Гражданское дело №2-3049/2010 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 26 августа 2010 года г. Красноярск Центральный районный суд г. Красноярска под председательством судьи Поляковой ТП, при секретаре Золототрубовой МВ рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Васильева АА к ЗАО «Банк» о защите прав потребителей, компенсации морального вреда У С Т А Н О В И Л: Васильев АА обратилась в суд с иском к ЗАО «Банк» о защите прав потребителей, компенсации морального вреда. Свои требования мотивировал тем, что 31.07.2007г. он заключил с ответчиком кредитный договор. В соответствии с заявлением, кредитор принял на себя обязательство открыть Заемщику банковский счет, а также обязался предоставить заемщику денежные средства на приобретение автомобиля в размере 180 000 руб. на срок по 02.08.2010г. под 11,99% годовых. Заемщик принял на себя обязательства возвратить кредитору получены кредит и проценты за пользование кредитом, в размере и сроки указанные в договоре. Согласно Графику платежей предусматривалась уплата комиссии за расчетное обслуживание ежемесячной комиссии в размере 1 862,19 руб. Плата за расчетное обслуживание банковского счета - вносилась истцом Банку ежемесячно в период с сентября 2007гг. по ноябрь 2007г. наличными денежными средствами на общую сумму 5 586,57 руб. Считает комиссию за расчетное обслуживание банковского счета незаконной. Просит суд признать Условия Графика платежей по потребительскому кредиту НОМЕР от 31.07.2007г. устанавливающие уплату комиссии за расчетное обслуживание банковского счета недействительными, взыскать с Банка в пользу истца убытки в размере 5 586,57 руб., проценты предусмотренные ст. 395 ГК РФ в размере 1 794,78 руб., за составление искового заявления 1000 руб., компенсировать моральный вред в размере 8 000 руб. Истец Васильев АА в зал суда не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, лично, что подтверждается почтовым уведомлением. О причинах не явки суд не уведомил. Представитель ответчика ЗАО «Банк» - Тихомиров МЮ (доверенность в деле) настаивает на рассмотрении дела в отсутствии истца. Исковые требования не признал, представил суду письменные отзыв на иск, который поддержал в полном объеме в судебном заседании. Просит суд в иске отказать. Выслушав объяснения сторона, изучив материалы дела, суд считает требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Как установлено в судебном заседании, 31.07.2007г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор НОМЕР. В соответствии с которым, кредитор принял на себя обязательство открыть Заемщику банковский счет, а также обязался предоставить заемщику денежные средства на приобретение автомобиля в размере 180 000 руб. на срок по 02.08.2010г. под 11,99% годовых. Заемщик принял на себя обязательства возвратить кредитору получены кредит и проценты за пользование кредитом, в размере и сроки указанные в договоре. Истец основывает свои требования на том, что условия, устанавливающие комиссию за расчетное обслуживание банковского счета - являются незаконными, ущемляющими его права потребителя по сравнению с правилами установленными законом. Однако, с данными доводами истца суд не может согласиться по следующим основаниям. Как следует из материалов дела 31.07.2007 года истец, действуя добровольно и в своем интересе, обратился в Банк с Заявлением, содержащим ряд оферт, в том числе предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении от дд.мм.гггг г., Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Р», Тарифах по кредитам «Р», Кредитного договора. В рамках Кредитного договора Истец просил Банк, в том числе открыть ему банковский счет, используемый в рамках Кредитного договора; предоставить ему кредит в сумме указанной в заявлении от 31.07.07 г., путем зачисления суммы кредита на Счет Клиента; в безналичном порядке перечислить со Счета Клиента в пользу Организации, сумму кредита. Кроме того, в Заявлении Истец указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении Кредитного договора являются действия Банка по открытию ему Счета Клиента. В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Банк исполнил свои обязательства, акцептовал оферту Клиента путем совершения конклюдентных действий в соответствии с положениями ч. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно - 31.07.2007 года в соответствии с условием об акцепте, изложенным в оферте Клиента, открыл последнему Счет НОМЕР, что подтверждается выпиской из книги регистрации открытых счетов от 31.07.2007 года. Таким образом, Банк заключил с Истцом Кредитный договор НОМЕР от 31.07.2007 года, в рамках которого зачислил сумму кредита в размере 188 100,00 руб. на Счет Клиента, и 01.08.2007 во исполнение распоряжения Клиента, изложенного в п. 1.3. Заявления от 02.08.2007 года, Банк в безналичном порядке перечислил со счета Клиента в пользу ООО «П» сумму кредита в размере 188 100,00 руб. Все существенные условия вышеуказанного договора содержались в тексте Заявления от 31.07.07г., а также в Условиях по кредитам, утвержденных Приказом НОМЕР от 16 ноября 2006 года и Тарифах по кредитам, утвержденных Приказом НОМЕР от 08 сентября 2006 года, которые являются неотъемлемыми частями Кредитного договора, с которыми Истец был ознакомлен, понимал и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует его подпись на Заявлении от 31.07.2007 г. Подлинность подписи на Заявлении Истцом не оспаривается. Следовательно, истец согласился с предложенными Банком условиями договора. В соответствии с Заявлением истца от 31.07.2007 ему был открыт банковский счет НОМЕР (валюта - рубли), использующийся для учета операций и проведения расчетов в соответствии с заключенным договором, что подтверждается выпиской из книги регистрации счетов от 31.07.2007 г. В соответствии с Положением ЦБ РФ от 05.12.2002г. №205-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», действовавшего на момент заключения Истцом и Ответчиком Кредитного договора, с 42301 - начинаются реквизиты счетов, представляющие собой Депозит до востребования, открываемый непосредственно физическому лицу. Назначением такого счета является учет на договорных условиях депозитов, вкладов, прочих привлеченных средств юридических и физических лиц. Характер привлекаемых средств определяется условиями договора. Счет открывается в валюте Российской Федерации на основании договора банковского счета. В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 г. № 54-П установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в следующем порядке - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Договор, заключенный межу истцом и ответчиком является смешанным договором, т.к. содержит в себе элементы кредитного договора и элементы договора банковского счета. В соответствии с ч. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В Кредитном договоре, добровольно заключенным Истцом с Банком, а именно в его составной и неотъемлемой части - Заявлении от 31.07.2007 предусмотрена оплата услуги Банка по ведению счёта (комиссия за расчетное обслуживание) в размере 1862,19 руб. ежемесячно. По договору банковского счета клиент обязан платить Банку вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание. В соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1992 г. №395-1, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, являются различными банковскими операциями. Кредитная организация, вне зависимости от факта открытия счета Клиенту, осуществляет расчетное обслуживание, в виде проведения операций по заявлениям Клиентов, как то безналичное перечисление в пользу торговой организации, взнос денежных средств в погашение задолженности по кредиту, данные операции являются платными и подлежат оплате со стороны Клиента Банка в соответствии с условиями заключенного договора. Таким образом, установление платы за определенную банковскую услугу не противоречит положениям статьям 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1992г. №395-1, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1. На основании выше изложенного суд считает не подлежащими удовлетворению требований истца о признании Условий Графика платежей по потребительскому кредиту НОМЕР от 31.07.2007г. устанавливающие уплату комиссии за расчетное обслуживание банковского счета недействительными. Также суд считаете необоснованными и не подлежащими удовлетворению, требования Истца о взыскании с Ответчика 5 586,57 руб. реального ущерба, в период с сентября по ноябрь 2007 года, поскольку данных расходов на оплату услуг по оплате комиссии истец не понес. В соответствии с п. 9.11. Условий по кредитам, являющихся неотъемлемой частью договора НОМЕР, Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы, предварительно уведомив Клиента о вводимых изменениях в соответствии с п. 2.7 Условий. В силу п. 2.7. Условий по кредитам, В случае изменения Банком Условий и/или Тарифов, Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 (Тридцать) календарных дней до даты введения в действие таких изменений любым из следующих способов (по выбору Банка): путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах Банка; путем размещения указанной информации на веб-сайте Банка в сети Интернет. В силу п. 2.8. «Условий», Любые изменения и дополнения, внесенные в Условия и/или Тарифы, с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, указанных в Условиях, равно распространяются на всех Клиентов, в том числе на тех, которые заключили Договор ранее даты вступления таких изменений и дополнений в силу. 15.08.2007 года Приказом №2650/1 были утверждены изменения в Тарифы по кредитам «Р», в рамках которых комиссия за расчетное обслуживание банковского счета была отменена. Таким образом, как следует из выписки из лицевого счета НОМЕР, а также расчета задолженности, комиссия за PQ в размере 1862,19 рублей по договору НОМЕР в период с сентября по ноябрь 2007 года и до настоящего времени с истца не взималась, что подтверждается выпиской из лицевого счета НОМЕР и расчетом задолженности. В соответствии с первоначальными условиями ежемесячный платеж истца должен был составлять 8 110,00 руб., который истец обязан был размещать на своем банковском счете не позднее второго числа месяца с сентября 2007 года по август 2010 года. Как указывалось выше, изменения в Тарифы по кредитам, отменяющие комиссии за обслуживание банковского счета вступили в силу 15 августа 2007 года, а первый платеж по кредиту был 02 сентября 2007 года. Как следует из выписки из лицевого счета НОМЕР: - 02 сентября 2007 года истец разместил на своем счете сумму в размере 8 110,00 руб., из которых 4 270,54 руб. пошли на погашение основного долга, 1 977,27 руб. на уплату процентов по кредиту. Остаток собственных средств на счете на 02 сентября 2007 = 1 862,19 руб.; - 02 октября 2007 года истец разместил на своем счете сумму в размере 8 200,00 руб., из которых 4 436,21 руб. пошли на погашение основного долга, 1 811,60 руб. на уплату процентов по кредиту. Остаток собственных средств на счете на 02 октября 2007 года = 3 814,38 руб.; - 02 ноября 2007 года истец разместил на своем счете сумму в размере 6 300,00 руб., из которых 4 421,00 руб. пошли на погашение основного долга, 1 826,81 руб. на уплату процентов по кредиту. Остаток собственных средств на счете на 02 ноября 2007 года = 3 866,57 руб.; - 01 декабря 2007 года истец размещает на своем счете сумму в размере 3 000,00 руб., чтобы использовать остаток на счете. 02 декабря 2007 года сумма собственных средств на счете в размере 6 866,57 руб., пошла на погашение основного долга 4 523,49 руб., 1 724,32 руб. на уплату процентов по кредиту. Итого на счете на 02.12.2007 года собственных средств истца было 618,76 рублей. В дальнейшем, как показывает расчет, истец вносит суммы согласно новому Графику платежей, который он получил в Представительстве Банка. Таким образом, реальных убытков в размере 5 586,57 руб. истец не понес. Поскольку действия Банка не нарушают действующего законодательства, то и требования о взыскании с Банка неустойки в пользу Истца в соответствии с ст. 395 ГК РФ за пользование денежными средствами за период с 02.09.2007 г. по 02.11.2007 года за 978 дней в размере 1 794,78 руб., не подлежат удовлетворению. Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Так как Банком неправомерного удержания, либо уклонения от возврата суммы в размере 5 586,57 руб. не допущено, следовательно, требования о взыскании подобной неустойки необоснованны и не соответствуют закону. Требования истца о компенсации морального вреда в размере 8 000,00 руб. не подлежат удовлетворению, т.к. в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, т.е. одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. В судебном заседании не установлено виновных действий со стороны Банка в нарушении прав истца как потребителя. В силу ст. 98 ГПК РФ не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика расходов за составление искового заявления в размере 1 000 руб., т.к. в силу указанной выше нормы данные расходы возмещаются стороне в пользу которой состоялось решение суда. Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: В удовлетворении требований Васильева АА к ЗАО «Банк» о защите прав потребителей, компенсации морального вреда - отказать. Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска. Председательствующий: Т. П. Полякова