Гражданское дело № 2-3342/2010 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 13 октября 2010 года г. Красноярск Центральный районный суд г. Красноярска под председательством судьи Поляковой ТП при секретаре Сидоровой ИГ рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «М» к Лаврентьеву ВА о взыскании задолженности по кредиту, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: ОАО «М» обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от 24.05.2007г в размере 386940,05 руб., госпошлину в сумме 11069,04 руб., просит обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль Т, идентификационный номер отсутствует, модель двигателя №, номер №, ПТС № № от ДД.ММ.ГГГГ Свои требования истец мотивировал тем, что 24.05.2007г между ОАО «М» и Лаврентьевным ВА был заключен кредитный договор №№ № в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику кредит по продукту «У» в сумме 481 000 руб., под 10 % годовых на приобретение автомобиля. В соответствии с п. 3.1 кредитного договора следует, что Заемщик обязуется использовать кредит, по целевому назначению и возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в сроки, предусмотренные Графиком возврата кредита. Согласно п. 3.6 условий кредитования возврат кредита Заемщиком и уплаты процентов за него осуществляется согласно Графику возврата кредита. В обеспечение исполнения всех обязательств Заемщика по вышеуказанному кредитному договору, между Банком и Заемщиком был заключен договор залога транспортного средства № 24.05.2007г. Предметом залога является автомобиль Т идентификационный номер отсутствует, модель двигателя №, номер № ПТС № № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п.1.2 договора залога залоговая стоимость автомобиля составляет 336 700 руб. Согласно п.4.1 договора залога установлено, что Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнение обеспеченных залогом обязательств, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части. Несмотря на наступление срока возврата части кредита и уплаты процентов Заемщик своих обязательств не исполнил. Согласно п. 5.2.2 условий кредитования Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке (с обращением взыскания на заложенное имущество) изменить условия о сроках возврата кредита, уплаты процентов и досрочно взыскать с Заемщика задолженность по кредиту, процентам и начисленным штрафным санкциям, в том числе, в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору Заемщика с Банком. По состоянию на 27.11.2009г задолженность Заемщика перед истцом составляет 386940,05 руб., из которых: 314814,46 руб. – задолженность по основному денежному долгу, 17613,25 руб. - задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, 16034,36 руб. – задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, 38477,98 руб. – задолженность по ежемесячной комиссии за ведение судного счета. Представитель истца ОАО «М» - Байгин КА (доверенность в деле) в судебном заседании поддержал в полном объеме по выше изложенным основаниям. Ответчик Лаврентьеву ВА в зал суда не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом лично, о причинах не явки суд не уведомил. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон и в силу ст.233 ГПК РФ в отношении ответчика вынести заочное решение. Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям. Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ в отношении договора займа. В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенным с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения заемщиком задолженности по возврату суммы займа. Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа В ходе судебного заседания по делу установлено, что 24.05.2007г между ОАО «М» и Лаврентьевным ВА был заключен кредитный договор №№ №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику кредит по продукту «У» в сумме 481 000 руб., под 10 % годовых на приобретение автомобиля. Факт исполнения Банком своих обязательств подтверждается актом приема-передачи автомобиля от 24.05.2007г. В соответствии с п. 3.1 кредитного договора следует, что Заемщик обязуется использовать кредит, по целевому назначению и возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в сроки, предусмотренные Графиком возврата кредита. Согласно п. 3.6 условий кредитования возврат кредита Заемщиком и уплаты процентов за него осуществляется согласно Графику возврата кредита. В обеспечение исполнения всех обязательств Заемщика по вышеуказанному кредитному договору, между Банком и Заемщиком был заключен договор залога транспортного средства № 24.05.2007г. Предметом залога является автомобиль Т, идентификационный номер отсутствует, модель двигателя №, номер №, ПТС № № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п.1.2 договора залога залоговая стоимость автомобиля составляет 336 700 руб. Согласно п.4.1 договора залога установлено, что Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнение обеспеченных залогом обязательств, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части. Несмотря на наступление срока возврата части кредита и уплаты процентов Заемщик своих обязательств не исполнил. Согласно п. 5.2.2 условий кредитования Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке (с обращением взыскания на заложенное имущество) изменить условия о сроках возврата кредита, уплаты процентов и досрочно взыскать с Заемщика задолженность по кредиту, процентам и начисленным штрафным санкциям, в том числе, в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору Заемщика с Банком. Заемщик до настоящего времени не исполнил своих обязательств по кредитному договору. Проверив расчет, представленный истцом, с учетом уточнений на момент рассмотрения дела в суде, суд находит его правильным, и полностью основанным на имеющихся в деле и исследованных в ходе судебного заседания доказательствах. В связи, с чем с ответчика необходимо взыскать задолженность по кредиту в размере: 314814,46 руб. – задолженность по основному денежному долгу, 17613,25 руб. - задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, 16034,36 руб. – задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, всего 348462,07 руб. Комиссия за ведение ссудного счета в размере 38477,98 руб. не подлежит взысканию в пользу истца по следующим основаниям. В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банк России)» от 10.097.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «обращение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. №4). Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей Банка в размах кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя, прямо запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям указанной выше статьи. Таким образом, условие договора, возлагающее на ответчика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет его права как потребителя. Кроме того, истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество. Согласно п. 1, п. 3 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. В силу вышеперечисленных норм подлежит удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество: - по договору залога транспортного средства № 24.05.2007г. Предметом залога является автомобиль Т, идентификационный номер отсутствует, модель двигателя №, номер №, ПТС № № от ДД.ММ.ГГГГ При этом в соответствии со ст.349 и п.3 ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества определяется в соответствии с ценами имущества, определенными сторонами в договорах залога. А именно по договору залога транспортного средства цена имущества указана в размере 336700 руб. В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ за счет ответчика подлежит возмещению понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в сумме 10684,62 руб. из расчета: 348462,07 руб. – 200 000 руб. = 148462,07 х 1% + 5 200 = 6684,62 руб. + 4000 руб. (по требованию об обращении взыскания) = 10684,62руб. Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с Лаврентьеву ВА в пользу ОАО «М» задолженность по кредитному договору в размере 348462,07 руб., государственную пошлину в сумме 10684,62 руб. Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Лаврентьеву ВА, а именно автомобиль Т, идентификационный номер отсутствует, модель двигателя №, номер №, ПТС № № от ДД.ММ.ГГГГ, определив начальную продажную цену на заложенное имущество в размере 336 700 руб. согласно договора залога от 24.05.2007г. В остальной части в удовлетворении требований ОАО «М» - отказать. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Председательствующий: Т. П. Полякова