Дело №2-1659/2010г. Р Е Ш Е Н И Е И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и 26 апреля 2010г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в составе: председательствующего Сидоренко ЕА при секретаре Чужайкиной МА рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску ОАО «ФИО2» к Болотовой ФИО3, Толоконцеву ФИО4, Саломатовой ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, У С Т А Н О В И Л: ОАО «ФИО6» предъявило иск к Болотовой ФИО7, Толоконцеву ФИО8, Саломатовой ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Ссылается на то, что 30 сентября 2008 г. между ОАО «ФИО10» и ответчиками был заключен Кредитный договор № НОМЕР, в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику денежные средства (кредит) в сумме 2 500 000 рублей на срок до 26.09.2016 г. включительно под 15 % годовых на потребительские цели, а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.п. 1.1.,1.2. Кредитного договора). В соответствии с п. 3.1. Кредитного договора погашение основного долга и уплата процентов производится Заемщиком ежемесячно 25 числа каждого месяца, первый платеж производится 25 числа месяца следующего за месяцем предоставления кредита. Если 25 число приходится на нерабочий день, то днем платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день. Погашение основного долга и уплата процентов производится Заемщиком аннуитетными платежами в размере 44 864,00руб. Процентным периодом считается календарный месяц. В период с ноября 2008 г. по январь 2009 г. платежи вносились Заемщиком в соответствии с условиями Кредитного договора, в феврале, марте 2009г. были допущены просрочки 19 и 5 дней соответственно, а апреля 2009 г. возникла непрерывная просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена. С апреля 2009г. по февраль 2010г. заемщиками вносились платежи, не достаточные для погашения просроченной задолженности. Ответчики в нарушение статьи 819 ГК РФ и пункта 5.1.2, 5.1.3, 5.1.4 Кредитного договора не возвратил Кредитору, сумму образовавшейся задолженности. Ответчиками выплачен основной долг в сумме 130 533,18рублей. Таким образом, по состоянию на 01.03.2009 г. задолженность по основному долгу Должника составляет 2 369 466,82рублей (2 500 000руб.-130 533,18). В соответствии с п. 4.1. Кредитного договора процентная ставка установлена в размере 15 % (Пятнадцать) процентов годовых. Проценты начисляются Кредитором на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и до дня возврата кредита включительно (пункт 4.2. Кредитного договора). По состоянию на 01.03.2009 г. задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составляет 43 286,99рублей. Пунктом 8.1. Кредитного договора установлено, что в случае просрочки уплаты основного долга и (или) процентов за пользование кредитом, Кредитор вправе взыскать помимо убытков штрафную неустойку в размере 0,3 % (Ноль целых три десятых) процента от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. Просрочка считается с первого дня, следующего за днем срока исполнения обязательства. На основании п. 8.1. Кредитного договора сумма штрафной неустойки по состоянию на 01.03.2009 г. составляет 265 529,94рублей. В связи с тем, что сумма штрафной неустойки, рассчитанная на основании п. 8.1. Кредитного договора, достаточно высока, Истец предъявляет к взысканию сумму штрафной неустойки, рассчитанную на основании ст. 395 ГК РФ, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска. В настоящее время учетная ставка банковского процента составляет 8,75 % годовых. Таким образом, по состоянию на 01.03.2009 г. размер штрафной неустойки по ставке рефинансирования за каждый день просрочки по Договору составляет 21 351,07рублей. По состоянию на 01.03.2009 года сумма задолженности Ответчиков по Кредитному договору составляет 2 434 104,88рублей, в том числе: сумма просроченного основного долга - 2 369 466,82 рублей, сумма процентов за пользование кредитом - 43 286,99рублей, сумма штрафной неустойки - 21 351,07рублей. С момента возникновения просроченной задолженности Кредитор неоднократно пытался достигнуть договоренности о внесудебном разрешении возникшей ситуации, однако каких-либо действий по погашению просроченной задолженности ответчики не предпринимали. На основании изложенного истец вынужден обратиться за судебной защитой. В целях обеспечения исполнения обязательств заемщиков по Кредитному договору № НОМЕР от 30.09.2008 г. между Кредитором и Заемщиками 30.09.2008 г. был подписан Договор об ипотеке (залоге) Квартиры № НОМЕР, согласно которому заемщики передали Кредитору в залог двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: Россия, Красноярский край, г. Красноярск, ул. Марковского, д.49, кв.25, этаж 5, общей площадью 43,6 и принадлежащую заемщикам на праве собственности. Договор об ипотеке был зарегистрирован в установленном законом порядке в Управлении Федеральной регистрационной службы по Красноярскому краю 08.10.2008 года за №НОМЕР. Права Залогодержателя удостоверены Закладной, подписанной Залогодателем и выданной Кредитору Управлением Федеральной регистрационной службы по Красноярскому краю 08.10.2008г. Согласно п. 3.2. Договора об ипотеке денежная оценка предмета ипотеки по соглашению сторон определена в сумме 3 647 000 рублей, на основании Отчета № 636-К об оценке рыночной стоимости квартиры от 16.09.2008 г., подготовленного ООО «ФИО11». Однако в настоящее время данная рыночная стоимость квартиры не соответствует ценам, установленным на рынке недвижимости. Поэтому продать квартиру за цену, установленную в Договоре ипотеке по соглашению сторон, не представляется возможным. В связи с этим, 05.02.2010г. заемщикам было направлено требование о предоставлении отчета об оценке рыночной стоимости квартиры на основании п.5.1.15 кредитного договора. Во исполнение указанного требования ответчиками предоставлен отчет об оценке №23 от 15.02.2010г., подготовленный ООО ТКП «ФИО12», согласно которому рыночная стоимость квартиры составляет 2 087 000,0000руб., которую истец просит установить как начальную продажную цену объекта залога. Просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по Кредитному договору № НОМЕР от 30.09.2008 г. в размере 2 434 104,88рублей, обратить взыскание на предмет залога, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлине и услуг оценки. Представитель истца ФИО13 доверенность в деле, иск поддержала по выше изложенным основаниям. Дополнила, что ответчики после получения извещения в судебное заседании выразили намерение после принятия решения заключить мировое соглашение о порядке его исполнения. Имели намерение явиться в судебное заседание. Ответчики Болтова ГН, Толоконцев ЮК, Саломатова НС в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, своевременно через истца. Однако причин неявки суду не сообщили. В силу ст.167 ГПК РФ у суда не имеется препятствий для разрешения дела в отсутствие ответчиков. Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. П. 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа с причитающимися процентами. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 30 сентября 2008 г. сторонами ОАО «ФИО14» и Болотовой ФИО15, Толоконцевым ФИО16, Саломатовой ФИО17 был заключен Кредитный договор № НОМЕР, в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику денежные средства (кредит) в сумме 2 500 000 на срок до 26.09.2016 г. включительно под 15 % годовых на потребительские цели, а заемщики обязались возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.п. 1.1.,1.2. Кредитного договора). Согласно п. 2.2. Договора кредит предоставляется Заемщику в безналичном порядке путем единовременного зачисления денежных средств на счет представителя заемщиков Болотовой ГН №НОМЕР, открытый у Кредитора (п.1.1,2.2 Договора). Обязательство кредитора по предоставлению кредита считается исполненным в день его зачисления на счет Заемщика (п. 2.3. Договора). В соответствии с п. 2.1. Кредитного договора кредитором сумма кредита была предоставлена заемщикам единовременно в полном объеме 10.10.2008 г. путем зачисления на счет на указанный счет заемщика, открытый у Кредитора, что подтверждается платежным поручением № НОМЕР от 10.10.2008 г..21). В соответствии с п. 3.1. Кредитного договора погашение основного долга и уплата процентов производится Заемщиком ежемесячно 25 числа каждого месяца, первый платеж производится 25 числа месяца следующего за месяцем предоставления кредита. Если 25 число приходится на нерабочий день, то днем платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день. Погашение основного долга и уплата процентов производится Заемщиком аннуитетными платежами в размере 44 864,00руб. Процентным периодом считается календарный месяц. В соответствии с п. 10.2. Кредитного договора сумма произведенного Заемщиком платежа, погашает, прежде всего, проценты по кредиту, сумму основного долга, а в оставшейся части -неустойку. В период с ноября 2008 г. по январь 2009 г. платежи вносились Заемщиком в соответствии с условиями Кредитного договора, в феврале, марте 2009г. были допущены просрочки 19 и 5 дней соответственно, а апреля 2009 г. возникла непрерывная просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена. С апреля 2009г. по февраль 2010г. заемщиками вносились платежи, не достаточные для погашения просроченной задолженности. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской со счета заемщика по состоянию на 26.04.2010г. и не оспариваются ответчиками. По состоянию на 01.03.2009 г. Ответчиком выплачен основной долг в сумме 130 533,18 рублей. Таким образом, по состоянию на 01.03.2009 г. задолженность по основному долгу должников составляет 2 369 466,82рублей ( 2 500 000 рублей - 130 533,18рублей)). Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. В соответствии с п. 4.1. Кредитного договора процентная ставка установлена в размере 15 % (Пятнадцать) процентов годовых. Проценты начисляются Кредитором на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и до дня возврата кредита включительно (пункт 4.2. Кредитного договора). По состоянию на 01.03. 2009 г. задолженность по уплате процентов за пользование кредитом согласно представленного истцом расчета составляет 43 286,99рублей. Расчет судом проверен и не вызывает сомнение. Пунктом 7.1.3. Кредитного договора установлено, что если Заемщик не выполнит какое-либо из своих обязательств, предусмотренных статьей 5.1. Кредитного договора, Кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита и/или уплату процентов, а также уплаты иных платежей по обязательствам Заемщика путем направления соответствующего письменного требования Заемщику, которое Заемщик обязан исполнить в срок, указанный в нем (п. 7.2. Кредитного договора). В силу изложенного и ст.811 ГК РФ обоснованы требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов в указанных суммах. Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Пунктом 8.1. Кредитного договора установлено, что в случае просрочки уплаты основного долга и (или) процентов за пользование кредитом, Кредитор вправе взыскать помимо убытков штрафную неустойку в размере 0,3 % (Ноль целых три десятых) процента от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. Просрочка считается с первого дня, следующего за днем срока исполнения обязательства. На основании п. 8.1. Кредитного договора сумма штрафной неустойки по состоянию на 01.03.2009 г. составляет 265 529,94рублей. Сознавая несоразмерность договорной неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств, истец просит взыскать неустойку в соответствии со ст. 395 ГК РФ, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска, которая составляла 8,75 % годовых. Таким образом, по состоянию на 01.03. 2009 г. размер штрафной неустойки по ставке рефинансирования за каждый день просрочки по Договору составляет 21 351,07рублей согласно произведенного истцом расчета. В силу изложенного с ответчика в пользу истца следует взыскать неустойку в указанной сумме. В целях обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору № НОМЕР от 30.09.2008 г. между Кредитором и Заемщиками 30.09.2008 г. был заключен Договор об ипотеке (залоге) Квартиры № НОМЕР, согласно которому Заемщики передали Кредитору в залог двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: Россия, Красноярский край, г. Красноярск, ул. ..., общей площадью 43,6кв.м. и принадлежащую Заемщикам на праве собственности по 1/3 доли каждого. Договор об ипотеке был зарегистрирован в установленном законом порядке в Управлении Федеральной регистрационной службы по Красноярскому краю 08.10..2008 года за №НОМЕР. Права Залогодержателя удостоверены Закладной, подписанной Залогодателем и выданной Кредитору Управлением Федеральной регистрационной службы по Красноярскому краю 08.10.2008г. Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора. В силу ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Согласно п.1 ст.50 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. На основании пункта 5.1.1. Договора об ипотеке Залогодержатель вправе обратить взыскание на Предмет ипотеки в случае полного или частичного неисполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору и/или Залогодателем по Договору об ипотеке. В случае неисполнения обязательств по Кредитному договору, в том числе при наличии оснований для досрочного истребования кредита и/или уплаты процентов Залогодержатель имеет право удовлетворить свои требования в полном объеме. На основании пункта 1.3. Договора об ипотеке залогом обеспечивается исполнение обязательств, в том числе, по своевременному и полному возврату полученных по Кредитному договору денежных средств, уплате процентов, уплате штрафной неустойки, возмещению судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, расходов по реализации заложенного имущества. В силу приведенных норм, ст.348 ГК РФ, при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, не имеется. Согласно п. 3.2. Договора об ипотеке денежная оценка предмета ипотеки по соглашению сторон определена в сумме 3 647 000 рублей, на основании Отчета № НОМЕР об оценке рыночной стоимости квартиры от 16.09.2008 г., подготовленного ООО «РосЗемБизнесКонсалтинг». Однако в настоящее время данная рыночная стоимость квартиры не соответствует ценам, установленным на рынке недвижимости. В связи с этим, 05.02.2010г. заемщикам истцом было направлено требование о предоставлении отчета об оценке рыночной стоимости квартиры на основании п.5.1.15 кредитного договора. Во исполнение указанного требования ответчиками предоставлен отчет об оценке №23 от 15.02.2010г., подготовленный ООО ТКП «ФИО18», согласно которому рыночная стоимость квартиры составляет 2 087 000,0000руб., которую суд в соответствии со ст.54.1 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» считает необходимым определить как начальную продажную цену. В силу ст.98 ГПК РФ и ст.333.НК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлине в сумме 24 370руб.52 коп. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Взыскать солидарно с Болотовой ФИО19, Толоконцева ФИО20, Саломатовой ФИО21 в пользу ОАО «ФИО22» задолженность по Кредитному договору № НОМЕР от 30.09.2008 года : - сумму основного долга в размере 2 369 466руб.82коп.; сумму процентов в размере 43 286руб.99коп; неустойку в размере 21 351руб.07коп., а также: расходы по оплате государственной пошлине 24 370руб.52 коп., а всего взыскать 2 458 475руб.40коп. Обратить взыскание путем реализации с публичных торгов на заложенное имущество, принадлежащее Болотовой ФИО23, Толоконцеву ФИО25, Саломатовой ФИО24 по 1/3 доли в праве каждого: - двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: Россия, Красноярский край, г. Красноярск, ул. ..., общей площадью 43,6кв.м., установить начальную продажную цену 2 087 000 руб. 00коп. Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Председательствующий: