Дело №11-418/2011г.
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
15 июня 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска
В составе: председательствующего Сидоренко ЕА
При секретаре Буровой ВЮ
Рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Ахметова к Банк о защите прав потребителя с апелляционной жалобой Банк на решение мирового судьи судебного участка №163 в <адрес> ТА от ДД.ММ.ГГГГ,
У С Т А Н О В И Л:
Ахметова предъявила иск к Банк о защите прав потребителя.
Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банк - У.» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которыми банк предоставил истцу кредит в размере 26950 руб. Банком удержана с истца комиссия за получение наличных денежных средств в инфраструктуре банка в размере в сумме 1750руб.
Истец считает, что взимание данной комиссии противоречит закону, в связи с чем просит взыскать с ответчика указанную сумму, компенсацию морального вреда 1 000руб.
Выше приведенным решением иск удовлетворен в части.
Не согласившись с решением, ответчик подал апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить. Ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком подписан договор, содержащий положения, касающиеся как кредитного договора, так и договора банковского счета.
Договор заключен в виде Заявления (оферты) на получение кредита и заключение договора банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Заявление), Условий кредитования физических лиц и Условий использования банковской карты. В соответствии с Заявлением, Условия кредитования являются неотъемлемой частью настоящей оферты и в случае ее акцепта Банком, договора банковского счета, кредитного договора.
Предметом договора является открытие банком счета клиенту, осуществление приема и зачисления поступающих на счет денежных средств, выполнение распоряжений клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета, проведение других операций по счету, а также предоставление банком кредита клиенту на условиях предусмотренных договором.
Согласно п. 7.3. Условий предоставления кредита, банковский счет клиента предназначен для осуществления следующих операций, в том числе с использованием банковской карты: зачисление предоставленной суммы кредита, зачисление денежных средств, поступающих на счет исполнения обязательств клиента перед банком по кредитному договору, перечисление денежных средств посредством кредитной карты в счет оплаты за товары (услуги), перечисление по поручению клиента денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, получение наличных денежных средств в инфраструктуре банка и сторонних банков посредством кредитной карты.
Истцу открыт банковский счет, к которому выпущена пластиковая карта международной платежной системы VISA.
В соответствии с "Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утв. ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N 302-П, счета с балансовой позицией 40817 предназначены для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета.
В соответствии с тарифами банка, комиссионное вознаграждение за обналичивание денежных средств в инфраструктуре составило 1750руб..
Таким образом, между сторонами заключен кредитный договор, содержащий в себе также условия договора банковского счета. Обналичивание денежных средств является банковской услугой, а комиссия за обналичивание денежных средств, взимаемая с истца, является платой за услуги банка, предусмотренной соглашением сторон. Данное условие не противоречит закону РФ «О защите прав потребителей», банковским правилам.
Вместе с тем, выпуск и предоставление банковской карты соответствует условиям заключенного между банком и заемщиком договора банковского счета. Платность предоставления карты предусмотрена договором банковского счета, тарифами банка и соответствует положениям гражданского законодательства.
Следовательно, вывод суда первой инстанции о том, что с Банка подлежит взысканию комиссия за обналичивание денежных средств в инфраструктуре банка, выпуск пластиковой карты, соответствует обстоятельствам дела.
Кроме того, моральный вред истцом не подтвержден, не доказана причинно-следственная связь между действиями Банка и нравственными страданиями истца. Кроме того, действия Банка являются правомерными, т.к. совершены в соответствии с условиями договора банковского счета, в связи с чем с ответчика в пользу истца не обоснованно взыскана компенсация морального вреда.
В судебном заседании представитель ответчика Немкова, доверенность в деле, апелляционную жалобу поддержала по выше изложенным основаниям. Дополнила, что сторонами заключен смешанный договор: кредитный договор и договор банковского счета, в соответствии с которым истцу выпускается банковская карта, в связи с чем клиент с ее помощью может осуществлять различные расчетные операции. К данному виду договора подлежит применению нормы гражданского законодательства о банковском счете, которые предусматривают плату за использование банковского счета, в связи с чем рассматриваемая комиссия установлена в соответствии с законом. Кроме того, клиент в любой момент мог отказаться от договора банковского счета, если счел бы для себя условия договора не приемлемыми для себя.
Истец Ахметова в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд считает, что оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется в силу следующего.
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен Кредитным договор №, в соответствии с которыми банк предоставил истцу кредит в размере 26 950 руб. Согласно справки ответчика от ДД.ММ.ГГГГ истцом за получение денежных средств в системе банка согласно Тарифам уплачена комиссия в размере 1 750руб.
Установление комиссии за выдачу кредита фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается Порядок предоставления кредита, регламентированный Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
П.2.1.2 Приведенного положения установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка;
Таким образом, возложение на заемщика платы за размещение банком денежных средств в виде кредита противоречит закону: как Федеральному закону "О банках и банковской деятельности", так и ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в связи с чем приведенные условия кредитного договора в силу ст.168 Гражданского Кодекса Российской Федерации являются ничтожными, в связи с чем с ответчика в соответствии с п.2 ст.167, 1102, 1103 Гражданского Кодекса Российской Федерации в пользу истицы обоснованно взыскано неосновательное обогащение – комиссия за выдачу кредита и в соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда.
Доводы стороны ответчика о том, что моральный вред истцом не подтвержден, не доказана причинно-следственная связь между действиями Банка и нравственными страданиями истца. Кроме того, действия Банка являются правомерными, т.к. совершены в соответствии с условиями договора банковского счета, в связи с чем с ответчика в пользу истца не обоснованно взыскана компенсация морального вреда суд находит не состоятельными, поскольку положения ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» исходят только из факта нарушения прав потребителя, а не из иных обстоятельств.
В силу изложенного суд не находит оснований для отмены решения.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.328-330 ГПКРФ, суд
О П Р Е Д Е Л И Л
Оставить решение без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Определение вступает в законную силу со дня принятия.
Председательствующий: