Дело № 11-1373/2011
А п е л л я ц и о н н о е о п р е д е л е н и е
19 декабря 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска
В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ
при секретаре - Терсковой НА
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алябьев ВВ к ЗАО « <данные изъяты> о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда с апелляционной жалобой ответчика на решение мирового судьи судебного участка № 163 от ДД.ММ.ГГГГ,
У с т а н о в и л :
Алябъев ВВ предъявил в суде иск к ЗАО « <данные изъяты> о признании недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание счета и применении последствий недействительности части сделки, в виде взыскания необоснованно уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. Свои требования истец мотивировал тем, что 17 декабря 2007 года заключил с ответчиком кредитный договор № 222407 по которому ответчик предоставил ему в пользование на условиях возвратности 336 000 рублей сроком на 60 месяцев. Согласно условиям заключенного договора кредитор открывает заемщику банковский счет на который происходит зачисление денежных средств в счет исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование. По условиям кредитного договора заемщик обязан ежемесячно оплачивать комиссию за обслуживание счета 638 рублей 40 копеек. Полагает, что ежемесячная уплата комиссии за обслуживание счета является незаконной, так как в соответствии со ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Открытый банком счет для возврата потребительского кредита предназначен исключительно для отражения задолженности заемщика перед банком, не предназначен для расчетных операций и не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Просит признать условие о взимании комиссии за обслуживание счета недействительным в силу ничтожности и в качестве последствий недействительности части сделки взыскать с ответчика необоснованно уплаченную комиссию за период с мая 2008 года по апрель 2011 года - 22 982 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами – 2834 рубля 50 копеек и компенсировать моральный вред – 10 000 рублей.
Решением мирового судьи судебного участка № 163 от 06 сентября 2011 года исковые требования Алябъева ВВ удовлетворены. Условие об уплате комиссии за обслуживание счета признано недействительным, в силу ничтожности и в его пользу взыскано с ответчика неосновательное обогащение 22 982 рубля 40 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами – 2 834 рубля 50 копеек, компенсация морального вреда – 500 рублей. Кроме того, с ответчика взыскана государственная пошлина в размере 1174 рубля 51 копейка и штраф за нарушение прав потребителя – 13158 рублей 45 копеек.
В апелляционной жалобе на решение суда ответчик просит об отмене принятого решения и отказе истцу в удовлетворении предъявленных требований, поскольку решение суда не основано на фактически установленных обстоятельствах по делу. Судом неправильно применены нормы материального права, к отношениям по обслуживанию текущего банковского счета применены не подлежащие применению нормы, регулирующие ведение ссудного счета. Истцу был открыт текущий счет в соответствии с условиями заключенного договора об открытии текущего счета. Кредитный договор был заключен в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, которые различают понятия «ссудный счет» и «текущий счет». Ссудный счет - это счет для отражения операций по предоставлению и возврату потребительских кредитов. Открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка и осуществляется на безвозмездной основе.
Текущий счет, это счет который открывается для осуществления операций не связанных с обслуживанием и ведением ссудного счета, за обслуживание которого Банк вправе устанавливать плату в соответствии со ст. 5,29,30 Закона РФ « О банках и банковской деятельности». Комиссия за обслуживание счета, взимается банком за оказание консультативных и информационных услуг, в том числе выдачу документов при обращении клиентов, т.е. за материально техническое обслуживание. Условие об уплате комиссии за обслуживание текущего счета не противоречит ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» и не может быть признано недействительным. В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора. Истец добровольно и собственноручно подписала договор, в связи с чем, обязан исполнять его условия.
Судом не принято во внимание, что условие кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание счета является оспоримым. В силу п.2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности оспоримой сделки составляет 1 год и был пропущен истцом к моменту предъявления иска.
Просит отменить принятое по делу решение и отказать истцу в удовлетворении предъявленных требований в полном объеме
В судебное заседание истец Алябъев ВВ не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещался надлежащим образом, по месту жительства, указанному в исковом заявлении. Судебное извещение, направленное в его адрес возвращено в суд за истечением сроков хранения.
Представитель ответчика извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, об уважительности причин отсутствия суд не уведомил, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял.
Неисполнение истцом и представителем ответчика процессуальной обязанности по уведомлению суда об уважительности причин отсутствия, позволяет сделать вывод об отсутствии таковых, что в силу п.3 ст. 167 ГПК РФ не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие.
Исследовав материалы дела, суд находит апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, 17 декабря 2007 года истец Алябъев ВВ обратился в ЗАО « <данные изъяты>» с заявлением о заключении кредитного договора по которому просил предоставить ему в пользование 336000 рублей на потребительские нужды, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование. В день обращения между сторонами был заключен кредитный договор № 222407 в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан. Во исполнение принятых на себя обязательств ответчик перечислил сумму кредита в размере 336 000 рублей на счет № 4081781042500045186, открытый истцу в ЗАО « <данные изъяты>». Помимо обязанности ежемесячно возвращать часть кредита уплачивать проценты за пользование, на истца была возложена обязанность по ежемесячной уплате комиссии за обслуживание счета в размере 638 рублей 40 копеек. По состоянию на день предъявления иска в суде истцом было оплачено 41 платеж, включающих комиссию за обслуживание счета на общую сумму 26 174 рубля 40 копеек. Мировым судьей были удовлетворены требования истца в пределах срока исковой давности с мая 2008 года по апрель 2011 года за 36 ежемесячных платежей на общую сумму 22 982 рубля 40 копеек.
Удовлетворяя требования истца, суд обоснованно исходил из ничтожности условия кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание счета.
В соответствии с п.2.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов ЗАО « <данные изъяты>» размещение срочных вкладов, открытие и обслуживание текущих счетов, открытие и обслуживание текущих счетов с возможностью использования банковской карты, предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется банком на основании, соответственно:
- «Договора срочного вклада»;
- «Договора об открытии текущего счета и представлении банковских услуг»;
- «Договора об обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты»
- «Договора о предоставлении кредитной линии и текущему счету с возможностью использования банковской карты»
- «Кредитного договора».
Порядок предоставления и погашения кредитов предусмотрен разделом 8 Общих условий.
В соответствии с п. 8.1.2 Общих условий кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет Клиента.
Вместе с тем, Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
Таким образом, Общие условия … ЗАО « <данные изъяты>» предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.
Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от 21.11.1996 г."О бухгалтерском учете".
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что заключение договора об открытии текущего счета является навязанной услугой.
При таких обстоятельствах, условие об уплате комиссии за обслуживание счета является недействительным в силу ничтожности и уплаченная комиссия за не оказанные услуги обоснованно взыскана с ответчика.
Не состоятельными суд считает доводы апелляционной жалобы о пропуске истцом срока исковой давности для защиты нарушенного права в суд. Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным в силу выше приведенных обстоятельств. Согласно ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Исковые требования заявлены в суде в пределах трехгодичного срока.
Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами обоснованно удовлетворены судом в силу п.2 ст. 1107 ГК РФ. Расчет процентов за пользование произведен верно, его обоснованность не вызывает сомнений.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» нарушение прав потребителя является основанием для компенсации морального вреда Суд обоснованно пришел к выводу об удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда, так как отношения по кредитованию граждан, регулируются помимо специальных норм ГК РФ, Законом РФ « О защите прав потребителей».
Размер компенсации морального вреда определен судом с учетом всех заслуживающих внимание обстоятельств.
В соответствии со ст. 13 ч.6 Закона РФ « О защите прав потребителей» с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф, размер которого составляет 50% от удовлетворенной цены иска.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328-335 ГПК РФ, суд
О п р е д е л и л :
Решение мирового судьи судебного участка № 163 от 06 сентября 2011 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика – без удовлетворения.
Определение является окончательным и обжалованию в кассационном порядке не подлежит.
Председательствующий: