№ 11-350/2012

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г.Красноярск 22 февраля 2012 г.

Судья Центрального районного суда г.Красноярска Берестова С.Ю.,

при секретаре – Ярхо К.А.,

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Шкаруба Д. В. к банку о защите прав потребителей с апелляционной жалобой банка на решение мирового судьи судебного участка №163 Центральном районе г.Красноярска от 8 ноября 2011 года,

У С Т А Н О В И Л:

Шкаруба Д.В. обратился в суд с иском к банку о защите прав потребителей. Свои требования мотивировала тем, что 7 июля 2008 г. между истцом и банком был заключен кредитный договор. По условиям кредитного договора Банк возложил на истца обязанность по оплате комиссии за обслуживание счета в размере 250 рублей ежемесячно. Истец просит взыскать с ответчика неосновательное обогащение в размере 7500 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1068,66 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., судебные расходы в размере 5000 руб.

Впоследствии представитель истца исковые требования уточнил, просил признать недействительным условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание счета, взыскать с ответчика комиссию за обслуживание счета в размере 7500 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1233,66 руб., неустойку в размере 7500 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 руб., расходы за участие представителя в судебном заседании в размере 3000 руб., расходы, понесенные по оплате услуг почты, ксерокопирование в размере 102,40 руб.

Решением мирового судьи судебного участка № 163 Центрального района г.Красноярска от 8 ноября 2011 года исковые требования Шкаруба Д.В. к банку о защите прав потребителей удовлетворены частично - условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание счета признано недействительным, взыскано с банка в пользу Шкаруба Д.В. денежная сумма в размере 7500 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1244,38 руб., компенсация морального вреда в размере 500 руб., неустойка в размере 500 руб., денежные средства, уплаченные за услуги юриста в размере 3500 руб., почтовые расходы в размере 102,40 руб.; взыскано с ЗАО «Райффазенбанка» в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 600 руб., штраф в размере 4872,19 руб.; в остальной части в удовлетворении исковых требований истца отказано.

Ответчиком подана апелляционная жалоба на вышеуказанное решение, в которой ответчик просит решение отменить. Ссылается на то, что судом неправильно применены нормы материального права, к отношениям по обслуживанию текущего банковского счета применены неподлежащие применению нормы, регулирующие ведение ссудного счета. Согласно условиям кредитного договора истец обязан уплачивать в счет погашения кредита платеж в сумме основного долга, процентов за пользование денежными средствами, в том числе комиссии за обслуживание счета. Согласно Общим условиям банк разделяет понятия ссудный счет и счет (текущий счет). Комиссионное вознаграждение может быть установлено по соглашению между банком и клиентом, что не противоречит и является законным в соответствии со ст. ст. 29. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Между Банком и истицей соглашение об установлении комиссии за обслуживание счета, как комиссионное вознаграждение по текущему счету, было достигнуто путем добровольного подписания условий кредитного договора. Кроме того, согласно ст.181 ГК РФ.

В судебное заседание истец Шкаруба Д.В. не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще и своевременно, представил возражения на апелляционную жалобу, в которых просит отказать в заявленных в апелляционной жалобе требованиях ответчика, решение мирового судьи от 08.11.2011 г. оставить без изменения.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Исследовав материалы дела, суд не находит оснований для отмены решения и удовлетворения апелляционной жалобы по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 7 июля 2008 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которому ответчик предоставил истице кредит в размере 50000 руб. сроком на 30 месяцев. Согласно кредитному договору ежемесячный платеж включает в себя комиссию за обслуживание счета в размере 250 руб. За период с августа 2008 года по январь 2011 года истцом была уплачена сумма в качестве комиссии за обслуживание счета в размере 7500 руб., что в ходе судебного разбирательства по делу не оспаривалось сторонами.

Суд первой инстанции пришел к выводу, что условие об уплате комиссии за обслуживание счета является недействительным. При этом суд первой инстанции обоснованно указал, что заключение договора об открытии текущего счета является навязанной услугой.

