1.3 Кредитного договора Банк, руководствуясь предоставленным ему Истцом правом, списал с текущего счета комиссию за резервирование в размере 7 500 рублей.
Законодательство РФ не содержит прямых запретов на установление в кредитном договоре условий о взимании комиссионного вознаграждения за операции, совершаемые кредитными организациями в соответствии с кредитным договором.
Резервирование Банком денежных средств для заключения кредитного договора и предоставления кредита в удобный Истцу день является самостоятельной операцией (услугой), не включаемой в комплекс действий Банка, необходимых для выдачи кредита Истцу, при этом названная операция (услуга) неразрывно связана с операцией по предоставлению кредита, в связи с чем условия об операции по резервированию включены в кредитный договор.
Следовательно, условие Кредитного договора, предусмотренное п.1.3 Кредитного договора о взимании Банком комиссионного вознаграждения за операцию по резервированию денежных средств для выдачи кредита, при наличии согласия Истца на данную операцию (услугу), полностью соответствует требованиям законодательства.
Исходя из буквального толкования положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что нарушением прав потребителей могло бы являться обязательное заключение иного возмездного договора никак не связанного с Договором, заключенным между Истцом и Банком.
Кроме того, навязывание услуги возможно лишь в случае отсутствия у потребителя свободы выбора на заключение иных Договоров или Договора на иных условиях.
Однако, Истец не представил доказательств того, что им направлялись в Банк предложения о заключении Договора на иных условиях и иного содержания, а также выражалось несогласие по поводу условий договора, а также доказательства того, что Банк отказывал ему в заключении Договора на иных условиях.
Банк не отказывает Клиентам в их праве на согласование иных условий договоров. Никакого понуждения при заключении договоров со стороны Банка не оказывается. Банк не лишает клиентов возможности свободно выражать свою волю.
Истец мог воспользоваться своим правом на свободу выбора и заключить иной договор на иных условиях и по иной программе кредитования или направить в Банк предложение о заключении Договора без взимания комиссии за резервирование.
В судебном заседании представитель ответчика Старовойтова АС апелляционную жалобу поддержала по выше изложенным основаниям. Дополнила, что в случае заключения кредитного договора с условием о резервировании денежных средств и уплаты комиссии за резервирование Банк удерживает необходимую сумму для выдачи кредита и готов в любой день по требованию заемщика в течение срока действия уведомления выдать кредит.
Истец Лентякова апелляционную жалобу считает необоснованной. Суду пояснила, что при заключении кредитного договора она устно выясняла у представителя Банка о возможности заключения кредитного договора без уплаты данной комиссии, на что получила ответ, что кредит не будет ей выдан. Предложений заключить договор на иных условиях со стороны Банка не поступало. Тот факт, что Банком было бы отказано в заключении кредитного договора на иных чем с уплатой данной комиссии условиях, подтверждается ответами Банка на ее электронное обращение и обращение ее подруги.
Выслушав сторон, исследовав материалы дела, суд находит решение правильным и не подлежащим отмене в силу следующего.
ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор на потребительские цели №, в соответствии с которыми ответчик предоставил истцу кредит в размере 300000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов в размере 20,9 % годовых.
Согласно п.1.3 кредитного договора за резервирование кредитором в день принятия положительного решения о предоставлении заемщику кредита денежных средств в размере суммы кредита на весь срок действия такого решения с целью обеспечения возможности выдачи кредита заемщику не позднее рабочего дня, следующего за днем обращения заемщика к кредитору, при условии заключения договора, заемщик уплачивает кредитору в дату получения кредита единовременную комиссию в размере 7500 руб. Заемщик предоставляет кредитору право списать сумму единовременной комиссии в бесспорном порядке со счета без дополнительного распоряжения заемщика после зачисления кредита на счет. Комиссия за резервирование денежных средств оплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ
Суд посчитал условие о комиссии за резервирование кредитором в день принятия положительного решения о предоставлении заемщику кредита денежных средств в размере суммы кредита на весь срок действия такого решения, нарушающим права потребителя, противоречащим закону, соответственно недействительным, иск удовлетворил..
Выводы суда первой инстанции суд считает обоснованными, основанными на законе в силу следующего.
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Согласно ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст.30 приведенного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу п.1 ст.5 приведенного закона к банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов
Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
В силу изложенного резервирование денежных средств с целью последующей выдачи заемщику не является банковской операцией, а размещение денежных средств осуществляется Банками от своего имени и за свой счет, выдача кредита – это обязательство Банка, установленное кредитным договором в силу ст.819 ГК, в связи с чем суд обоснованно пришел к выводу, что рассматриваемое условие противоречит закону, в том числе приведенным выше нормам Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
В силу изложенного, а также ст.168 ГК РФ данное условие договора является ничтожным, в связи с чем обоснованы требования истца в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за резервирование кредитором в день принятия положительного решения о предоставлении заемщику кредита денежных средств.
Кроме того, в данном случае какого-либо резервирования Банком денежных средств не усматривается, поскольку договор сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, тогда же истцом получено уведомление о полной стоимости кредита, тогда же Банком со счета истца списана комиссия за резервирование кредитором денежных средств, выдан кредит наличными.
Доводы стороны ответчика о том, что рассматриваемое условие договора согласовано сторонами, суд находит не основанными на законе, поскольку закон не ставит в зависимость недействительность сделки от согласованности его условий, ничтожной или оспоримой является именно сделка, т.е. соглашение ее сторон.
В силу изложенного у суда не имеется оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК Российской Федерации, суд
О П Р Е Д Е Л И Л
Оставить решение без изменения, апелляционную жалобу БАНК без удовлетворения.
Определение вступает в законную силу со дня принятия.
Председательствующий: