Дело №11-433/2011г.
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
16 июня 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска
в составе: председательствующего Сидоренко ЕА
при секретаре Буровой ВЮ
рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Песнев к Банк о защите прав потребителя с апелляционной жалобой Песнев на решение мирового судьи судебного участка №163 в <адрес> ТА от ДД.ММ.ГГГГ,
У С Т А Н О В И Л:
Песнев обратился в суд с иском к Банк о защите прав потребителя.
Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец с Банк заключил договор №. В соответствии с условиями кредитного договора, Банк обязался предоставить кредит в размере 60 000 рублей, сроком на 54 месяца. За обслуживание ссудного счета Банк обязал истца ежемесячно оплачивать комиссию в размере 250 рублей 00 копеек.
Истец считает, что взимание комиссии за обслуживание счета незаконным, так как противоречит требованиям Закона « О защите прав потребителей», в связи с чем, просит суд, признать условие кредитного договора о взимании комиссии за досрочное погашение кредита и комиссии за обслуживание счета недействительными, взыскать денежную сумму в размере 8000 рублей 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.
Выше приведенным решением в иске отказано.
Не согласившись с решением, истец Песнев подал апелляционную жалобу, в которой ставит вопрос об отмене решения.
Ссылается на то, что в данном случае речь идет о комиссии за обслуживание ссудного счета, а не о расчетно-кассовом обслуживании, как сделал вывод суд. Истец взял на себя обязательство по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, при этом в заявлении на кредит размер комиссии не был определен, сумма не указана. Таким образом, истец не владел полной информацией о конкретном размере (сумме) комиссии, между тем данное условие является существенным при достижении данного соглашения. Истец считает, что взыскание комиссии за оказание финансовых услуг по кредитному договору не соответствует законодательству РФ, в том числе и потому, что ссудный счет не предназначен для расчетных операций, открытие данного счета является обязанностью кредитной организации в силу закона, и не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ. Кроме того, судом отказано в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора о взыскании с заемщика штрафа за полное досрочное погашение кредита, когда данное условие противоречит п.2 ст.810 ГК РФ.
В судебном заседании представитель истца Рудых, доверенность в деле, апелляционную жалобу поддержала по выше изложенным основаниям.
Ответчик в судебное заседание своего представителя не направил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.
В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд считает, что решение не подлежит отмене в силу следующего.
Согласно ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст.30 приведенного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением № на кредит в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан Банк.
Сумма и валюта кредита 60 000руб., срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 19,5% годовых,, полная стоимость кредита 30,45% годовых, платежи производятся 29 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 1 927,47руб.,, номер счета, на который будет зачислен кредит №.
Соответствующие тарифы Банка, Общие условия, а также настоящее заявление и Анкета являются неотъемлемой частью договора.
Истец в заявлении подтвердил, что до него была доведена Банком вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в ее состав, а также иная необходимая для заключения Договора с Банком информация в соответствии с требованиями Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Он ознакомлен и при заключении договора обязуется соблюдать Тарифы, общие условия и Правила. Также подтвердил получение им на руки Общих условий, Тарифов и заявления.
В рамках договора банк в соответствии с общими условиями в том числе открывает и ведет текущий счет в валюте кредита (л.д.71).
Одновременно с кредитным договором сторонами заключен договор об обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты №, согласно которому банк открывает истцу и ведет текущий счет №, а также выпускает и обслуживание Карту согласно заявлению в соответствии с настоящим договором..
Отказывая в удовлетворении требований истца, суд исходил из того, что условие о комиссии за обслуживание счета согласовано сторонами, не противоречит закону, в том числе и ст.16 Закона Российской Федерации.
Данные выводы суда первой инстанции суд находит правильными, основанными на законе и фактических обстоятельствах в силу следующего.
Как уже указано выше, банк открывает и обслуживает заемщику текущий счет.
Согласно уведомления ответчика истцу от ДД.ММ.ГГГГ зачисление кредиты было произведено на ее текущий счет № №.
Согласно графика платежей истец ежемесячно обязан уплачивать комиссию за обслуживание счета в сумме 250руб.
Согласно Тарифам по потребительскому кредитованию («Кредиты наличными») установлена комиссии за обслуживание счета 250руб. ежемесячно.
В силу ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
В соответствии с 2.1,2.2 Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).
Согласно п. 4.44.1 Положения ЦБ РФ от 05.12.2002г. №205-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений, с 40817 начинаются реквизиты счетов, открываемых клиентам - физическим лицам кредитных организаций.. Счет N 40817 "Физические лица". Назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.
По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.
По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.
Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.
Согласно п.1.50 приведенных Общих условий Счет – счет в Банке, открываемый физическим лицам для проведения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В соответствии с п.1.49 Тарифы – утвержденные банком размеры вознаграждения, взимаемого с клиентов за проведение операций по Счетам, предоставление потребительских кредитов и процентные ставки по счетам.
Согласно п.1.29 Общих условий – операции по счету – любая операция по счету клиента, в том числе безакцептные списания сумм комиссий и штрафа в соответствии с Тарифами Банка.
При этом раздел 1. Основные термины Общих условий содержит термин Ссудный счет (п.1.46) – счет, на котором Банк учитывает задолженность по кредитной карте, операции по предоставлению и возврату кредита, данный термин не включен в термин текущий счет.
Согласно п.2.1,2.2, 2.4 Общих условий настоящие Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан («Общие условия») распространяются на Счета и вклады физических лиц, включая срочные вклады (депозиты) и Текущие счета, в том числе Текущие счета с возможностью использования банковской карты, на специальные счета, за исключением банковских счетов и вкладов, открытых физическим лицам как индивидуальным предпринимателям, а также на кредитные карты потребительские кредиты, если по условиям договоров о предоставлении вышеуказанных банковских услуг соответствующая услуга оказывается Банком в соответствии с Общими условиями (договоры, указанные в настоящем пункте, для целей Общих условий имеются «Договор»).
Размещение срочных вкладов (депозитов), открытие и обслуживание Текущих счетов, открытие и обслуживание Текущих счетов с возможностью использования банковских карт, предоставление и погашение кредитов для расчетов по Операциям с использованием Кредитной карты, предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется Банком на основании, соответственно, в том числе «Кредитного Договора». В установленных Банком случаях Клиент должен также оформить соответствующее заявление по форме Банка («Заявление»).
Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими Условиями, в соответствии с Тарифами. Тарифы являются неотъемлемой частью соответствующих договоров.
Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Изложенное еще раз подтверждает доводы стороны ответчика и выводы суда о том, что договором была установлена плата за обслуживание текущего счета, который был открыт истцу ответчиком на основании его заявления и плата установлена в соответствии с п.8.2.3.1 Общих Условий и Тарифами по потребительскому кредитованию («кредиты наличными»), в связи с чем доводы стороны истца о том, что данное условие не согласовано сторонами, а комиссии установлена за обслуживание ссудного счета, а также то, что данное условие противоречит закону, не состоятельны..
Таким образом, условиями заключенного сторона договора кредита не предусматривалось установление платы заемщика за обслуживание ссудного счета, в связи с чем судом обоснованно требования не были удовлетворены.
Пункт 2 ст. 810 ГК РФ и пункт 2 ст. 819 ГК РФ предусматривают, что сумма кредита, предоставленная под проценты, может быть возвращена досрочно лишь с согласия кредитора.
Таким образом, досрочное исполнение кредитного обязательства заемщиком зависит от волеизъявления кредитора и не может быть произведено исключительно по собственной инициативе заемщика. Порядок и условия согласия кредитора на досрочное возвращение заемщиком суммы кредита могут быть закреплены в кредитном договоре и штрафом не являются.
Кроме того, комиссии за полное или частичное досрочное погашение кредита не входят согласно Уведомления о полной стоимости кредита в расчет Полной стоимости (кредита) и как платежи по обслуживанию кредита зависят от решения и (или) варианта поведения заемщика. Более того, как указано было выше, независимо от давности заключения договора между клиентом и банком в отношении клиента применяются Тарифы и условия, действующие на дату совершения операции.
Доказательств того, что истцом осуществлено досрочное гашение кредита и им уплачена соответствующая комиссия, стороной истца суду не представлялось.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, суд
О П Р Е Д Е Л И Л:
Оставить решение без изменения, апелляционную жалобу Песнев без удовлетоврения.
Определение вступает в законную силу со дня принятия.
Председательствующий: