Дело №11-636/2011г.
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
31 августа 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска
В составе: председательствующего Сидоренко ЕА
При секретаре Буровой ВЮ
Рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Лопатина к ЗАО «Банк Р.» о защите прав потребителя, компенсации морального вреда с апелляционной жалобой Лопатина на решение мирового судьи судебного участка № 90 Центрального района г. Красноярска Верещаго ВО от ДД.ММ.ГГГГ
У С Т А Н О В И Л:
Лопатина обратилась в суд с иском к ЗАО «Банк Р.» о защите прав потребителя, компенсации морального вреда.
Заявленные требования мотивировала тем, что истицей ДД.ММ.ГГГГ ею была получена по почте кредитная карта № № выпущенная ЗАО «Банк Р.» с лимитом в размере 50 000 руб. По информации, официально распространенной банком, при пользовании кредитной картой денежные средства предоставляются в кредит на условиях выплаты заемщиком 23% годовых. По условиям соглашения банком (ответчиком) плата за обслуживание кредитной карты не взимается. С помощью кредитной карты истицей был получен кредит на сумму 40 000 руб. путем снятия через банкоматы Сбербанка России. В счет погашения задолженности по кредиту, истица вносила денежные средства, всего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ей (Лопатина) выплачено 78 500 руб. Однако помимо взимания платы за пользованием кредитом ответчик ежемесячно взимал с истицы комиссию за обслуживание кредита в размере 1,9 % ежемесячно от суммы остатка задолженности по кредиту.
Полагает, что действия ответчика по списанию указанной комиссии, а также условие договора предусматривающее обязанность заемщика по уплате данных сумм, противоречат действующему законодательству, поскольку под «обслуживанием кредита» (ведение ссудного счета) следует понимать несуществующую услугу, которая ей (истице) не оказывалась. В связи с чем просит суд признать условие договора о взимании комиссии за обслуживание кредита недействительным, взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 27360 руб., признать действия ЗАО «Банк Р.» по повышению в одностороннем порядке процентов за пользование кредитом незаконными, взыскать компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., расходы по оплате услуг юриста в размере 3 000 руб.
Истица Лопатина в зал суда не явилась, о месте и времени-рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, представила суду письменное заявление согласно которого, исковые требования поддерживает в полном объеме, просит суд рассмотреть дело в свое отсутствие.
Выше приведенным решением в иске отказано.
Представитель ответчика ЗАО «Банк Р.» Тихомиров, доверенность в деле, исковые требования не признал, апелляционную жалобу считает необоснованной. Письменные возражения приобщены к материалам дела. Просит отставить решение без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Выслушав сторону ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что решение следует отменить, иск удовлетворить в части в силу следующего.
Принимая решение об отказе в иске, суд исходил из того, что условие о комиссии согласовано сторонами, истица при заключении договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, условия договора о ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1,9% не противоречит закону, установлено договором.
Так, в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В силу ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
В соответствии с 2.1,2.2 Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).
Согласно п.2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 N 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в том числе в следующем порядке:
физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка;
07.09.2005г. истица обратилась в Банк с предложением о заключении договора, в рамках которого просила открыть банковский счет, зачислить на этот счет сумму кредита и в дальнейшем данные денежные средства перечислить в ползу третьего лица в счет исполнения своих обязательств по оплате приобретенного товара.
Договором между сторонами предусмотрен способ получения кредита –в безналичном порядке, следовательно, ответчик был обязан открыть ей банковский счет.
Из содержания Заявления Клиента, направленного в Банк, следует, что он понимает и соглашается с тем. что составной и неотъемлемой частью Кредитного договора являются Условия по кредитам и Тарифы по кредитам, с которыми он полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется соблюдать, по экземпляру Условий и Тарифов получил на руки, что подтверждается подписью Истца в Заявлении.
Согласно п. 3.3. Условий за обслуживание счета Банк взимает с клиента плату в соответствии с тарифамикомиссию за расчетное обслуживание в размере, указанном в Заявлении.
Согласно ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 ( в редакции, действовавшей на момент заключения договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст.30 приведенного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ « Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29 августа 2003 года №4.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Таким образом выдача кредита- это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями ст. 16 закона «О защите прав потребителей» в силу которой условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, и которая запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Как следует из тарифного плана, являющегося неотъемлемой частью заключенного истцом с ответчиком договора, комиссия в размере 1,9 % от суммы кредита является ежемесячной комиссией за обслуживание кредита и исчисляется от суммы кредита на конец расчетного периода. В то же время в тарифном плане предусмотрена и плата за обслуживание счета (которую мог бы взимать банк по договору банковского счета).
Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что в рассматриваемом кредитном договоре ежемесячная комиссия в размере 1,9% от суммы кредита фактически является платой за обслуживание счета по учету ссудной задолженности. Следовательно, это условие кредитного договора в силу ст.168 ГК РФ является недействительным, в связи с чем обоснованы требования истца в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - комиссии за ведение ссудного счета.
Между тем ответчиком заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности.
Оспариваемая часть сделки является ничтожной, а не оспоримой, поскольку основанием недействительности является не соответствие закону.
Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Таким образом, последствия недействительности сделки заключаются в возврате стороне в сделке другой стороной все полученное по ней, в данном случае комиссии за ведение ссудного счета. В связи с тем, что комиссия уплачивается периодическими ежемесячными платежами, каждый платеж комиссии является неосновательным обогащением и как следствие недействительности должен быть возвращен в пользу истца ответчиком.
Истцом комиссия за ведение ссудного счета уплачивалась с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской со счета заемщика, иск предъявлен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, не охватывается сроком исковой давности период в три года, предшествующий предъявлению иска, т.е. за период с ДД.ММ.ГГГГ следует с ответчика взыскать в пользу истца неосновательное обогащение – уплаченную комиссию за ведение ссудного счета, которая уплачивалась истицей по ДД.ММ.ГГГГ.
За указанный период истцом произведено 5 платежей по 746,23руб. согласно выписки со счета заемщика, таким образом, возврату истцу подлежит общая сумма комиссии 3 731руб.15коп., в остальной части в иске о взыскании неосновательного обогащения следует отказать в связи с пропуском срока исковой давности.
Не подлежит удовлетворению требование истицы о признании недействительными условий договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, поскольку ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом, не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Также в силу ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в доход местного бюджета с ЗАО «Банк Р. « Банк Р. » « Банк Р. »» подлежит взысканию штраф в сумме 1 865руб.58коп.
Не имеется оснований для удовлетворения требований истца о признании действий ЗАО «Банк Р.» по повышению в одностороннем порядке процентов за пользование кредитом в связи с пропуском срока исковой давности.
В силу ст.103 ГПК Российской Федерации с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме400руб.
Оснований для удовлетворения ходатайства истицы о взыскании расходов на оказание юридических услуг в сумме 3 000руб., которые подтверждает квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ не имеется, поскольку она не содержит связи с рассматриваемым иском.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.328-330 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л
Решение отменить, иск удовлетворить в части.
Взыскать с ЗАО «Банк Р.» в пользу Лопатина неосновательное обогащение в сумме 3 731руб.15коп.
Взыскать с ЗАО «Банк Р.» штраф в доход местного бюджета в сумме 1 865руб.58коп.
Взыскать с ЗАО «Банк Р.» государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 400руб.
Оставить решение без изменения, апелляционную жалобу Лопатина без удовлетворения.
Определение вступает в законную силу со дня принятия.
Председательствующий: