Гражданское дело № 2-4158/2010

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 октября 2010 года г. Красноярск

Федеральный суд Центрального района города Красноярска

В составе председательствующего судьи Поляковой Т.П.

При секретаре Сидоровой ИГ

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Р (ОАО) к Осиповой МС, Рысковцу ВМ о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Р» обратился в суд с иском и просит взыскать в солидарном порядке с ответчиков Осипова ЮВ, Осиповой МС, Рысовцова ВМ сумму задолженности по кредитному договору в размере 293933,22 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6139,34 руб.

Свои требования мотивировал тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № от 10.01.2008г. заключенного между Банком и Осиповым ЮВ путем направления Заемщиком заявления-оферты Кредитору и акцепта его Кредитором, Заемщику Кредитором был выдан кредит в сумме 270000 руб. В соответствии с п.2.1, п.2.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предоставление Заемщику кредита осуществляется разовым зачислением суммы кредита на банковский счет Заемщика. Для учета задолженности по кредиту Кредитором был открыт ссудный счет (п.2.4 Условий). Сумма кредита 10.01.2008г. была перечислена на счет Заемщика №, что подтверждается выписками с банковского и ссудного счета Заемщика от 12.08.2010г. Кредит предоставлен под 16 % годовых (п.3.1 Условий) В течение всего срока действия договора процентная ставка за пользование кредитом не менялась. За открытие и ведение ссудного счета Заемщик обязан уплачивать Кредитору комиссию в размере 3000 руб. и 540 руб. соответственно (п.2.4 Условий). Согласно п. 4.1 Условий, кредит, проценты, комиссии подлежат возврату частями в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления. Данные суммы должны были гаситься ежемесячно 10 числа каждого месяца; дата последнего погашения кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета – 10.01.2013г. Однако, Заемщиком задолженность по Кредитному договору погашена последний раз в марте 2010г. С учетом досрочно истребованной задолженности по Кредитному договору, сумма задолженности Заемщика составляет: по возврату кредита – 185849,38 руб., по уплате процентов за пользование кредитом – 88644,49 руб., по уплате комиссий за ведение ссудного счета 19439,35 руб. В обеспечение исполнения обязательств Заемщиком по Кредитному договору Кредитором были заключены договоры поручительства от 10.01.2008г № с Осиповой МС, № с Рысовцом ВМ. Согласно договоров поручительства (п.1.1, п.1.3, п.1.4) поручитель обязался солидарно с Заемщиком отвечать перед Кредитором полностью за исполнение Заемщиком обязательств перед Кредитором по Кредитному договору. Поручительства по договору поручительства были выданы на срок до 10.01.2015г. (п.3.2 договоров поручительства).

В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «Р» – Арбузова ВП (доверенность в деле), полностью поддержала заявленные требования по выше изложенным основаниям.

Ответчик Осипов ЮВ умер 23.10.2008г., что подтверждается копией свидетельства о смерти серия № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ наследницей имущества Осипова ЮВ является его супруга Осипова МС.

Ответчик Осипова МС исковые требования не признала суду пояснила, что Осипов ЮВ – 23.10.2008г. умер, а в соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Просит в иске отказать. Представила суду письменные возражения на иск, которые приобщены к материалам дела.

Ответчик Рысовец ВМ в зал суда не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени слушания дела, направил в суд письменные возражения на иск, которые приобщены к материалам дела.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ №13/14 от 08.10.1998г. в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ договором поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Как установлено в судебном заседании, что в соответствии с условиями кредитного договора № от 10.01.2008г. заключенного между Банком и Осиповым ЮВ путем направления Заемщиком заявления-оферты Кредитору и акцепта его Кредитором, Заемщику Кредитором был выдан кредит в сумме 270000 руб. В соответствии с п.2.1, п.2.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предоставление Заемщику кредита осуществляется разовым зачислением суммы кредита на банковский счет Заемщика. Для учета задолженности по кредиту Кредитором был открыт ссудный счет (п.2.4 Условий). Сумма кредита 10.01.2008г. была перечислена на счет Заемщика №, что подтверждается выписками с банковского и ссудного счета Заемщика от 12.08.2010г. Кредит предоставлен под 16 % годовых (п.3.1 Условий) В течение всего срока действия договора процентная ставка за пользование кредитом не менялась. За открытие и ведение ссудного счета Заемщик обязан уплачивать Кредитору комиссию в размере 3000 руб. и 540 руб. соответственно (п.2.4 Условий). Согласно п. 4.1 Условий, кредит, проценты, комиссии подлежат возврату частями в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления. Данные суммы должны были гаситься ежемесячно 10 числа каждого месяца; дата последнего погашения кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета – 10.01.2013г. Однако, Заемщиком задолженность по Кредитному договору погашена последний раз в марте 2010г. С учетом досрочно истребованной задолженности по Кредитному договору, сумма задолженности Заемщика составляет: по возврату кредита – 185849,38 руб., по уплате процентов за пользование кредитом – 88644,49 руб., по уплате комиссий за ведение ссудного счета 19439,35 руб. В обеспечение исполнения обязательств Заемщиком по Кредитному договору Кредитором были заключены договоры поручительства от 10.01.2008г № с Осиповой МС, № с Рысовцом ВМ. Согласно договоров поручительства (п.1.1, п.1.3, п.1.4) поручитель обязался солидарно с Заемщиком отвечать перед Кредитором полностью за исполнение Заемщиком обязательств перед Кредитором по Кредитному договору. Поручительства по договору поручительства были выданы на срок до 10.01.2015г. (п.3.2 договоров поручительства).

До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, что подтверждается соответствующими выписками по банковским счетам. Задолженность по договору на момент рассмотрения дела составляет 274493,87 руб., из них: по возврату кредита – 185849,38 руб., по уплате процентов за пользование кредитом – 88644,49 руб.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, и полностью основанным на имеющихся в деле и исследованных в ходе судебного заседания доказательствах. В связи, с чем с ответчиков в солидарном порядке необходимо взыскать задолженность по кредиту в размере 274493,87 руб.

Комиссия за ведение ссудного счета в размере 19439,35 руб. не подлежит взысканию в пользу истца по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета

для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банк России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «обращение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. №4).

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей Банка в размах кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя, прямо запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям указанной выше статьи.

Таким образом, условие договора, возлагающее на ответчика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет его права как потребителя.

Суд считает не состоятельными ссылку ответчиков на ст. 418 ГК РФ по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, Осипов ЮВ 23.10.2008г. умер. Согласно свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ наследницей имущества Осипова ЮВ является его супруга Осипова МС. Согласно решения Курагинского районного суда Красноярского края от 27.06.2010г. установлено, что стоимость наследственного имущества, которое было принято Осиповой МС составляет 477700 руб. С Осиповой МС, Чебана ДГ в солидарном порядке взыскана задолженность по кредиту в пользу Банка в размере 477700 руб., государственная пошлина в размере 7977 руб.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ договором поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу п. 2 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласие отвечать за нового должника.

Как следует из п.5.11 договоров поручительства от 10.01.2008г № с Осиповой МС, № с Рысовцом ВМ. Поручитель обязуется отвечать за любого нового заемщика (должника) по Кредитному договору в случае перевода на него долга по обеспеченному Договором обязательству.

На основании изложенного суд считает требования Банка о взыскании с ответчиков суммы задолженности в размере 274493,87 руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ за счет ответчиков в солидарном порядке подлежит возмещению понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в сумме 5 944,93 руб. из расчета: 274493,87 руб. – 200000 руб. = 74493,87 руб. х 1% + 5 200 = 5944,93 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать с Осиповой МС, Рысковец ВМ в солидарном порядке в пользу ОАО Р» сумму задолженности по кредитному договору в размере 274 493, 87 руб., возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 5944,93 руб.

В остальной части в удовлетворении заявленных ОАО Р» требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней через Центральный районный суд г. Красноярска.

Председательствующий: Т. П. Полякова