Дело №11-716/2011г.
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
22 сентября 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска
В составе: председательствующего Сидоренко ЕА
При секретаре Буровой ВЮ
Рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Данилов В.А к ЗАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителя с апелляционной жалобой ЗАО «<данные изъяты>» на решение мирового судьи судебного участка №163 в <адрес> ТА от ДД.ММ.ГГГГ
У С Т А Н О В И Л:
Данилов ВА обратился в суд с иском к ЗАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителей.
Свои требования мотивирует тем, что 11 июня 2008 г. между истцом и ЗАО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор № 35104713. Согласно договору сумма кредита составила 200 000 рублей. Кредитным договором была предусмотрена оплата процентов за пользование кредитом. Кроме того, договором предусмотрено взимание комиссии за ведение ссудного счета в размере 580 рублей. Оплата сумм в погашение кредита, в том числе комиссия, производилась ежемесячно. Всего в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета, истцом было оплачено 10 440 рублей, из расчета 580 рублей X 18 месяцев = 10 440 рублей.
Просит признать недействительным условие договора, предусматривающее взимание комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, выплаченные по кредитному договору № 35104713 от 11июня 2008 года, за обслуживание счета в размере 10 440 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей.
Выше приведенным решением иск удовлетворен в части, постановлено:
Исковые требования Данилов В.А к ЗАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.
Признать недействительным условие договора, предусматривающее взимание комиссии за обслуживание счета.
Взыскать с ЗАО «<данные изъяты>» в пользу Данилов В.А денежную сумму в размере 10 440 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, государственную пошлину в местный бюджет в размере 617 рублей 60коп.
Взыскать с ЗАО «<данные изъяты>» штраф в доход местного бюджета в размере 5203 руб. 22 коп.
В остальной части исковых требований отказать.
Не согласившись с решением, ответчик подал апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить. Ссылается на то, что согласно, условиям кредитного договора истец обязан уплачивать в счет погашения кредита платеж в сумме основного долга, процентов за пользование денежными средствами, в том числе комиссии за обслуживание счета. В ходе заключения и предоставления кредита Истец был ознакомлен со всеми правилами, условиями и тарифами, предусмотренными Банком..
Комиссионное вознаграждение может быть установлено по соглашению между банком и клиентом, что не противоречит и является законным в соответствии со ст. ст. 29. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Кроме того, согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Таким образом, комиссия за обслуживание счета установлена Банком законно и в соответствии с действующим законодательством. Рассматриваемая сделка является оспоримой, в связи с чем подлежит применению к требованиям истца срок исковой давности, установленный п.2 ст.181 ГК РФ, в связи с чем истцу следовало отказать в иске в связи с истечением срока исковой давности, поскольку договор заключен 11.06.2008г., а с иском истец обратился в 2011г.
Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставили.
В силу ст.167 ГПК РФ у суда не имеется препятствий для разрешения дела в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд не находит оснований для отмены решения и удовлетворения апелляционной жалобы в силу следующего.
В ходе судебного исследования судом было установлено, что 11.06.2008 года истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №35104713, согласно которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 200 000 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев. Согласно кредитному договору ежемесячный платеж включает в себя комиссию 580 рублей. Истец погашение кредита осуществляет ежемесячными платежами, согласно графику, при этом каждый месяц истец оплачивает комиссию за обслуживание счета в указанном размере.
Суд первой инстанции пришел к выводу, что выделение комиссии, взимаемой за услугу по обслуживанию счета, является неправомерным.
Исследованными в ходе судебного разбирательства доказательствами подтверждается, что кредитным договором, заключенным между сторонами, установлены обязательства истца – заемщика оплаты комиссии за обслуживание счета. Согласно заявления истица на кредит, которое подтверждает заключение кредитного договора на условиях «Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «<данные изъяты>» договором установлена комиссия за обслуживание счета, уплачиваемая ежемесячно по 580руб., номер счета, на который будет зачислен кредит №40817810500470013966.
Согласно п.4.41 Счет N 40817 "Физические лица" Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) вступившим в силу с 01.01.2008г. и которым последовательно признаны утратившим силу с 01.09.2008г. выше приведенное Положение, назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.
По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.
Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.
В соответствии с 2.1,2.2 Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).
Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
Из выше приведенных доказательств следует, что договором установлена комиссия за обслуживание счета №40817810500470013966.
Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
Общие условия … ЗАО « <данные изъяты>» предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.
Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от 21.11.1996 г."О бухгалтерском учете".
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что плата об обслуживание счета является навязанной услугой, в связи с чем требования истца подлежали удовлетворению.
Доводы ответчика о том, что применению в данном споре подлежали положения п.1 ст.181 ГК РФ не основаны на фактических обстоятельствах. Данная сделка противоречит закону, как указано выше, в связи с чем является в силу ст.168 ГК РФ ничтожной. Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года в соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, суд
О П Р Е Д Е Л И Л
Оставить решение без изменения, апелляционную жалобу ЗАО «<данные изъяты>» без удовлетворения.
Определение вступает в законную силу со дня принятия.
Председательствующий: