Дело №11-1078/2011г.
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
28 ноября 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска
В составе: председательствующего Сидоренко ЕА
При секретаре Буровой ВЮ
Рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «<данные изъяты>» в интересах Тулиголовца ВА к ЗАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителя с апелляционной жалобой ЗАО «<данные изъяты>» на решение мирового судьи судебного участка № в <адрес> ТА от ДД.ММ.ГГГГ
У С Т А Н О В И Л:
Красноярская региональная общественная организация «<данные изъяты>» предъявила иск в интересах в интересах Тулиголовца ВА к ЗАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителя.
Свои требования мотивирует тем, что 26 ноября 2008 г. между истцом и банком был заключен кредитный договор № 57118174. Кредитным договором была предусмотрена выплата процентов за пользование кредитом. Кроме того, договором предусмотрено взимание комиссии за обслуживание кредита в размере 415 рублей. Оплата сумм в погашение кредита, в том числе ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, производилась ежемесячно. Всего в счет погашения комиссии за обслуживание кредита было оплачено 11 205 рублей 00 копеек, из расчета 415 рублей X 27 месяцев ( с декабря 2008 г. по февраль 2011 г.) = 11 205 рублей. Кроме того, при получении кредита, истцом не была получена полная сумма кредита в размере 83 000 рублей, а было получено только 80 247 рублей, таким образом недовыдача кредита составила 2753 рублей.
Просит взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, выплаченные по кредитному договору № 57118174 от 26 ноября 2008 года, за обслуживание кредита в размере 11205 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 949 рублей 01 копейку, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, почтовые расходы в сумме 42 рубля 06 копеек, недовыдачу кредита в сумме 2753 рублей.
Выше приведенным решением иск удовлетворен в части, постановлено:
Исковые требования региональной общественной организации Общество защиты прав потребителей в интересах Тулиголовца ВА к ЗАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.
Взыскать с ЗАО «<данные изъяты>» в пользу Тулиголовца ВА денежную сумму в размере 11205 рублей 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 987 рублей 19 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, почтовые расходы в сумме 42 рублей 06 копеек, государственную пошлину в местный бюджет в размере 688 рублей 65 копеек.
Взыскать с ЗАО «<данные изъяты>» штраф в доход местного бюджета в размере 3 304 рублей 09 копеек.
Взыскать с ЗАО «<данные изъяты>» штраф в доход региональной общественной организации Общество защиты прав потребителей в размере 3 304 рублей 09 копеек.
В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.
Не согласившись с решением, ответчик подал апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить. Ссылается на то, что согласно, условиям кредитного договора истец обязан уплачивать в счет погашения кредита платеж в сумме основного долга, процентов за пользование денежными средствами, в том числе комиссии за обслуживание счета. В ходе заключения и предоставления кредита Истец был ознакомлен со всеми правилами, условиями и тарифами, предусмотренными Банком, что подтверждается собственноручным подписанием со стороны истицы условий кредитного договора.
Согласно, Общим условиям, банк разделяет понятия ссудный счет и счет (текущий счет).
Ссудный счет является счетом, отражающий операции по предоставлению и возврату Потребительских кредитов, обязательство по ведению и обслуживанию возложено на Банк, и исполняется Банком, согласно тарифам, бесплатно.
Текущий счет - это счет, который открывается для осуществления операции, не связанных с ведением и обслуживанием ссудного счета, в отношении которого Банк имеет право установить вознаграждение.
Обслуживание счета является комиссией по обслуживанию текущего счета, согласно условиям кредитного договора, и установленной в соответствии с действующим законодательством.
Комиссия за обслуживание счета, как комиссионное вознаграждение по операции текущего счета, взимается Банком за оказание консультативных и информационных услуг (в том числе выдача документов при обращении клиентов, информация и консультация клиентов лично и в телефонном режиме и др.).
Комиссионное вознаграждение может быть установлено по соглашению между банком и клиентом, что не противоречит и является законным в соответствии со ст. ст. 29. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Между Банком и истцом соглашение об установлении комиссии за обслуживание счета, как комиссионное вознаграждение по текущему счету, было достигнуто путем добровольного подписания условий кредитного договора.
Законность установления платы за совершение операций подтверждается ст. 5 Закона, правила осуществления банковских операций (в том числе оказание консультативных и информационных услуг), в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
Кроме того, согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Таким образом, комиссия за обслуживание счета установлена Банком законно и в соответствии с действующим законодательством.
Кроме того, Судом не отражены возражения Банка в части того, что комиссия за обслуживание кредита не приравнивается и не является комиссией за ведение и обслуживание ссудного счета (на сегодняшний день негативная судебная практика складывается именно в отношении взимания комиссии за ведение ссудного счета).
Доводы суда о том, что Банк взимает комиссию за ведение ссудного счета, не нашли своего подтверждения в материалах дела. Отражение ссудной задолженности не означает взимание Банком комиссии за ведение ссудного счета. Выводы суда о том, что текущий счет, открытый истцу предназначен только для отражения ссудной задолженности по кредитному договору, не основаны на имеющихся в деле доказательствах. Согласно п.3.2 Общих условий по текущему счету могут осуществляться любые виды операций, если они не противоречат законодательству РФ, договору и настоящим правилам.
Судом не применен срок исковой давности к требованиям истца, установленный п.2 ст.181 ГК РФ.
Стороны в судебное заседание не явились? извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.
В силу ст.167 ГПК РФ у суда не имеется препятствий для разрешения дела в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд не находит оснований для отмены решения и удовлетворения апелляционной жалобы в силу следующего.
В ходе судебного исследования судом было установлено, что 26 ноября 2008 года истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №57118174, согласно которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 83 000 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев. Согласно кредитному договору ежемесячный платеж включает в себя комиссию за обслуживание кредита 415рублей, уплачиваемую ежемесячно. Истец погашение кредита осуществляет ежемесячными платежами, согласно графику, при этом каждый месяц истец оплачивает комиссию за обслуживание счета в указанном размере.
Суд первой инстанции пришел к выводу, что выделение комиссии, взимаемой за услугу по обслуживанию счета, является неправомерным.
Исследованными в ходе судебного разбирательства доказательствами подтверждается, что кредитным договором, заключенным между сторонами, установлены обязательства истицы – заемщика оплаты комиссии за обслуживание счета. Согласно заявления истца на кредит, которое подтверждает заключение кредитного договора на условиях «Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «<данные изъяты>», договором установлена комиссия за обслуживание счета, уплачиваемая ежемесячно в указанной выше сумме, номер счета, на который будет зачислен кредит № 40817810000470017776.
Согласно п.4.41 Счет N 40817 "Физические лица" Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) вступившим в силу с 01.01.2008г. и которым последовательно признаны утратившим силу с 01.09.2008г. выше приведенное Положение, назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.
По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.
По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.
Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.
В соответствии с 2.1,2.2 Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).
Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
Из выше приведенных доказательств следует, что договором установлена комиссия за обслуживание текущего счета № 40817810000470017776.
Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
Общие условия … ЗАО « <данные изъяты>» предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.
Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от 21.11.1996 г."О бухгалтерском учете".
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что плата об обслуживание текущего счета является навязанной услугой, в связи с чем требования истца о признании недействительным условия договора о комиссии за обслуживание счета, а также связанные с ним требования подлежали удовлетворению.
Доводы стороны ответчика о том, что условие о комиссии за обслуживание счета согласованы сторонами, суд находит не основанными на законе, поскольку закон не ставит в зависимость недействительность сделки от согласованности его условий, ничтожной или оспоримой является именно сделка, т.е. соглашение ее сторон.
Доводы ответчика о том, что суд сделал вывод о том, что Банк взимает комиссию за ведение ссудного счета, а текущий счет, открытый истцу предназначен только для отражения ссудной задолженности по кредитному договору, не состоятельны, поскольку таких выводов в решении суда первой инстанции не содержится, суд пришел к тем же выводам, что и суд апелляционной инстанции, которые приведены выше.
Ответчик также указывает, что судом не применен к требованиям истца срок исковой давности, установленный п.2 ст.181 ГК РФ.
Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Между тем условие договора о комиссии является ничтожным, поскольку противоречит закону.
Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Таким образом, последствия недействительности сделки заключаются в возврате стороны в сделке другой стороной все полученное по ней, в данном случае комиссии за обслуживание счета. В связи с тем, что комиссия уплачивается периодическими ежемесячными платежами, каждый платеж комиссии является неосновательным обогащением и как следствие недействительности должен быть возвращен в пользу истца ответчиком. Срок исковой давности истцом не пропущен, поскольку договор заключен и начал исполняться 26.11.2008г., а иск предъявлен 03.03.2011г. Первой платеж комиссии за обслуживание счета был списан ответчиком со счета истца 26.12.2008г., судом комиссия взыскана в пределах трех лет до предъявления иска.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, суд
О П Р Е Д Е Л И Л
Оставить решение без изменения, апелляционную жалобу ЗАО «<данные изъяты>» без удовлетворения.
Определение вступает в законную силу со дня принятия.
Председательствующий: