№ 11-475/2012

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г.Красноярск 6 марта 2012 г.

Судья Центрального районного суда г.Красноярска Берестова С.Ю.,

при секретаре – Ярхо К.А.,

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Смоленского Д. И. к банку о защите прав потребителей с апелляционной жалобой банка на решение мирового судьи судебного участка №163 Центральном районе г.Красноярска от 30 ноября 2011 года,

У С Т А Н О В И Л:

Смоленский Д.И. обратился в суд с иском к банку о защите прав потребителей. Свои требования мотивировала тем, что 17 сентября 2008 г. между истцом и банком был заключен кредитный договор на сумму 196000 под 21,23 % годовых сроком на 60 месяцев. По условиям кредитного договора Банк возложил на истца обязанность по оплате комиссии за обслуживание счета в размере 568,40 руб. ежемесячно. Истец просит признать условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание счета недействительным, взыскать с ответчика уплаченную комиссию в размере 13641,60 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., судебные расходы в размере 7500 руб.

Впоследствии истец исковые требования уточнил, просил признать недействительным условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание счета, взыскать с ответчика денежные средства в размере 21030 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2840,98 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., судебные расходы в размере 7500 руб.

Решением мирового судьи судебного участка № 163 Центрального района г.Красноярска от 30 ноября 2011 года исковые требования Смоленского Д.И. к банку о защите прав потребителей удовлетворены частично - условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание счета признано недействительным, взыскано с банка в пользу Смоленского Д.И. денежная сумма в размере 21030 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2841,54 руб., компенсация морального вреда в размере 1000 руб., судебные расходы в размере 4500 руб.; взыскано с банка в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 12925,77 руб.; в остальной части в удовлетворении исковых требований истца отказано.

Ответчиком подана апелляционная жалоба на вышеуказанное решение, в которой ответчик просит решение отменить. Ссылается на то, что судом неправильно применены нормы материального права, к отношениям по обслуживанию текущего банковского счета применены неподлежащие применению нормы, регулирующие ведение ссудного счета. Согласно условиям кредитного договора истец обязан уплачивать в счет погашения кредита платеж в сумме основного долга, процентов за пользование денежными средствами, в том числе комиссии за обслуживание счета. Согласно Общим условиям банк разделяет понятия ссудный счет и счет (текущий счет). Комиссионное вознаграждение может быть установлено по соглашению между банком и клиентом, что не противоречит и является законным в соответствии со ст. ст. 29. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Между Банком и истицей соглашение об установлении комиссии за обслуживание счета, как комиссионное вознаграждение по текущему счету, было достигнуто путем добровольного подписания условий кредитного договора. Кроме того, согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Таким образом, комиссия за обслуживание счета установлена Банком законно и в соответствии с действующим законодательством. С Ответчика не подлежит взысканию моральный вред в пользу Истца ввиду отсутствия вины. Расходы на услуги юриста Истцом не были подтверждены, явно завышены и не подлежат взысканию. Кроме того, судом не учтен срок исковой давности в соответствии с п.2 ст.181 ГК РФ.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще и своевременно.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Исследовав материалы дела, суд не находит оснований для отмены решения и удовлетворения апелляционной жалобы по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 17 сентября 2008 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которому ответчик предоставил истцу кредит в размере 196000 руб. сроком на 60 месяцев. Согласно кредитному договору ежемесячный платеж включает в себя комиссию за обслуживание счета в размере 568,40 руб. За период с сентября 2008 года по ноябрь 2011 года истцом была уплачена сумма в качестве комиссии за обслуживание счета в размере 21030 руб., что в ходе судебного разбирательства по делу не оспаривалось сторонами.

Суд первой инстанции пришел к выводу, что условие об уплате комиссии за обслуживание счета является недействительным. При этом суд первой инстанции обоснованно указал, что заключение договора об открытии текущего счета является навязанной услугой.

Так, в судебном заседании установлено, что согласно заявлению истца на кредит, которое подтверждает заключение кредитного договора на условиях «Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан банк, договором установлена комиссия за обслуживание счета, уплачиваемая ежемесячно в размере 568,40 руб., номер счета, на который будет зачислен кредит. Зачисление кредита произведено на вышеуказанный счет, открытый на имя истца.

Согласно п.4.41 Счет N 40817 "Физические лица" Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) вступившим в силу с 01.01.2008г., которым последовательно признаны утратившим силу с 01.09.2008г. вышеприведенное Положение, назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

В соответствии с 2.1,2.2 Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).

Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Согласно п.1.50 приведенных Общих условий Текущий счет (Счет) – счет в Банке, открываемый физическим лицам для проведения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Согласно п.1.29 Общих условий – операции по счету – любая операция по счету клиента, в том числе безакцептные списания сумм комиссий и штрафа в соответствии с Тарифами Банка.

При этом раздел 1. Основные термины Общих условий содержит термин Ссудный счет (п.1.46) – счет, на котором Банк учитывает задолженность по кредитной карте, операции по предоставлению и возврату кредита, данный термин не включен в термин текущий счет.

Согласно п.2.1,2.2, 2.4 Общих условий настоящие Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан («Общие условия») распространяются на Счета и вклады физических лиц, включая срочные вклады (депозиты) и Текущие счета, в том числе Текущие счета с возможностью использования банковской карты, на специальные счета, за исключением банковских счетов и вкладов, открытых физическим лицам как индивидуальным предпринимателям, а также на кредитные карты и потребительские кредиты, если по условиям договоров о предоставлении вышеуказанных банковских услуг соответствующая услуга оказывается Банком в соответствии с Общими условиями (договоры, указанные в настоящем пункте, для целей Общих условий имеются «Договор»).

Размещение срочных вкладов (депозитов), открытие и обслуживание Текущих счетов, открытие и обслуживание Текущих счетов с возможностью использования банковских карт, предоставление и погашение кредитов для расчетов по Операциям с использованием Кредитной карты, предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется Банком на основании, соответственно, в том числе «Кредитного Договора». В установленных Банком случаях Клиент должен также оформить соответствующее заявление по форме Банка («Заявление»).

Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими Условиями, в соответствии с Тарифами. Тарифы являются неотъемлемой частью соответствующих договоров.

Таким образом, из вышеприведенных доказательств следует, что договором установлена комиссия за обслуживание текущего счета.

При таких обстоятельствах заявленные истцом требования являются обоснованными в силу следующего.

Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Общие условия … банка предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.

Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.

Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от 21.11.1996 г."О бухгалтерском учете".

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов (текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что заключение договора об открытии текущего счета является навязанной услугой, в связи с чем, суд первой инстанции принял законное решение об удовлетворении требований истца в данной части.

Кроме того, доводы ответчика о том, что судом при вынесении решения не учтен срок исковой давности являются несостоятельными.

Так, оспариваемые сделки являются ничтожными, а не оспоримыми, поскольку основанием недействительности является несоответствие закону.

Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, последствия недействительности сделки заключаются в возврате стороне в сделке другой стороной все полученное по ней, в данном случае комиссии за ведение ссудного счета. В связи с тем, что комиссия уплачивается периодическими ежемесячными платежами, каждый платеж комиссии является неосновательным обогащением и как следствие недействительности должен быть возвращен в пользу истца ответчиком. Истец обратился с исковыми требованиями 10 октября 2011 года. Судом взыскана сумма неосновательного обогащения за период с сентября 2008 г. по ноябрь 2011 г., при этом суд учел первый платеж по комиссии за обслуживание счета, уплаченный 18 октября 2008 года, то есть данный период не выходит за рамки исковой данности трехгодичного периода.

Кроме того, все доводы сторон и представленные доказательства являлись предметом судебного разбирательства, им дана надлежащая правовая оценка.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л :

Решение мирового судьи судебного участка № 163 Центрального района г.Красноярска от 30 ноября 2011 года оставить без изменения, апелляционную жалобу банка - без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу со дня принятия.

Судья – Берестова С.Ю.

Копия верна. Судья С.Ю.Берестова