Дело № 2-3581/2010г. Р Е Ш Е Н И Е И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и 18 октября 2010 года Федеральный суд Центрального района гор.Красноярска В составе: председательствующего Сидоренко ЕА при секретаре Буровой ВЮ рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Р» к Нехорошевой СВ о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, У С Т А Н О В И Л: ЗАО « Р» предъявило иск к Нехорошевой СВ о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Ссылается на то, что 04 сентября 2008г. было заключено Кредитное соглашение №CTR/224652/CBD, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику Кредит в размере 883 000 (Восемьсот восемьдесят три тысячи) рублей сроком на 180 месяцев, дата возврата кредита 27.08.2023г. Кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет Заемщика, не позднее 3 (трех) рабочих дней, считая с даты указанной в письменном извещении о заимствовании (п.1.12 Статьи 1 Кредитного соглашения), при условии предъявления Кредитору договора ипотеки недвижимого имущества с отметкой о государственной регистрации в порядке, установленном законодательством РФ. Проценты по Кредиту начисляются Банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончательного возврата Кредита включительно, на остаток суммы Кредита, подлежащей возврату, учитываемой Банком на ссудном счете Заемщика, из расчета процентной ставки в размере 16,5 % годовых. Погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, осуществляется Заемщиком ежемесячными платежами (п.4.2. Кредитного соглашения). Согласно п.1.14 Кредитного соглашения, ежемесячный платеж составляет 13 294 (Тринадцать тысяч двести девяносто четыре) рубля 86 копеек. В счет погашения основного долга по Кредитному соглашению Заемщиком были уплачены суммы, согласно перечню, указанному в расчете задолженности. Платежи в счет погашения оставшейся суммы долга Заемщиком в полном объеме не вносились. Начиная с 27 апреля 2009 г. Заемщик нарушал график внесения платежей в уплату сумм основного долга, платежи в счет уплаты процентов за пользование кредитами, предоставленными по Кредитному соглашению. В соответствии со Статьей 5 Кредитного соглашения допущенное Заемщиком неисполнение обязательств является основанием для досрочного истребования задолженности. В соответствии со п.6.4.1 Кредитного соглашения 23.09.2009г., Заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредитов, уплате процентов, пени. В требовании Банк установил срок для уплаты сумм кредита, пени до 23 октября 2009г. Однако требование исполнено не было. Общая сумма задолженности Заемщика по Кредитному соглашению 23.10.2009 составляет 998 881,01 (Девятьсот девяносто восемь тысяч восемьсот восемьдесят один) рубль 01 копейка, в том числе: - остаток основного долга - 868 298,18 рублей; - плановые проценты за пользование кредитом - 9 811, 15 рублей; - задолженность по уплате просроченного основного долга - 6 836,83 рублей; - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 64 566,71 рублей; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу - 6 628,65 рублей; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам - 42 739,49 рублей. 04.09.2008г., между Банком и Ответчиком был подписан договор об ипотеке квартиры. В соответствии с Договором ипотеки Ответчик в обеспечение своих обязательств перед Банком по Кредитному соглашению Заемщик передал в залог Банку следующее недвижимое имущество: - квартира, назначение: жилое, общей площадью 47.2 кв.м., 3 этаж, расположенное по адресу Россия, К край, г.К, ул. П, д.37, кв.81; кадастровый номер 24:50:060047:0000:04:401 ;001:015423500:0001:10081. Квартира принадлежит Нехорошевой СВ на праве собственности на основании справки Товарищества Собственников Жилья «Р» №11 от 21.04.2008г. Пунктом 3.1. Статьи 3 Договора ипотеки установлено право Банка обратить взыскание на заложенную квартиру в любое время в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному соглашению, обеспеченных ипотекой по Договору ипотеки, и (или) в случае нарушения Ответчиком его обязательств по Договору ипотеки. Просит взыскать в пользу ЗАО «Р» с Нехорошевой СВ задолженность в сумме 998881,01руб., обратить взыскание на принадлежащее Нехорошевой СВ имущество: - квартира, назначение: жилое, общей площадью 47.2 кв.м., 3 этаж, расположенное по адресу: Россия, К край, г.К, ул. П, д.37, кв.81. Для участия в деле в качестве третьих лиц определением от 18.11.2009г. привлечены Нехорошева ЛМ и Нехорошев МВ. В судебном заседании представители истца Краснова АА и Голублева АВ, доверенности в деле, иск поддержали по выше изложенным основаниям. Ответчик Нехорошева СВ иск не признала. Суду пояснила, что она вносила платежи по мере возможности. С некоторых пор обязательства не исполняет в связи с возникшим меду сторонами спором. Истец не идет ни на какие уступки, предъявляя требование об исполнении обязательств в полном объеме. Она под пунктом договора, предусматривающим возможность банка требовать расторжения договора, не подписывалась. Квартира является единственным местом жительства ее семьи, квартиру она не отдаст, пойдет «до конца». Цена заложенной квартиры, определенная истцом не является реальной, оценка произведена без осмотра квартиры, не учтено расположение дома, и то, что в районе дома выстроен храм. Просит в иске отказать. Третье лицо Нехорошев МВ иск считает не обоснованным, суду пояснил, что у истца нет оснований полагать, что они (Нехорошева СВ и Нехорошев МВ) являются не добросовестными людьми, наоборот кредитор занимается вымогательством, не идет на мировое соглашение. Между тем суду пояснил, что ни с кредитным договором, ни с договором залога он не знакомился, не читал, ему это не нужно. Третье лицо Нехорошева ЛМ в судебное заседание не явилась, по утверждению Нехорошевой СВ болеет, однако каких-либо доказательств данному обстоятельству суду не представлено, в связи с чем оснований для отложения дела не имелось, суд определил рассмотреть дело в отсутствие третьего лица Нехорошевой ЛМ. Выслушав участвующих в судебном заседании лиц, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению в силу следующего. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Закрытым акционерным обществом «Р» и Нехорошевой СВ, Нехорошевым МВ 04 сентября 2008г. был заключен Кредитный договор №CTR/224652/CBD, в соответствии с которым Банк предоставил заемщикам кредит в размере 883 000 рублей сроком на 180 месяцев под 16,50% годовых, дата возврата кредита 27.08.2023г. Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика, не позднее 3 (трех) рабочих дней, считая с даты указанной в письменном извещении о заимствовании (п.1.12 договора), при условии предъявления кредитору договора ипотеки недвижимого имущества с отметкой о государственной регистрации в порядке, установленном законодательством РФ (л.д.22-28). При этом 03.09.2008г. заемщики были уведомлены о полной стоимости кредита (л.д.29-30). На основании извещения о заимствовании заемщиков от 11.09.2008г. Банком 11.09.2008г. был предоставлен кредит в размере 883 000 рублей путем перечисления денежных средств на счет заемщика № 40817810925000951609 в Красноярском филиале Банка, что подтверждается извещением о заимствовании, выписка по счету заемщика Нехорошевой СВ (л.д.34,35-36). Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Проценты по кредиту начисляются Банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, учитываемой Банком на ссудном счете заемщика, из расчета процентной ставки в размере 16,5 % годовых (п.1.5 договора). 11.09.2008г. заемщики ознакомлены и подписали график погашения кредита (л.д.31-33). В соответствии с пунктом 1.13. статьи 1 договора процентный период означает период времени с 28 числа предыдущего месяца по 27 число текущего месяца включительно. При этом первый процентный период начинается в дату предоставления кредита (п.1.13 договора). Погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, осуществляется заемщиком ежемесячными платежами (п.4.2.договора). Согласно п.1.14 кредитного договора, ежемесячный платеж составляет 13 294 рубля 86 копеек (п.1.14 договора). По март 2009г. должником обязательства исполнялись надлежащим образом, платежи вносились в размере ежемесячного платежа, установленном п.1.14 договора. С апреля 2009г. должником ежемесячные платежи вносились не в полном размере: в апреле – 7000руб, в мае – 3000руб., июне – 4000руб., в августе – 3000руб., в сентябре 3000руб., из которых кредитором согласно расчета размера требований в соответствии с п.4.2.7 договора засчитывались в погашение процентов за пользование и неустойки. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств задолженность заемщика на 23.10.2009г. составила: остаток основного долга - 868 298,18 рублей; - плановые проценты за пользование кредитом - 9 811, 15 рублей; - задолженность по уплате просроченного основного долга - 6 836,83 рублей; - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 64 566,71 рублей; Согласно ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу изложенного и п.5.1 кредитного договора истец вправе требовать всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Согласно ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. В силу п.1 ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. В силу приведенных норм истец вправе требовать только от одного из солидарных должников – Нехорошевой СВ исполнения обязательств. На момент предъявления иска истцом не учтен платеж заемщика в октябре 2009г. в сумме 5000руб., кроме того после предъявления иска ответчиком также внесены платежи по кредиту: в ноябре 3000руб., декабре – 3000руб., в январе 2010г. - 3000руб., которые подтверждены приходными кассовыми ордерами, представленными ответчиком суду. Таким образом, после 23.10.2009г. должником оплачено 14000руб., которые не учтены истцом при расчете размера задолженности, которые следует учесть суду, более заемщиками обязательства не исполнялись. Согласно п.4.2.7 кредитного договора в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по настоящему договору в полном объеме кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, установить очередность погашения требований кредитора вне зависимости от назначения платежа, указанных заемщиком. Суд в соответствии со ст.319 ГК РФ засчитывает уплаченные ответчиком 14000руб. в счет погашения процентов, в связи чем сумма долга по уплате процентов составит 60377,86руб. ((64566,71руб.