Так, в судебном заседании установлено, что согласно заявлению истца на кредит №534035, которое подтверждает заключение кредитного договора на условиях «Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан банк, договором установлена комиссия за обслуживание счета, уплачиваемая ежемесячно в размере 250 руб., номер счета, на который будет зачислен кредит. Зачисление кредита произведено на вышеуказанный счет, открытый на имя истицы.

Согласно п.4.41 Счет N 40817 "Физические лица" Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) вступившим в силу с 01.01.2008г., которым последовательно признаны утратившим силу с 01.09.2008г. вышеприведенное Положение, назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

В соответствии с 2.1,2.2 Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).

Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Согласно п.1.50 приведенных Общих условий Текущий счет (Счет) – счет в Банке, открываемый физическим лицам для проведения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Согласно п.1.29 Общих условий – операции по счету – любая операция по счету клиента, в том числе безакцептные списания сумм комиссий и штрафа в соответствии с Тарифами Банка.

При этом раздел 1. Основные термины Общих условий содержит термин Ссудный счет (п.1.46) – счет, на котором Банк учитывает задолженность по кредитной карте, операции по предоставлению и возврату кредита, данный термин не включен в термин текущий счет.

Согласно п.2.1,2.2, 2.4 Общих условий настоящие Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан («Общие условия») распространяются на Счета и вклады физических лиц, включая срочные вклады (депозиты) и Текущие счета, в том числе Текущие счета с возможностью использования банковской карты, на специальные счета, за исключением банковских счетов и вкладов, открытых физическим лицам как индивидуальным предпринимателям, а также на кредитные карты и потребительские кредиты, если по условиям договоров о предоставлении вышеуказанных банковских услуг соответствующая услуга оказывается Банком в соответствии с Общими условиями (договоры, указанные в настоящем пункте, для целей Общих условий имеются «Договор»).

Размещение срочных вкладов (депозитов), открытие и обслуживание Текущих счетов, открытие и обслуживание Текущих счетов с возможностью использования банковских карт, предоставление и погашение кредитов для расчетов по Операциям с использованием Кредитной карты, предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется Банком на основании, соответственно, в том числе «Кредитного Договора». В установленных Банком случаях Клиент должен также оформить соответствующее заявление по форме Банка («Заявление»).

Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими Условиями, в соответствии с Тарифами. Тарифы являются неотъемлемой частью соответствующих договоров.

Таким образом, из вышеприведенных доказательств следует, что договором установлена комиссия за обслуживание текущего счета.

При таких обстоятельствах заявленные истцом требования являются обоснованными в силу следующего.

Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Общие условия … банк предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.

Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.

Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от 21.11.1996 г."О бухгалтерском учете".

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов (текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что заключение договора об открытии текущего счета является навязанной услугой, в связи с чем, суд первой инстанции принял законное решение об удовлетворении требований истца в данной части.

Кроме того, доводы ответчика о том, что судом при вынесении решения не учтен срок исковой давности являются несостоятельными.

Так, оспариваемые сделки являются ничтожными, а не оспоримыми, поскольку основанием недействительности является несоответствие закону.

Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, последствия недействительности сделки заключаются в возврате стороне в сделке другой стороной все полученное по ней, в данном случае комиссии за ведение ссудного счета. В связи с тем, что комиссия уплачивается периодическими ежемесячными платежами, каждый платеж комиссии является неосновательным обогащением и как следствие недействительности должен быть возвращен в пользу истца ответчиком. Истец обратился с исковыми требованиями 21 июля 2011 года. Судом взыскана сумма неосновательного обогащения за период с августа 2008 г. по январь 2011 г., то есть данный период не выходит за рамки исковой данности трехгодичного периода.

Кроме того, все доводы сторон и представленные доказательства являлись предметом судебного разбирательства, им дана надлежащая правовая оценка.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л :

Решение мирового судьи судебного участка № 163 Центрального района г.Красноярска от 8 ноября 2011 года оставить без изменения, апелляционную жалобу банка - без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу со дня принятия.

Судья – Берестова С.Ю.

Копия верна.

Судья С.Ю.Берестова