Дело №11-440/2011г.
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
16 июня 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска
В составе: председательствующего Сидоренко ЕА
При секретаре Буровой ВЮ
Рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Зинченко к ЗАО «Банк -Р.» о защите прав потребителя, компенсации морального вреда с апелляционной жалобой Зинченко на решение мирового судьи судебного участка № <адрес> ВО от ДД.ММ.ГГГГ
У С Т А Н О В И Л:
Зинченко обратилась в суд с иском к ЗАО «Банк -Р.» о защите прав потребителя, компенсации морального вреда.
Заявленные требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами был заключен кредитный договор №, согласно которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 250000 руб. под 11,99 % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время кредит истицей полностью погашен. За расчетное обслуживание по заключенному кредитном договору ответчиком в августе 2007 года с истицы была удержана комиссия в размере 2475 руб., что является неправомерным, нарушает права истца как потребителя.
Считает, что условие о данной комиссии является недействительным, в связи с чем истец просит суд признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № об уплате комиссии расчетное обслуживание по кредитному договору, взыскать с ответчика денежную сумму комиссии за расчетное обслуживание по кредитном договору в размере 2475 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.
Выше приведенным решением в иске отказано.
Не согласившись с решением, истец Зинченко подала апелляционную жалобу, в которое просит решение отменить, принять новое решение, иск удовлетворить. Ссылается на то, что в нарушение ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ответчик не сообщил ей в чем состоит содержание услуги рассчетно-кассового обслуживания и какими потребительскими свойствами она обладает, между тем в силу ст.819 ГК РФ договор банковского счета не предполагает совершение дополнительных действий со стороны банка по расчетному обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия. Полагает, что под «расчетным обслуживанием кредита, за которое с нее взималась комиссия, следует понимать не существующую услугу, которая ей, как заемщику, не оказывалась, что противоречит ст. 16 приведенного закона.
Истица Зинченко в судебное заседание не явилась, ходатайствует о рассмотрении ее апелляционной жалобы в свое отсутствие.
Представители ответчика Мельникова и Головин, доверенности в деле, апелляционную жалобу считают не обоснованной. Мельникова суду пояснила, что кредитный договор является смешанным договором: кредитным договором и договором банковского счета. В Заявлении Истец просил в рамках Кредитного договора открыть ему банковский счет, используемый в рамках Кредитного договора, в том числе в безналичном порядке перечислять со Счета Клиента платежи в пользу третьи лиц Таким образом, для надлежащего разрешения данного дела необходимо руководствоваться не только нормами главы 42 ГК РФ, но и положениями гл. 45 ГК РФ. Истица ссылается на ст.779 ГПК в обоснование своих требований, однако ее нормы в рассматриваемом правоотношении не применимы. Новых доводов истица в апелляционной жалобе не привела, доводы те же, что в исковом заявлении, им дана судом первой инстанции надлежащая оценка. Просит оставить решение без изменения.
Выслушав сторону ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решения не имеется в силу следующего.
Так, в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В силу ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
В соответствии с 2.1,2.2 Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).
Согласно п.2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 N 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в том числе в следующем порядке:
физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка;
10.06.2007г. обратилась в Банк с предложением о заключении договора, в рамках которого просила открыть банковский счет, зачислить на этот счет сумму кредита и в дальнейшем данные денежные средства перечислить в ползу третьего лица в счет исполнения своих обязательств по оплате приобретенного товара.
Договором между сторонами предусмотрен способ получения кредита –в безналичном порядке, следовательно, ответчик был обязан открыть ей банковский счет.
Из содержания Заявления Клиента, направленного в Банк, следует, что он понимает и соглашается с тем. что составной и неотъемлемой частью Кредитного договора являются Условия по кредитам и Тарифы по кредитам, с которыми он полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется соблюдать, по экземпляру Условий и Тарифов получил на руки, что подтверждается подписью Истца в Заявлении.
Согласно п. 1.16 Условий по кредитам, определили, что счет клиента - банковский счет, который открывается Банком Клиенту. Режим Счета определяется разделом 3 Условий.
Согласно п. 3.4. Условий за ведение счета и совершение по Счету безналичных платежей Банк взимает с клиента комиссию за расчетное обслуживание в размере, указанном в Заявлении.
Исходя из содержания раздела 3 Условий по кредитам следует, что предоставляемая Банком услуга по открытию и ведению счета состоит в следующем:
• Банк осуществляет действия по открытию счета Клиенту. Клиент в любое время вправе размещать на своём счете денежные средства. В этом случае Банк совершает действия по принятию и зачислению на счет поступивших от Клиента сумм.
Клиент вправе обратиться в Банк с поручением о безналичном перечислении, находящейся на его счете суммы в пользу сторонней организации или иного физического лица. Таким образом, Банк выполняет обязательное для него распоряжение Клиента о совершении операций с денежными средствами, находящимися на его счете.
В целях погашения задолженности Банк по распоряжению Клиента в безакцептном порядке производит списание, поступающих на Счет Клиента денежных средств, в порядке и очередности предусмотренном законодательством РФ и условиями договора.
При этом на основании заявлений Клиента, составленных по форме, установленной Банком, Банком составляются и подписываются Банком расчетные документы, необходимые для проведения банковских операций.
Таким образом, на момент заключения договора истец знал о свойствах и содержании услуги но расчетному обслуживанию.
Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 ( в редакции, действовавшей на момент заключения договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст.30 приведенного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу изложенного, оснований полагать, что условие договора о комиссии за ведение счета и совершение по счету безналичных платежей, противоречит закону не имеется, в связи с чем судом обоснованно отказано в иске.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.328-330 ГПК РФ, суд
О П Р Е Д Е Л И Л
Оставить решение без изменения, апелляционную жалобу Зинченко без удовлетворения.
Определение вступает в законную силу со дня принятия.
Председательствующий: