Копия
№№
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г. Красноярск 12 августа 2011 года
Центральный районный суд г. Красноярска в составе
председательствующего судьи Петелиной Н.В.,
при секретаре Цоцколаури А.Ш.,
с участием истицы Б ИВ,
рассмотрев в открытом судебном заседании в апелляционном порядке гражданское дело по иску Б ИВ к Акционерному коммерческому банку «БАНК» (ОАО) о защите прав потребителей с апелляционной жалобой АКБ «БАНК (ОАО) на решение мирового судьи судебного участка № 139 в <адрес> Дамовой Ж.А. от ДД.ММ.ГГГГ,
У С Т А Н О В И Л:
Б ИВ обратилась в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АКБ «БАНК» (ОАО) был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в размере 360 000 рублей под 9% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора в размер ежемесячных платежей включена комиссия за ведение ссудного счета в размере 1620 руб. Всего истица уплатила банку комиссию за ведение ссудного счета – 38880 руб. Истица просит суд взыскать с ответчика АКБ «БАНК» (ОАО) уплаченные ею денежные средства за ведение ссудного счета в размере 38880 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб..
Решением мирового судьи судебного участка № 139 в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: взыскать с АКБ «БАНК» (ОАО) в пользу Б ИВ комиссию за открытие и ведение текущего счета в размере 3880 рублей, в счет компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, а всего 39880 рублей. Взыскать с АКБ «БАНК» (ОАО) госпошлину в доход местного бюджета в размере 1566,40 рублей, штраф в доход местного бюджета в размере 19940 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований Б ИВ отказать.
Не согласившись с решением мирового судьи, АКБ «БАНК» (ОАО) в лице представителя М ЕМ, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, обратилось с апелляционной жалобой, считает, что судом были неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, истолкованы нормы права. Между Банком и истцом был заключен договор банковского счета, открываемый в целях кредитования. Согласно п.1.1 оспариваемого Договора банковского счета, счет открывается для совершения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности или частной практикой, банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проводить другие операции по счету, предусмотренные для счетов данного вида законом. Установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Как следует из выписки по текущему счету по нему совершались следующие операции: зачисление суммы кредита, перечисление денежных средств на счет третьего лица, внесение денежных средств в наличной форме для уплаты ежемесячных платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, перечисление денежных средств на счет третьего лица – нового кредитора по кредитному договору (в результате уступки прав по кредитному договору). Изложенные обстоятельства подтверждают, что истец не только выступил инициатором заключения договора банковского счета с ответчиком, но и активно использовал счет для совершения по нему различных операций, текущий счет был открыт истцу на добровольных основаниях, истец вправе был распоряжаться указанным счетом от своего имени, что он и делал, а ответчиком в полном объеме были выполнены все принятые обязательства по ведению данного счета и совершению по нему операций.
В судебное заседание представитель ответчика АКБ «БАНК» (ОАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, о чем имеется почтовое уведомление.
Истица Б ИВ в судебном заседании просила оставить решение мирового судьи без изменения, а апелляционную жалобу Банка без удовлетворения.
Заслушав истицу, исследовав представленные суду письменные доказательства, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения мирового судьи по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Положения статей 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил истице кредит в сумме 360 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 9% годовых. При этом в п.2.1 Договора закреплено, что кредит предоставляется путем перечисления Банком суммы кредита на банковский счет физического лица (Заемщика), открываемый в целях кредитования, открытый в банке и указанный в реквизитах к настоящему договору, с одновременным отражением задолженности Заемщика перед Банком на счете по учету кредита, а в п. 2.2 предусмотрено, что Банк предоставляет Заемщику кредит при условии заключения Заемщиком с Банком договора текущего банковского счета, открываемого в целях кредитования. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор банковского счета физического лица, открываемый в целях кредитования. Как следует из п.1.4 договора за открытие и ведение текущего счета, открываемого Банком в целях кредитования взимается комиссии в размере и порядке, установленном Тарифами Банка. Исходя из графика платежей, на Б ИВ, как заемщика, была возложена обязанность по внесению ежемесячных платежей по уплате комиссии за обслуживание кредита в размере 1620 рублей.
В силу ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ №2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) (с изм. и доп. вступившими в законную силу от ДД.ММ.ГГГГ) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст. 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П. Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между Банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №302-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ №4.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Так как выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей».
При предоставлении кредита в соответствии с требованиями ЦБ РФ открытие и ведение ссудного счета является обязательным. Доводы ответчика в части правомерности возложения на истицу обязанности по уплате комиссии за открытие и ведение счета по существу сводятся к тому, что счет №№, на который был зачислен истице кредит, является текущим. Вместе с тем, ответчиком не представлены сведения о ссудном счете, который по утверждению ответчика открыт и обслуживается бесплатно.
Как отмечалось выше, кредитным договором предусмотрено условие, при котором кредит предоставляется путем перечисления Банком суммы кредита именно на банковский счет Заемщика, открываемый в целях кредитования, и на Заемщика возложена обязанность по заключению договора текущего банковского счета, открываемого в целях кредитования. Договором банковского счета предусмотрена обязанность Заемщика уплачивать ежемесячную комиссию за открытие и ведение текущего счета.
Ведение текущего счета, открытого в целях кредитования после предоставления кредита означает действия банка по его погашению и учету поступающих взносов. Следовательно, ведение текущего счета может рассматриваться как ведение ссудного счета по учету ссудной задолженности. Фактически счет № выполняет роль ссудного счета, поскольку в нем отражена только выдача кредита и ежемесячно поступающие взносы и комиссия.
В силу изложенного, платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
Таким образом, мировым судьей правомерно сделан вывод, в силу ст.167 ГК РФ, взыскано 38880руб., исходя из следующего расчета (1620 руб. х 24 месяца). Размер компенсации морального вреда 1000 рублей соразмерен степени вины ответчика и нравственных страданий истца.
Таким образом, в судебном заседании доводы апелляционной жалобы не нашли своего подтверждения, решение мирового судьи вынесено законно и обосновано, все доводы сторон и представленные доказательства являлись предметом судебного разбирательства при рассмотрении дела мировым судьей и им дана надлежащая правовая оценка. Новые доводы и доказательства, подлежащие проверке, в апелляционной жалобе не изложены и в апелляционную инстанцию не представлены. Процессуальных нарушений, влекущих за собой вынесение незаконного решения, судом первой инстанции не допущено. Оснований для отмены решения мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ суд апелляционной инстанции не усматривает.
Руководствуясь ст.ст.327-329 ГПК РФ, суд
О П Р Е Д Е Л И Л:
Решение мирового судьи судебного участка № 139 в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по иску Б ИВ к Акционерному коммерческому банку «БАНК» (ОАО) о защите прав потребителей оставить без изменения, а апелляционную жалобу АКБ «БАНК» (ОАО) без удовлетворения.
Определение апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения, обжалованию в кассационном порядке не подлежит.
Председательствующий подпись Н.В.Петелина
КОПИЯ ВЕРНА
Судья: Н.В.Петелина