Дело №11-507/2011г.
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
11 июля 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска
в составе: председательствующего Сидоренко ЕА
при секретаре Буровой ВЮ
рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Вершинин к БАНК о взыскании комиссии за открытие ссудного счета с апелляционной жалобой БАНК на решение мирового судьи судебного участка №163 в <адрес> ТА от ДД.ММ.ГГГГ,
У С Т А Н О В И Л:
Вершинин обратился в суд с иском к БАНК о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда..
Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банк - И. был заключен кредитный договор №. ДД.ММ.ГГГГ Банк - И. был реорганизован путем присоединения к БАНК. БАНК является правопреемником Банк - И.. С момента официального уведомления об этом все платежи по кредиту истцом осуществлялись на соответствующий счет БАНК. Согласно договору сумма кредита составила 127 000 рублей, сроком на 60 месяцев. Кроме того, договором предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 016 рублей 00 копеек. Кредитором был открыт ссудный счет №. Оплата сумм в погашение кредита, в том числе ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, производилась ежемесячно. На сегодняшний день кредит досрочно погашен. Всего в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета истцом было оплачено 19 304 рубля 00 копеек, из расчета 1 016 рублей 00 копеек X 19 месяцев ( с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГ) - 19 304 рубля 00 копеек. Истец просит взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, выплаченные по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за ведение ссудного счета в размере 19 304 рубля 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 856 рублей 00 копейки, 1 158 рублей 24 копейки, за нарушение сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя, убытки в размере 3 000 рублей оплату за юридическую помощь, 800 рублей за оформление нотариальной доверенности, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.
Выше приведенным решением иск удовлетворен в части в пределах срока исковой давности, постановлено:
Исковые требования Вершинин к БАНК о защите прав потребителей, удовлетворить частично.
Признать условие по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №. заключенному между БАНК и Вершинин о возложении на заемщика обязанности оплаты комиссии за обслуживание ссудного счета, недействительным.
Взыскать с БАНК в пользу Вершинин денежную сумму в размере 14 224 рублей 00 копеек, неустойку в сумме 2907 рублей 97 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, за услуги представителя 3000 рублей, за составление доверенности 800 рублей, государственную пошлину в местный. бюджет в размере 877 рублей 35 копейку.
Взыскать с БАНК штраф в доход местного бюджета в размере 8966 руб. 98 коп.
В остальной части заявленных требований Вершинин отказать.
Не согласившись с решением, ответчик подал апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить. Ссылается на то, что судом не применен к требованиям истца срок исковой давности, предусмотренный п.1 ст.181 ГК РФ, который начинается исчисляться с момента, когда началось исполнение сделки. Исполнение сделки началось с момента перечисления денежных средств ответчиком истцу, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ, а обратился истец в суд с иском позже. С истечением срока давности по главному требованию истекает срок исковой давности по дополнительным требованиям. Кроме того условие договора о комиссии за ведение ссудного счета не противоречит ст.819 ГК РФ и ст.29, 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», данное условие договора согласовано сторонами в соответствии со ст.2, 421 ГК РФ.
Стороны в с судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставили.
Исследовав материалы дела, суд считает, что оснований для отмены решения не имеется в силу следующего.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк - И. с заявлением № на предоставление кредита в соответствии с Правилами предоставления Банк - И. потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – непредпринимателям», в соответствии с которым просил предоставить кредит в сумме 127 000руб. сроком на 60 месяцев под 16,5% годовых.
Согласно графика платежей в погашение суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета истец обязан платить ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере по 1 016руб.
Согласно п.1.2 Правил предоставления Банк - И. потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – непредпринимателям» очередной платеж – ежемесячно подлежащая уплате заемщиком сумма, указанная в графике платежей, включающая в том числе комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с п.3.3.1 Правил уплата комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Графике платежей.
П.3.3.3 Правил устанавливает, что сумма комиссии за ведение ссудного счета списывается Банком со Счета в соответствии с Графиком платежей в безактцептном порядке.
Тот факт, что истец ежемесячно исполнял обязательства по уплате комиссии в период с ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выпиской со счета заемщика.
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обя занностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и от четности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
В силу изложенного, а также ст.168 ГК РФ данное условие договора является ничтожным, в связи с чем обоснованы требования истца в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за ведение ссудного счета и как следствие обоснованы требования истца в силу ст.ст.1107, 395 ГК РФ о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей – неустойки и компенсации морального вреда..
В силу изложенного судом первой инстанции требования истца были обоснованно были удовлетворены.
Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу приведенной нормы ничтожная сделка недействительна независимо от такого признания судом, суд разрешает требование только о последствиях ее недействительности.
Ответчик ссылается в апелляционной жалобе на неприменение срока исковой давности к требованиям истца.
Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Таким образом, последствия недействительности сделки заключаются в возврате стороны в сделке другой стороной все полученное по ней, в данном случае комиссии за ведение ссудного счета. В связи с тем, что комиссия уплачивается периодическими ежемесячными платежами, каждый платеж комиссии является неосновательным обогащением и как следствие недействительности должен быть возвращен в пользу истца ответчиком.
Исходя из выше перечисленных положений закона и фактических обстоятельств судом обоснованно взыскано неосновательное обогащение за период, не охватываемый сроком исковой давности, который в рассматриваемых правоотношениях составляет три года.
В силу изложенного оснований для отмены решения не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд
О П Р Е Д Е Л И Л
Оставить решение без изменения, апелляционную жалобу БАНК без удовлетворения.
Определение вступает в законную силу со дня принятия.
Председательствующий: