Дело №11-682/2011г.
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
31 августа 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска
В составе: председательствующего Сидоренко ЕА
При секретаре Буровой ВЮ
Рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Снегирева к Банк о защите прав потребителя с апелляционной жалобой Банк на решение мирового судьи судебного участка №163 в Центральном районе г.Красноярска Вербицкой ТА от 04.04.2011г.
У С Т А Н О В И Л:
Снегирева обратилась в суд с иском к Банк о защите прав потребителя.
Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банк был заключен кредитный договор № №. Согласно договора сумма кредита составила 200 000 рублей. Кредитным договором была предусмотрена выплата процентов за пользование кредитом. Кроме того, договором предусмотрено взимание комиссии за обслуживание счета в размере 580 рублей. Оплата сумм в погашение кредита, в том числе ежемесячная комиссия за обслуживание счета, производилась истицей ежемесячно. Всего в счет погашения комиссии за обслуживание счета истцом было оплачено с мая 2008 г. по январь 2011 г. 19 140 рублей из расчета 580 рублей X 33 месяца = 19 140 рублей. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ, истцом была досрочно погашена задолженность в сумме 30 000 рублей, за что с истца была удержана комиссия за частичное досрочное гашение кредита в сумме 1500 рублей.
Просит признать недействительным условие договора, предусматривающее взимание комиссии за обслуживание счета, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, выплаченные по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за обслуживание счета в размере 19 140 рублей, сумму в размере 1500 рублей, уплаченную за частичное досрочное гашение кредита, неустойку в сумме 16 704 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 157 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей.
Выше приведенным решением иск удовлетворен в части, постановлено:
Исковые требования Снегирева к Банк о защите прав потребителей, удовлетворить частично.
Признать недействительным условие договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Снегирева и Банк, предусматривающее взимание комиссии за обслуживание счета в размере 580 рублей.
Взыскать с Банк в пользу Снегирева денежную сумму в размере 19140 рублей, неустойку в сумме 2000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2157 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей, государственную пошлину в местный бюджет в размере 898 рублей 91 копеек.
Взыскать с Банк штраф в доход местного бюджета в размере 11898 руб. 50 коп.
Не согласившись с решением, ответчик подал апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить. Ссылается на то, что согласно, условиям кредитного договора истец обязана уплачивать в счет погашения кредита платеж в сумме основного долга, процентов за пользование денежными средствами, в том числе комиссии за обслуживание счета. В ходе заключения и предоставления кредита Истец был ознакомлен со всеми правилами, условиями и тарифами, предусмотренными Банком, что подтверждается собственноручным подписанием со стороны истицы условий кредитного договора.
Согласно, Общим условиям, банк разделяет понятия ссудный счет и счет (текущий счет).
Ссудный счет является счетом, отражающий операции по предоставлению и возврату Потребительских кредитов, обязательство по ведению и обслуживанию возложено на Банк, и исполняется Банком, согласно тарифам, бесплатно.
Текущий счет - это счет, который открывается для осуществления операции, не связанных с ведением и обслуживанием ссудного счета, в отношении которого Банк имеет право установить вознаграждение.
Обслуживание счета является комиссией по обслуживанию текущего счета, согласно условиям кредитного договора, и установленной в соответствии с действующим законодательством.
Комиссия за обслуживание счета, как комиссионное вознаграждение по операции текущего счета, взимается Банком за оказание консультативных и информационных услуг (в том числе выдача документов при обращении клиентов, информация и консультация клиентов лично и в телефонном режиме и др.).
Комиссионное вознаграждение может быть установлено по соглашению между банком и клиентом, что не противоречит и является законным в соответствии со ст. ст. 29. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее Закон). Между Банком и истицей соглашение об установлении комиссии за обслуживание счета, как комиссионное вознаграждение по текущему счету, было достигнуто путем добровольного подписания условий кредитного договора.
Законность установления платы за совершение операций подтверждается ст. 5 Закона, правила осуществления банковских операций (в том числе оказание консультативных и информационных услуг), в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
Кроме того, согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Таким образом, комиссия за обслуживание счета установлена Банком законно и в соответствии с действующим законодательством.
Кроме того, Судом не отражены возражения Банка в части того, что комиссия за обслуживание кредита не приравнивается и не является комиссией за ведение и обслуживание ссудного счета (на сегодняшний день негативная судебная практика складывается именно в отношении взимания комиссии за ведение ссудного счета).
Кроме того, необоснованно судом взыскана неустойка за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке, связанных с ненадлежащим качеством оказываемых услуг, выполненных работ, товара, с не предоставлением достоверной информации, нарушением сроков исполнения. Однако требования истца основаны на недействительности ничтожной сделки и не связаны с недостатками выполненной работы, оказанной услуги.
Стороны в судебное заседание не явились? извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.
В силу ст.167 ГПК РФ у суда не имеется препятствий для разрешения дела в отсутствие сторон.
Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для отмены решения и удовлетворения апелляционной жалобы в силу следующего.
В ходе судебного исследования судом было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 200 000 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев. Согласно кредитному договору ежемесячный платеж включает в себя комиссию 580.00 рублей. Истец погашение кредита осуществляет ежемесячными платежами, согласно графику, при этом каждый месяц истец оплачивает комиссию за обслуживание счета в указанном размере. Суд первой инстанции пришел к выводу, что выделение комиссии, взимаемой за услугу по обслуживанию счета, является неправомерным.
Исследованными в ходе судебного разбирательства доказательствами подтверждается, что кредитным договором, заключенным между сторонами, установлены обязательства истицы – заемщика оплаты комиссии за обслуживание счета. Согласно заявления истица на кредит, которое подтверждает заключение кредитного договора на условиях «Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан Банк договором установлена комиссия за обслуживание счета, уплачиваемая ежемесячно по 580руб., номер счета, на который будет зачислен кредит №.
Согласно п.4.41 Счет N 40817 "Физические лица" Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) вступившим в силу с ДД.ММ.ГГГГ и которым последовательно признаны утратившим силу с ДД.ММ.ГГГГ выше приведенное Положение, назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.
По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.
По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.
Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.
В соответствии с 2.1,2.2 Инструкция ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).
Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
Из выше приведенных доказательств следует, что договором установлена комиссия за обслуживание текущего счета №.
Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
Общие условия … Банк предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.
Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от ДД.ММ.ГГГГ"О бухгалтерском учете".
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что плата об обслуживание текущего счета является навязанной услугой, в связи с чем требования истицы подлежали удовлетворению.
Не состоятельны доводы стороны ответчика о необоснованности взыскания неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя. Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п. 5 статьи 28 указанного Закона).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, суд
О П Р Е Д Е Л И Л
Оставить решение без изменения, апелляционную жалобу Банк без удовлетворения.
Определение вступает в законную силу со дня принятия.
Председательствующий: