Дело № 2-3935 /2010

Р е ш е н и е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

04 октября 2010 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска

В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ

При секретаре - Штох ДН

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фаттахов В.Л. к АКБ о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

У с т а н о в и л :

Фаттахов В.Л. предъявил в суде иск к АКБ о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, и компенсации морального вреда. Свои требования истец мотивировал тем, что 14 марта 2008 года заключил с АКБ кредитный договор, по которому ответчик предоставил ему кредит в размере 300000 рублей на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 16% годовых сроком до 14 марта 2013 года. Помимо процентов за пользование кредитом в условия кредитного договора была включена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, размер которой составляет 600 рублей, а также комиссия за открытие ссудного счета – 3000 рублей, уплаченная в день выдачи кредита.

Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета противоречит Закону РФ « О защите прав потребителей». Открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка и должно осуществляться на безвозмездной основе. Взимание же комиссии за ведение ссудного счета в качестве обязательного ежемесячного платежа, является дополнительной платой за пользование кредитными средствами.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ условие об уплате комиссии является ничтожной сделкой, так как противоречит требованиям действующего законодательства.

В соответствии с п.2 ст. 395 ГК РФ.

Нарушение прав потребителя условиями заключенного договора, в силу ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» является основанием для компенсации морального вреда.

Просит признать недействительным условие кредитного договора в части уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскать с ответчика необоснованно уплаченную комиссию за ведение ссудного счета - 17400 рублей, за открытие ссудного счета – 3000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 14 апреля 2008 года по 14 июня 2010 года в сумме 29891 рубль 71 копейку и компенсировать моральный вред в размере 5000 рублей.

В судебное заседание истец Фаттахов В.Л. поддержал предъявленные требования полностью по изложенным выше основаниям

Представитель ответчика извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв по существу предъявленных требований, в котором считает требования истца не обоснованными, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Выслушав доводы истца, исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 14 марта 2008 года между сторонами был заключен кредитный договор № 75000265ССВ000791133 в соответствии с условиями предоставления кредита на неотложные нужды, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу 300000 рублей на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 16% годовых сроком до 14 марта 2008 года.

В соответствии с графиком погашения кредита в состав ежемесячного платежа помимо суммы кредита и процентов за пользование включена комиссия за ведение ссудного счета в размере 600 рублей.

С момента начала исполнения обязательств по кредитному договору истцом оплачено 29 ежемесячных платежей на общей сумму 17400 рублей.

Кроме того, в день выдачи кредита в соответствии с условиями предоставления кредита на неотложные нужды АКБ истцом была уплачена комиссия за открытие ссудного счета 3000 рублей.

Установленные по делу обстоятельства, кроме объяснений истца подтверждаются заявлением о выдаче кредита от 14 марта 2008 года, Условиями предоставления кредита на неотложные нужды АКБ приходными кассовыми ордерами об исполнении обязательств по кредитному договору, графиком погашения кредита, другими материалами дела, исследованными в суде.

В соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из п.2 ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 05 декабря 2002 года за № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для ведения расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Закона РФ « О Центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательным и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Платная услуга банка по открытию и ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ « О защите прав потребителей».

Условие кредитного договора об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно. Поскольку соглашение о возврате неосновательно полученных денежных средств не достигнуто между сторонами, в соответствии со ст. 1102 ГК РФ уплаченная истцом комиссия за ведение ссудного счета подлежит взысканию с АКБ

В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами ( статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, которые подлежат уплате с момента принятия первого платежа в счет исполнения обязательств по договору, включающего в себя комиссию за ведение ссудного счета.

В силу ч.1 ст.395 ГК РФ при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска в суде, или на день вынесения решения. Истец заявил требования исходя из ставки рефинансирования, которая не соответствует указанному требованию закона, в связи с чем, суд считает возможным применить ставку рефинансирования на день предъявления иска в суде.

В соответствии с указанием ЦБ РФ ставка рефинансирования с 01 июня 2010 года составляет 7.75% годовых. Считая требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами обоснованными, суд не может согласиться с расчетом размера процентов, поскольку он выполнен неверно. За период с 14 апреля 2008 года момента первого платежа комиссии за ведение ссудного счета и до 14 июня 2010 года денежные средства истца находились в пользовании ответчика 840 дней, таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составит :

600 х 840 х 7,75 ): 360: 100 = 108,50

Аналогичным способом рассчитываются проценты за пользование чужими денежными средствами за последующие периоды :

В соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» нарушение прав потребителей является основанием для компенсации морального вреда. При определении размера компенсации суд принимает во внимание степень допущенных ответчиком нарушений прав истца как потребителя, обстоятельства при которых был причинен вред, и считает справедливым определить компенсацию в размере 2000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что по требованиям имущественного характера составит 859 рублей 11 копеек, по требованиям о компенсации морального вреда – 200 рублей, так как истец освобожден от ее уплаты в силу ст. 333-36 НК РФ.

В силу ч.6 ст.13 Закона РФ « О Защите прав потребителей» с ответчика в доход местного бюджет подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от размера удовлетворенных требований, что составит 11 985 рублей 14 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Признать недействительным в силу ничтожности условие кредитного договора № 75000265ССВ000791133, заключенного 14 марта 2008 года между АКБ и Фаттаховым ВЛ об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и единовременной комиссии за открытие ссудного счета.

Взыскать с АКБ в пользу Фаттахов В.Л. – неосновательное обогащение 20400 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 1570 рублей 27 копеек, компенсацию морального вреда – 2000 рублей, а всего взыскать 23 970 рублей 27 копеек и госпошлину в доход местного бюджета – 1059 рублей 11 копеек.

В остальной части предъявленных истцом требований – отказать.

Взыскать с АКБ в доход местного бюджета штраф за нарушение прав потребителя 11 985 рублей 14 копеек.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней с момента принятия в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Копия верна.

Судья: ЕВ Сударькова