(просроченные проценты)+9811,15руб.(плановые проценты)-14000руб.). Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать сумму основного долга 875135,01руб. (868298,18руб. (остаток основного долга) +6836,83руб.(задолженность по уплате просроченного основного долга на 23.10.2009г.) и причитающиеся проценты 60377,86руб. Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с п. 7 договора при нарушении сроков возврата кредита/начисленных процентов, заемщик платит Кредитору неустойку в пени в размере 0,9 % от суммы просроченного платежа как по основному долгу, так и процентам, за каждый календарный день просрочки. Истец просит взыскать неустойку по состоянию на 23.10.2009г. в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату основного долга 6 628,65 рублей, по уплате процентов 42 739,49 рублей. Расчет неустойки произведен истцом в соответствии с условиями договора и с учетом фактических дней просрочки, проверен судом, не оспаривается ответчиком. В связи с изложенным с ответчика в пользу истца надлежит взыскать неустойку в указанном размере. В соответствии с п.1.6 кредитного договора кредитный договор обеспечивается ипотекой квартиры. 04.09.2008г. заключен договор ипотеки квартиры. 09.09.2008 г. Управлением Федеральной регистрационной службы по Красноярскому краю была произведена государственная регистрация сделки ипотеки и в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним внесена запись о государственной регистрации сделки №24-24-01/146/2008-604 (л.д.37-42) Нехорошевым МВ 13.08.2008г. дано нотариальное согласие Нехорошевой СВ на передачу в залог квартиры истцу (л.д.51). В соответствии с договором ипотеки в обеспечение своих обязательств перед Банком по кредитному соглашению заемщик Нехорошева СВ передала в залог Банку следующее недвижимое имущество: - квартира, назначение: жилое, общей площадью 47.2 кв.м., 3 этаж, расположенное по адресу Россия, К край, г.К, ул. П, д.37, кв.81; кадастровый номер 24:50:060047:0000:04:401 ;001:015423500:0001:10081. Квартира принадлежит Нехорошевой СВ на праве собственности на основании справки Товарищества Собственников Жилья «Р» №11 от 21.04.2008г., о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 26 июня 2008 года сделана запись регистрации № 24-24-01/117/2008-051, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права серии 24 ЕЗ 915098, выданным 26 июня 2008 года Управлением Федеральной регистрационной службы по К краю (л.д.43). Пунктом 3.1. статьи 3 договора ипотеки установлено право Банка обратить взыскание на заложенную квартиру в любое время в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, обеспеченных ипотекой по договору ипотеки, и (или) в случае нарушения ответчиком его обязательств по договору ипотеки. Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора. В силу ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Согласно п.1 ст.50 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В силу приведенных норм, ст.348 ГК РФ, при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, не имеется. В соответствии с Отчетом №269-2009 «Об оценке стоимости недвижимого имущества», составленным ООО «Т» (л.д.52-108), рыночная стоимость заложенного имущества по состоянию на 29.09.2009г. составляет 1 329 882 рубля, которую суд считает необходимым в силу п.2 ст.54 приведенного закона определить как начальную продажную цену заложенного имущества, подлежащего реализации с публичных торгов. Ответчик и третье лицо оспаривают рыночную стоимость квартиры, установленную ООО «Т», однако каких-либо доказательств в подтверждение своих доводов суду не представили. Между тем отчет ООО «Т» отвечает всем требованиям, установленным ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», а судом определяется начальная продажная цена для реализации имущества с публичных торгов. Согласно ст.446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; В силу ст.98 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлине в сумме 11024,40руб. (платежные поручения №12 от 18.11.2009г. и №271 от 23.10.2009г). На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Взыскать с Нехорошевой СВ в пользу ЗАО «-Р» задолженность по кредитному договору №CTR224652CBD от 04.09.2008г. : - основной долг 875 135руб.01коп.; -проценты за пользование кредитом 60377руб.86коп.; - пеню за нарушение сроков уплаты основного долга 6 628руб.65коп. - пеню за нарушение сроков уплаты процентов 42 739руб.49коп., а также: - расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 024руб.40коп., а всего взыскать 995 905руб.41коп. Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Нехорошевой СВ, путем реализации с публичных торгов: - двухкомнатную квартиру общей площадью 47,2кв.м, находящуюся по адресу: Россия, К край, г.К, ул. П, д.37 кв.81, установив начальную продажную цену 1329882руб. Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение 10- ти дней со дня принятия решения в окончательной форме. Председательствующий :