Гражданское дело № 2-2452/2010

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 ноября 2010 года г. Красноярск

Центральный районный суд города Красноярска

В составе председательствующего судьи Поляковой ТП

при секретаре Сидоровой ИГ

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Р» к Корякину БМ о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску Корякина БМ к ОАО АКБ «Р» о взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Р» обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 195 873,08 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 558,73 руб.

Свои требования мотивировал тем, что 15.03.2007г между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №. Условия договора содержатся в «У», которые по своей правовой природе являются смешанным гражданско-правовым документом и содержат условия кредитного договора.

В соответствии с условиями договора ответчику был предоставлен кредит в сумме 300000 руб. сроком на 36 месяцев под 20 % годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специализированный счет Должника в погашение кредита, уплату процентов и комиссии за ведение ссудного счета – 15 числа каждого месяца до 15.03.2010г. (п.4.1 Договора). Ответчик не исполнил свои обязательства по погашению кредита и начисленных процентов в установленные в договоре сроки.

Согласно п. 5.4.3 Договора кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какой-либо обязанности по кредитному договору, в том числе обязанности в срок возвращать кредит, проценты и комиссии.

До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, что подтверждается соответствующими выписками по банковским счетам. Задолженность по договору по состоянию на 15.05.2009г. составляет 195 873,08 руб., из них: по кредиту – 163 870,41 руб., по процентам – 28 602,67 руб., комиссия за ведение ссудного счета 3 400 руб.

Корякин БМ обратился в суд с встречным иском к ОАО АКБ «Р» о взыскании суммы, а именно 3000 руб. единовременной комиссии банку за открытие ссудного счета, 4800 руб. ежемесячную комиссию банку за ведение ссудного счета. Свои требования мотивировал тем, что 15.03.2007г между ним и Банком был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями договора ответчику был предоставлен кредит в сумме 300000 руб. сроком на 36 месяцев под 20 % годовых. Согласно договора, он оплатил 3000 руб. единовременную комиссию банку за открытие ссудного счета, а также ежемесячно оплачивает Банку по 200 руб. комиссию за ведение ссудного счета. Считает действия банка по взиманию комиссии за открытие ссудного счета и за ведение ссудного счета незаконными.

Представитель истца ОАО АКБ «Р» в зал суда не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть данное дело в его отсутствие.

Представитель ответчика Корякин БМ – Лисовская НГ (доверенность в деле) возражала против заявленных требований Банка, поддержала встречные исковые требования по основаниям изложенным выше.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, встречные требования Корякина БМ суд также считает обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ №13/14 от 08.10.1998г. в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании, что 15.03.2007г между Банком и ответчиком заключен кредитный договор № № Условия договора содержатся в «У», которые по своей правовой природе являются смешанным гражданско-правовым документом и содержат условия кредитного договора.

В соответствии с условиями договора ответчику был предоставлен кредит в сумме 300000 руб. сроком на 36 месяцев под 20 % годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специализированный счет Должника в погашение кредита, уплату процентов и комиссии за ведение ссудного счета – 15 числа каждого месяца до 15.03.2010г. (п.4.1 Договора).

Ответчик не исполнил свои обязательства по погашению кредита и начисленных процентов в установленные в договоре сроки.

Согласно п. 5.4.3 Договора Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какой-либо обязанности по кредитному договору, в том числе обязанности в срок возвращать кредит, проценты и комиссии.

До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, что подтверждается соответствующей выпиской из лицевого счета Корякина БМ. Задолженность по договору по состоянию на 15.05.2009г. составляет 195 873,08 руб., из них: по кредиту – 163 870,41 руб., по процентам – 28 602,67 руб., комиссия за ведение ссудного счета 3 400 руб.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, и полностью основанным на имеющихся в деле и исследованных в ходе судебного заседания доказательствах. В связи с чем с ответчика необходимо взыскать задолженность по кредиту в размере 163 870,41 руб., проценты в размере 28 602,67 руб., всего 192473,08 руб.

Комиссия за ведение ссудного счета в размере 3 400 руб. не подлежит взысканию в пользу истца по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банк России)» от 10.097.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «обращение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. №4).

Как следует из материалов дела, п. 4.1 договора предусматривает условие, согласно которому заемщик ежемесячно оплачивает комиссию Банку за ведение ссудного счета. Согласно расчета банка задолженность ответчика по оплате комиссии за ведение ссудного счета составляет 3400 руб.

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей Банка в размах кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя, прямо запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям указанной выше статьи.

Таким образом, условие договора, возлагающее на ответчика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет его права как потребителя.

В связи с чем с ОАО АКБ «Р» в пользу Корякина БМ необходимо взыскать 3000 руб. комиссию за открытие ссудного счета и 4800 руб. комиссию за ведение ссудного счета, всего 7800 руб. Факт оплаты Корякиным БМ комиссии за открытие ссудного счета и 7800 руб. за ведение ссудного счета подтверждается выпиской по лицевому счету №.

В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ за счет ответчика подлежит возмещению понесенные Банком расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в сумме 3 524,73 руб. из расчета: 192473,08 руб. – 100000 руб. = 92473,08 руб. х 1% + 2600 руб. = 3524,73 руб. Подлежат удовлетворению расходы понесенные истцом Корякиным БМ по оплате государственной пошлины в размере 450 руб. Поскольку указанные выше расходы нашли подтверждение в судебном заседании.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать с Корякину БМ в пользу ОАО АКБ «Р» сумму задолженности по кредитному договору в размере 192 473,08 руб., возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 3524,73 руб.

В остальной части в удовлетворении заявленных ОАО АКБ «Р» требований отказать.

Взыскать с ОАО «Р» в пользу Корякину БМ 7800 руб., возврат государственной пошлины в размере 450 руб.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней, через Центральный районный суд г. Красноярска.

Председательствующий: Т. П. Полякова